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De nombreuses polices de responsabilité civile commerciale comprennent une franchise ou une rétention auto-assurée. Les deux sont des types d'auto-assurance. Ils transfèrent une partie du risque de pertes que l'assureur a repris au preneur d'assurance.
Obligatoire ou facultatif
Une franchise ou un RAS peut être incorporé dans une police ou ajouté par le biais d'un avenant. Il peut être obligatoire (requis par l'assureur) ou facultatif. Un assureur peut être réticent à fournir une certaine couverture sans franchise ou SIR.
Un exemple est une politique de parapluie commercial. Les parapluies offerts par de nombreux assureurs comprennent un SIR. Si vous voulez acheter une politique, vous devez accepter le SIR.
Une franchise ou un RAS peut également être exigé si votre entreprise a un dossier de perte médiocre ou si elle exerce une profession dangereuse. Par exemple, les polices d'assurance responsabilité générales vendues aux entrepreneurs en couverture comprennent souvent une franchise obligatoire sur les réclamations pour dommages matériels.
Dans certains cas, une franchise ou un RAS peut être disponible en option pour réduire votre prime. Franchises sont utilisés à cette fin dans l'assurance indemnisation des travailleurs. Les RIS sont souvent utilisés dans l'assurance responsabilité civile générale. Beaucoup de grandes entreprises économiser de l'argent sur leur prime de responsabilité en choisissant une politique avec un SIR de 100 000 $ ou plus.
Bien qu'une franchise et un RAS servent des objectifs similaires, ils présentent certaines différences importantes. Ceux-ci sont décrits ci-dessous.
Franchise
Un élément distinctif d'une franchise est qu'elle réduit le montant d'assurance disponible.
Supposons, par exemple, que votre police d'assurance responsabilité civile générale comporte une franchise de 5 000 $ sur les dommages matériels. Votre limite de chaque occurrence est de 500 000 $. Vous provoquez accidentellement un incendie qui entraîne une réclamation de 505 000 $ pour dommages matériels. Votre assureur paie 495 000 $ (limite de 500 000 $ moins la franchise de 5 000 $).
Vous êtes responsable de la franchise de 5 000 $ plus les 5 000 $ en dommages-intérêts qui dépassent la limite. Parce que la franchise est soustraite de la limite, la limite entière n'est pas disponible pour couvrir la perte.
Lorsqu'elle est incluse dans une police de responsabilité, une franchise s'applique généralement uniquement aux dommages. L'assureur s'occupe de votre défense et paie toutes les dépenses de réclamations. Ces dépenses ne sont pas assujetties à la franchise. Dans l'exemple décrit ci-dessus, supposons que votre assureur responsabilité civile paie 50 000 $ en frais juridiques pour régler votre réclamation pour dommages matériels. Les frais juridiques ne seront pas inclus dans la franchise. Votre assureur les paie en tant que paiements supplémentaires en plus des dommages-intérêts de 495 000 $.
Rétention auto-assurée
Contrairement à une franchise, une rétention auto-assurée ne réduit pas votre limite d'assurance. Une fois que votre SIR a été satisfaite, toute la limite est disponible pour couvrir les réclamations.Les DRS sont souvent trouvés dans des politiques d'erreurs et d'omissions (responsabilité professionnelle).
Dans l'exemple précédent, supposons que votre police d'assurance responsabilité civile générale comporte un RAS de 5 000 $ au lieu d'une franchise sur les réclamations pour dommages matériels. Votre limite de police et le montant de la réclamation sont les mêmes que ci-dessus. Dans ce cas, vous devrez payer les premiers 5 000 $ en dommages-intérêts (votre RAS) et votre assureur paiera les 500 000 $ restants (la limite de la police).
Le SIR ne réduit pas votre limite.
Un RAS peut uniquement demander des dommages-intérêts ou des dommages-intérêts et . Lorsque les frais de réclamation sont inclus, votre police doit préciser si vous ou votre assureur êtes responsable du traitement des réclamations. Habituellement, votre assureur gérera la réclamation et vous facturera ensuite votre part des frais de réclamation (le montant de votre rétention). Certaines polices peuvent indiquer que vous êtes responsable du traitement des réclamations jusqu'à ce que votre RAS soit épuisé.
Terminologie non exacte
Les termes déductibles et rétention auto-assurée ne sont pas toujours utilisés de manière cohérente. Une politique peut contenir une «franchise» qui agit comme un SIR. L'inverse est également vrai. Ainsi, il est important de lire attentivement votre politique. Si vous ne comprenez pas comment une franchise ou un RAS affecte votre couverture, demandez de l'aide à votre agent ou courtier.
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