Objectif des exclusions d'assurance

Une exclusion est une disposition de la police qui élimine la couverture pour certains types de risques. Les exclusions réduisent la portée de la couverture fournie par l'accord d'assurance. Dans de nombreuses polices d'assurance, l'accord d'assurance est très large. Les assureurs utilisent des exclusions pour exclure la couverture des risques qu'ils ne veulent pas assurer.

Raisons d'exclure les risques

Les exclusions servent à diverses fins. La plupart s'appliquent aux risques qui appartiennent à l'une des catégories suivantes.

• Catastrophique Certains risques ne sont pas assurables car ils sont susceptibles d'affecter un grand nombre de souscripteurs à la fois. Un exemple est la guerre.
• Couvert ailleurs De nombreux risques sont exclus d'un type de police parce qu'ils sont couverts par un autre. Par exemple, les réclamations de responsabilité automobile sont exclues en vertu d'une police d'assurance responsabilité civile générale parce qu'elles sont couvertes par une police d'assurance automobile commerciale.
• Facile à contrôler Certains risques sont exclus car ils sont facilement contrôlés par le preneur d'assurance. Un exemple est les dommages aux biens personnels à l'air libre causés par la pluie, la neige, la glace ou le grésil. De tels dommages sont exclus dans la plupart des polices de propriété commerciale, car ils sont facilement évités par l'assuré.
• Non accidentel La plupart des polices d'assurance couvrent des événements fortuits. Ainsi, ils excluent les pertes que l'assuré a causées intentionnellement. Par exemple, les polices responsabilité civile générale et responsabilité civile automobile excluent les blessures corporelles que l'assuré inflige intentionnellement à un tiers.

• Problèmes de maintenance Certains risques ne sont pas pratiques à assurer car ils surviennent naturellement. Un exemple est l'usure. Les dommages causés par l'usure sont exclus à la fois de la propriété commerciale et de la couverture des dommages matériels. Les risques de ce type peuvent souvent être contrôlés par un bon entretien. Les pneus de véhicules peuvent être protégés contre l'usure par une rotation appropriée.

• Illégal De nombreuses polices excluent les pertes résultant de violations de la loi ou d'actes criminels. Par exemple, les polices de responsabilité générale excluent les blessures corporelles, les dommages matériels ou les blessures personnelles et publicitaires résultant d'une violation de la Loi sur la protection du consommateur par téléphone ou de la Loi CAN-SPAM.
• Partiellement assurable Certains risques sont assurables dans des paramètres spécifiques. Par exemple, de nombreuses polices de responsabilité excluent la responsabilité assumée en vertu d'un contrat. Cependant, une couverture est prévue pour la responsabilité assumée en vertu d'un contrat qui se qualifie comme un contrat assuré (tel que défini dans la politique).
• Assurable contre un prix Certains risques sont assurables si vous êtes prêt à payer une prime supplémentaire. Un exemple est la perte causée par le vol commis par vos employés. Ces pertes sont systématiquement exclues en vertu des politiques sur les biens commerciaux. Cependant, vous pouvez assurer de telles pertes en achetant la couverture de vol d'employé.

Exclusions Modifier

Les formulaires de politique ne sont pas coulés dans le béton. La plupart sont révisés périodiquement. L'ISO met à jour ses formulaires d'assurance automobile commerciale, de responsabilité civile générale et commerciale à intervalles de quelques années. Les assureurs suivent souvent, incorporant les changements que l'ISO a apportés dans leurs formes exclusives. Un résultat commun du processus de révision de formulaire est l'ajout ou la modification d'exclusions de politique.

Un grand nombre des changements apportés aux exclusions de politiques sont une réponse aux décisions judiciaires récentes. L'ISO et les assureurs rédigent des formulaires de politique avec l'intention de limiter la couverture à certains risques. Un tribunal peut déterminer que la police couvre un risque que le rédacteur assumé a été exclu. ISO ou l'assureur peut alors ajouter ou modifier une exclusion pour supprimer la couverture pour ce risque.

Exclusions Section

La section intitulée exclusions est un endroit évident pour rechercher des exclusions de police. Certaines stratégies contiennent à la fois des exclusions et des limitations. Une limitation est une exclusion partielle. Il réduit l'étendue de la couverture pour un risque assuré. Par exemple, les polices de propriété limitent souvent la couverture des articles de valeur comme les fourrures et les bijoux à une limite (faible) spécifiée.

Une police qui fournit plusieurs types de couverture peut contenir plusieurs listes d'exclusions.

Une liste distincte s'applique à chaque type de couverture. Par exemple, une police d'assurance automobile commerciale type comprend deux séries d'exclusions, l'une sous Couverture de responsabilité et l'autre sous Couverture de dommages matériels.

Certaines polices qui prévoient plusieurs couvertures ne comportent qu'un seul ensemble d'exclusions. Chaque exclusion s'applique à toutes les couvertures. Les autres polices contiennent des exclusions distinctes pour chaque type de couverture et exclusions communes qui s'appliquent à toutes les couvertures.

Exclusions localisées ailleurs

Une stratégie peut contenir des exclusions qui ne se trouvent pas dans la section exclusions . Voici quelques endroits où ils apparaissent souvent.

Définitions

L'un des endroits les plus courants pour trouver des exclusions de politique est la section définitions . Les définitions associent des significations spécifiques aux mots, de sorte qu'elles peuvent restreindre la portée de la couverture. Par exemple, de nombreuses politiques définissent un territoire de couverture , ce qui limite la couverture aux événements qui ont lieu dans des pays spécifiés. Cette définition sert d'exclusion, car les événements qui surviennent en dehors des pays spécifiés ne sont pas couverts. Les politiques qui ne spécifient pas un territoire de couverture couvrent généralement les événements qui se produisent partout dans le monde.

Conditions

Des exclusions peuvent également être trouvées dans la section politique. Par exemple, la politique ISO sur les véhicules commerciaux contient une disposition qui limite la couverture aux accidents survenus dans le territoire de couverture . Cette disposition apparaît dans la section conditions générales , pas dans les définitions .

Avenants

De nombreux assureurs ajoutent des exclusions aux polices en joignant des avenants aux formulaires préimprimés. Un endossement peut ajouter une nouvelle exclusion ou en modifier une existante.

Contrat d'assurance

L'accord d'assurance est l'épine dorsale d'une police.Il contient généralement des énoncés généraux décrivant la couverture fournie. Pourtant, même l'accord d'assurance peut contenir des exclusions. Par exemple, l'entente d'assurance contenue dans la police d'assurance responsabilité civile générale exclut spécifiquement les blessures corporelles ou les dommages matériels connus de certains assurés avant le début de la police.