Que faire si votre demande de prêt est rejetée

Si votre demande de prêt est refusée, vous pourriez vous demander ce qu'il faut faire ensuite. Pourquoi avez-vous été refusé, combien de temps avez-vous besoin d'attendre avant d'appliquer à nouveau, et quelles mesures pouvez-vous prendre pour empêcher que cela ne se reproduise? Il est important de comprendre exactement ce qui s'est passé parce que cela continuera probablement si vous n'agissez pas (et c'est un signe avant-coureur que quelque chose ne va pas).

Cela s'applique à presque tous les types de prêts pour lesquels vous faites une demande, y compris les prêts hypothécaires et habitation, les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts aux entreprises.

Chaque fois qu'il y a un décalage entre ce que vous pensiez possible et ce que votre prêteur accepte, il vaut la peine de réduire cet écart.

Comprendre le problème

La première étape consiste à savoir pourquoi votre demande de prêt n'a pas été approuvée. Les prêteurs sont généralement heureux de vous donner une raison, et ils sont tenus de fournir certaines divulgations dans certains cas - il n'y a donc aucune raison de ne pas le savoir.

Les raisons les plus courantes d'être refusé crédit sont:

Problèmes avec votre crédit
Pas assez de revenus

Mauvais (ou pas) de crédit: prêteurs regardent votre emprunt histoire, généralement sous la forme de vos scores de crédit, lorsque vous faites une demande de prêt. Ils veulent voir que vous avez de solides antécédents d'emprunt et de remboursement de prêts. Cependant, vous n'avez peut-être pas emprunté beaucoup, ou vous avez peut-être éprouvé des difficultés et avez effectivement manqué à vos engagements dans le passé. De toute façon, il est plus difficile d'emprunter sans bon crédit.

Si le crédit était le coupable, votre prêteur est tenu de vous fournir un avis d'action défavorable, expliquant que vos antécédents de crédit ont été utilisés contre vous, en fournissant une raison (comme des prêts en souffrance ou trop enquêtes), et en expliquant certains droits que vous avez.

L'avis devrait vous expliquer comment vous pouvez consulter vos rapports de solvabilité, souvent gratuitement. Les bonnes nouvelles sont que vous pouvez améliorer votre crédit (voir ci-dessous).

Pas assez de revenus: les prêteurs veulent voir que vous êtes en mesure de faire les paiements mensuels minimum avant d'approuver votre prêt. Avec certains prêts, tels que les prêts au logement, les prêteurs sont tenus par la loi de calculer votre capacité de remboursement.

La plupart des prêteurs utilisent un ratio dette / revenu pour voir dans quelle mesure vous allez gérer les paiements s'ils approuvent votre prêt. Ils comparent combien vous gagnez chaque mois à combien vous dépensez pour le remboursement de la dette (en supposant des paiements minimums). S'il ne semble pas que vous puissiez vous permettre la nouvelle dette, ils rejettent votre demande.

Autres problèmes: vous serez parfois refusé pour d'autres raisons, mais le crédit et le revenu sont les plus importants. Par exemple, il arrive que les prêts hypothécaires ne soient pas remboursés parce qu'une évaluation n'a pas été suffisamment élevée pour justifier la taille du prêt.

Lorsqu'ils demandent des prêts aux petites entreprises, les prêteurs se penchent souvent sur le crédit personnel du propriétaire de l'entreprise. À moins que les propriétaires d'entreprise mettent en gage des biens personnels en garantie ou que l'entreprise soit bien établie, les chances d'obtenir une approbation sont minces.

Corrections rapides

Maintenant que vous savez ce qui ne va pas, vous aimeriez probablement trouver une solution rapidement. Certains problèmes peuvent être résolus rapidement, mais d'autres prendront du temps. Quelques solutions potentielles à court terme sont énumérées ci-dessous.

Corrigez les erreurs: s'il y a des erreurs dans votre rapport de crédit, corrigez-les. Vous ne devriez pas être tenu responsable des erreurs informatiques ou des actions de quelqu'un d'autre. Vous avez le droit d'avoir des erreurs éliminées. Avec de gros achats comme un achat à la maison, vous pouvez obtenir des erreurs réparées et votre pointage de crédit mis à jour en quelques jours en utilisant la restauration rapide.

Acompte: un acompte plus important peut vous aider à obtenir l'approbation. Vous finirez par emprunter moins, ce qui signifie que vos paiements mensuels seront moins élevés. De plus, les prêteurs ont moins de risques avec un ratio prêt / valeur inférieur - de sorte qu'ils pourraient être disposés à approuver un prêt même sans crédit parfait.

Rembourser d'autres dettes: vos autres prêts pourraient faire partie du problème. Encore une fois, les prêteurs regardent combien vous dépensez pour le remboursement de la dette, alors réduire cette dépense vous rendra mieux en tant qu'emprunteur. Bien sûr, si vous aviez de l'argent supplémentaire, vous pourriez ne pas avoir besoin du prêt (ou l'utiliser pour faire un acompte plus important).

Utilisez la garantie: si vous faites une demande de prêt personnel ou commercial, une garantie pourrait vous aider à obtenir l'approbation (mais si vous faites une demande de prêt immobilier ou automobile, ce que vous achetez sert probablement garantie déjà).

Offre d'engager quelque chose de valeur pour aider à sécuriser le prêt. Juste être conscient des risques: vous pourriez perdre votre maison en forclusion ou votre véhicule pourrait être repris si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements. Seulement prendre des risques qui ont du sens (il ne vaut pas la peine d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour payer une voiture de vacances ou de luxe).

Obtenez un cosignataire: votre revenu et / ou votre crédit n'étaient pas suffisants pour être approuvés, mais vous pourriez avoir une meilleure chance si vous pouvez ajouter le revenu et le crédit de quelqu'un d'autre à la demande (en supposant qu'ils ont un bon crédit et un revenu décent) ). Un cosignataire s'applique avec vous, et cette personne sera - tout comme vous - responsable du remboursement du prêt. Si vous ne parvenez pas à rembourser, le prêteur ira après vous et votre cosignataire, et son crédit en souffrira - n'utilisez donc qu'un cosignataire qui soit disposé et capable de comprendre (et de prendre) ce risque.

Postulez ailleurs (tout de suite, si vous préférez): vous avez été refusé, mais ce n'est que l'opinion d'un prêteur. C'est une information précieuse, et vous devriez regarder votre crédit et votre revenu, mais un prêteur différent pourrait approuver votre prêt. Vous n'avez pas à attendre avant d'appliquer à nouveau après un rejet - il vous suffit d'aller ailleurs. Essayez une banque ou une coopérative de crédit locale, et vérifiez auprès des prêteurs en ligne seulement. Avec certains prêts (prêts immobiliers et auto en particulier), il est préférable de «regrouper» vos demandes dans un laps de temps très court - de 30 à 45 jours au maximum - pour minimiser les dommages à votre crédit.Assurez-vous de ne pas désespérer et se tourner vers des prêteurs prédateurs comme les magasins de prêt sur salaire - ça ne vaut pas le coup.

Solutions à long terme

À moins que le refus d'achat soit un coup de chance, vous devrez apporter quelques modifications pour faciliter l'emprunt. Les étapes suivantes garderont vos finances en bonne santé d'autres façons.

Créez votre crédit: l'emprunt sera plus facile à l'avenir si vous construisez des antécédents de crédit solides. Cela signifie que vous devrez emprunter (quand cela a du sens) et rembourser les prêts à temps . Votre crédit s'améliorera graduellement, et vous obtiendrez de meilleurs taux d'intérêt - et moins de refus - à l'avenir. Apprenez à construire votre crédit.

Faites-vous rattraper: si vous êtes en retard sur l'un de vos prêts, il est temps de nettoyer les choses pour que votre crédit puisse commencer à guérir. Cela ne signifie pas nécessairement rembourser 100% de ce que vous devez, bien que ce serait la meilleure option. Contactez vos créanciers et essayez d'élaborer un plan de paiement, et obtenir un accord écrit pour supprimer les informations négatives de vos rapports de crédit.

Rembourser la dette: N'oubliez pas que vos prêts existants affectent votre capacité à obtenir de nouveaux prêts. Rembourser une vieille dette augmentera le montant de votre revenu mensuel qui est disponible pour les nouveaux prêts.

Augmentez votre revenu: gagner plus est plus facile à dire qu'à faire, mais cela vaut la peine de prêter attention à votre revenu lorsque vous devez emprunter de l'argent. Si vous envisagez des changements de vie (comme quitter un emploi), il est préférable de les conserver après que vous avez été approuvé pour votre prêt - et seulement lorsque vous avez un plan pour rembourser la dette. Si vous savez que vous avez un achat important à venir, prendre un travail supplémentaire (au moins pour assez longtemps pour augmenter vos revenus).

Avant de renouveler votre demande

Économisez du temps et de la frustration avant de demander votre prochain prêt. Regardez-vous de la même façon que les prêteurs: y a-t-il des drapeaux rouges dans votre crédit, et avez-vous un revenu suffisant pour rembourser le prêt?

Parcourez votre dossier de crédit et n'hésitez pas à demander aux prêteurs si quelque chose va poser un problème - cela se produira de toute façon si vous faites une demande de prêt. Ils seront heureux d'expliquer ce qui compte et ce qui ne l'est pas, et combien de temps vous devez attendre après certains événements comme la forclusion. Il est également intéressant de demander ce que le prêteur veut voir pour vos ratios dette-revenu.

Si vous utilisez une petite institution locale (comme une petite coopérative de crédit), vous pourrez peut-être parler à un prêteur afin d'apprendre tout ce dont vous avez besoin avant de remplir une demande.