Qu'est-ce qu'un Roth 401 (k)

La Roth 401 (k) est une invention du 21ème siècle, officialisée en 2006. Depuis, elle est proposée chaque année par un nombre croissant d'employeurs. Il peut même être une option dans le paquet de plan de retraite de votre entreprise. Mais comment un Roth 401 (k) est-il différent d'un 401 traditionnel (k)? Et est-ce que c'est bon pour vous? Découvrons-le.

Qu'est-ce qu'un Roth 401 (k)

Un Roth 401 (k) est exactement ce que cela ressemble: c'est une combinaison d'un 401 (k) et un Roth IRA.

Comme un 401 (k), il est offert par un employeur, les cotisations sont retirées de votre salaire et peuvent être investies pour la retraite dans un certain nombre de choix d'investissement définis. Comme un Roth IRA, les cotisations sont versées après impôt (contrairement aux cotisations 401 (k) avant impôt) mais l'argent n'est généralement pas imposé à nouveau, même lorsqu'il est retiré à la retraite à partir de 59 ans et demi. (Je dis «généralement» parce que les règles de retrait de Roth sont un peu plus compliquées: par exemple, vous devez être investi cinq années consécutives avant de retirer l'argent.)

Roth 401 (k) Limites de cotisation

Les limites de contribution pour un Roth 401 (k) sont les mêmes que pour un 401 (k) régulier. En 2016, vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ à un Roth 401 (k). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 000 $ de plus chaque année. Comparez ces maximums à ceux pour un Roth IRA: 5 500 $ par année en 2016, avec un supplément de 1 000 $ en cotisations de rattrapage. De plus, il y a moins de restrictions sur l'admissibilité à un Roth 401 (k).

Roth 403 (b)

Si vous travaillez dans un organisme sans but lucratif ou à l'école, vous avez peut-être vu un Roth 403 (b) dans les offres de retraite de votre entreprise. Tout comme un 403 (b) fonctionne comme un 401 (k), un Roth 403 (b) fonctionne comme un Roth 401 (k). Donc, vous pouvez prendre vos décisions tout comme vous le feriez si vous aviez un Roth 401 (k).

Avantages du Roth 401 (k)

Si vous pensez que vos impôts seront plus élevés à la retraite qu'ils ne le sont aujourd'hui, un Roth 401 (k) a beaucoup de sens. Vous payez un taux d'imposition inférieur sur votre argent d'investissement maintenant, et aucun impôt à l'avenir. Pour les personnes plus riches qui ne sont pas éligibles à un Roth IRA-single individuels individuels faisant plus de 132 000 $ en 2016 sont inéligibles, tout comme les couples qui déposent conjointement plus de 194 000 $ en 2016-un Roth 401 (k) est un excellent moyen pour entrer dans cette stratégie d'impôt sur la retraite. Avec un 401 (k) traditionnel, lorsque vous retirez des fonds à la retraite, vous paierez un taux d'imposition compris entre 10% et 39,6% ou plus selon votre tranche d'imposition. Vous ne pouvez pas prédire où les impôts sont dirigés dans l'avenir, mais avec des impôts pour les riches actuellement à des bas relatifs, un Roth 401 (k) pourrait avoir plus de sens.

Les jeunes qui ne sont pas encore établis dans leur carrière sont également plus susceptibles de voir leurs impôts augmenter à l'avenir, ce qui fait d'un Roth 401 (k) ou d'un Roth IRA un excellent moyen d'économiser sur les impôts futurs.Mais si vous faites un bon montant maintenant et attendez que votre taux d'imposition diminue considérablement à la retraite, un 401 (k) régulier peut être le meilleur pari.

Inconvénients de la Roth 401 (k)

Mais avant de vider toutes vos économies de retraite dans un Roth 401 (k), considérez leur plus grand inconvénient par rapport à la 401 (k): contributions après impôt.

Avec un 401 (k) traditionnel, les cotisations sont faites avant impôt, donc il n'y a pas d'impact dollar pour dollar sur votre chèque de règlement. Un 401 (k) vous offre également un excellent moyen de réduire votre revenu imposable et votre facture d'impôt sur le revenu sans trop ressentir de difficultés financières. Étant donné que les cotisations Roth 401 (k) sont versées après la soustraction des impôts, votre chèque de paie sera plus élevé. Voyez la différence en utilisant une calculatrice traditionnelle 401 (k) vs Roth 401 (k).

Rollovers pour Roth 401 (k) s

Outre la grosse différence après impôts, les Roth 401 (k) fonctionnent un peu comme les 401 (k) ordinaires. Lorsque vous quittez un emploi pour un autre, vous pouvez avoir le choix de garder votre Roth 401 (k) où il est avec l'ancien employeur, pour le transférer dans le plan de votre nouvel employeur si un Roth 401 (k) est offert là-bas, ou déplacez-le dans un roulement IRA Roth, où vous serez soumis aux mêmes règles de retrait.

Que devriez-vous faire?

Vous pouvez cotiser à la fois au 401 (k) et au Roth 401 (k), mais les limites de contribution s'appliquent aux comptes combinés. Donc, devriez-vous déplacer certaines de vos 401 (k) contributions à un Roth 401 (k)? Cela dépend vraiment des facteurs fiscaux discutés ci-dessus. Vous pouvez plutôt continuer avec l'objectif de maximiser les contributions à votre 401 (k), et vous obtenez un Roth IRA qui n'est pas parrainé par un employeur. Si vous ne prévoyez pas de contribuer plus de 5 500 $ à 6 500 $, un Roth IRA régulier vous donne les mêmes avantages que vous obtiendriez avec un Roth 401 (k). Si vous avez la possibilité de contribuer aux deux types de comptes de retraite, une combinaison de 401 (k) et Roth IRA a beaucoup de sens pour les surpasseurs financiers.

Plus de 50% des grands employeurs offrent un Roth 401 (k). Si vous êtes vraiment intéressé par une option Roth 401 (k) et que votre employeur n'en propose pas actuellement, demandez-lui de l'ajouter. Cela ne fait pas de mal, et c'est une option de placement de plus qui peut vous aider à bâtir un avenir financier solide à la retraite.

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