Principes de base de l'assurance - Comment votre police est-elle organisée?

Comme beaucoup de propriétaires de petites entreprises, vous pourriez trouver vos polices d'assurance déroutantes. Pourtant, les politiques utilisées aujourd'hui sont considérablement plus faciles à lire que celles qui ont été utilisées il y a quelques décennies. Par le passé, les politiques étaient rédigées à l'aide de longues phrases détournées et de jargon technique. Sans surprise, peu d'assurés les lisent. Au cours des dernières années, les assureurs ont tenté de simplifier les politiques. À cette fin, ils ont raccourci de longues phrases et remplacé les termes techniques par des mots couramment utilisés.

Bien que les polices d'assurance soient maintenant plus simples, elles ne sont pas toujours faciles à comprendre. Une police d'assurance est, après tout, un contrat légal. Cet article explique comment les stratégies sont généralement construites. Il décrira chaque section de la politique et le type d'information que vous y trouverez probablement.

Qu'est-ce qu'une politique?

Le terme politique signifie un contrat d'assurance complet. Une politique typique comprend les déclarations et un assortiment de formulaires et de mentions préimprimés. Généralement , un formulaire contient des dispositions politiques majeures. Par exemple, le formulaire Business Auto Coverage est l'épine dorsale de la politique automobile commerciale ISO. Un avenant modifie la politique d'une manière ou d'une autre. Par exemple, un avenant annulation d'état modifie la disposition d'annulation de la politique afin qu'il se conforme à la loi de l'État.

Une politique peut également contenir un ou plusieurs horaires (listes), tels qu'une liste d'emplacements ou une liste d'automobiles couvertes.

Dans certains contrats d'assurance, tels que les contrats avec les administrateurs et les dirigeants, la demande est intégrée à la police.

Politiques de monoline ou de paquet

Beaucoup de polices d'assurance commerciales sont des polices de paquet. Un forfait contient deux types de couverture ou plus dans un seul contrat d'assurance. La politique d'un propriétaire d'entreprise est une police d'assurance qui contient à la fois des garanties de responsabilité générale et commerciale.

Certaines polices d'assurance n'offrent qu'un seul type de couverture. Ce sont les politiques monoline . Un exemple est une politique qui n'offre qu'une couverture automobile commerciale.

Pièces d'une police d'assurance

La plupart des polices d'assurance contiennent les sections énumérées ci-dessous.

Déclarations Les déclarations apparaissent généralement sur la première page de la police. Il fournit un résumé des informations importantes, telles que le nom et l'adresse de votre société et le nom et l'adresse de votre agent d'assurance. Le numéro de la police, les dates d'entrée en vigueur de la police et la liste des garanties fournies par votre contrat d'assurance sont également inclus. Si la police comporte plusieurs types de couverture, elle peut contenir des déclarations générales et des déclarations distinctes pour chaque type de couverture.Par exemple, une police qui couvre à la fois la responsabilité et la couverture de biens contiendra probablement une déclaration générale, une déclaration de responsabilité et une déclaration de propriété.

Contrat d'assurance : L'accord d'assurance est une brève déclaration décrivant les paiements que l'assureur s'engage à vous verser (ou en votre nom) en cas de sinistre couvert. Cela commence souvent par les mots «Nous paierons». L'accord d'assurance est la base de la politique.

Exclusions La section des exclusions décrit les risques qui ne sont pas couverts par la police.

Trois types de risques font généralement l'objet d'exclusions:

• Les risques couverts par un autre type de police. Par exemple, une police d'assurance automobile commerciale exclut les obligations dont vous pourriez être responsable en vertu d'une loi sur l'indemnisation des accidents du travail. Ces obligations sont assurées en vertu d'une politique d'indemnisation des travailleurs, de sorte qu'ils sont exclus par votre politique automobile commerciale.
• Risques pouvant être couverts par une prime supplémentaire. Par exemple, votre police d'assurance automobile commerciale ne couvre pas (en tant qu'assurés) vos employés tout en conduisant des véhicules qu'ils possèdent. Cependant, vous pouvez choisir d'avoir une approbation ajoutée à votre police qui couvre les employés tout en utilisant leurs véhicules personnels.
• Risques non assurables. Un exemple est les pertes causées par la guerre. La guerre est un danger catastrophique, elle est donc exclue dans de nombreux types de politiques.

Si une police offre plus d'une couverture, chaque section de couverture peut contenir un ensemble distinct d'exclusions. Certaines polices contiennent également une liste d'exclusions communes, qui s'appliquent à toutes les couvertures.

Conditions La section Conditions décrit les stipulations qui s'appliquent à vous et aux autres parties couvertes par la police. Vous devez remplir les conditions de la police afin d'obtenir une indemnisation pour une perte. Par exemple, la police peut stipuler que vous devez déclarer les pertes à l'assureur dès que possible.

La section Conditions décrit également les règles et les procédures que l'assureur s'engage à suivre pendant que la police est en vigueur. Par exemple, en vertu d'une police d'assurance commerciale, l'assureur peut préciser comment il déterminera la valeur d'un certain type de propriété si cette propriété est endommagée.

Définitions La plupart des polices contiennent des mots qui ont une signification particulière dans le contrat. Les termes définis sont généralement surlignés en gras ou en italique. Certaines politiques ne contiennent que quelques termes définis tandis que d'autres en contiennent beaucoup. Les définitions peuvent élargir ou restreindre l'étendue de la couverture fournie par la politique. Les termes définis sont expliqués dans la section Définitions de la politique.

Par exemple, supposons que le terme blessure corporelle , tel qu'il est défini dans votre police d'assurance responsabilité, inclut à la fois l'angoisse mentale et la blessure mentale. Étant donné que ces types de blessures ne sont pas inclus dans la définition des blessures corporelles figurant dans la politique de responsabilité ISO standard, votre police offre une couverture plus large.

Les définitions peuvent également servir d'exclusions. Par exemple, la définition de employé dans la politique ISO de l'automobile commerciale stipule que le mot employé ne signifie pas travailleur temporaire.Les travailleurs temporaires ne sont pas pris en compte dans les exclusions de la police. À moins de lire la définition de employé , vous ne savez pas que les travailleurs temporaires ne sont pas assurés en vertu de la police.