Principes de base du programme fédéral d'assurance contre les inondations

Le National Flood Insurance Program (NFIP) est la seule source d'assurance inondation pour la plupart des entreprises et propriétaires aux États-Unis.

Les inondations dévastatrices ont été un problème récurrent tout au long du XXe siècle. En 1936, le Congrès a tenté de résoudre le problème en adoptant la Flood Control Act. Cette loi autorisait le gouvernement fédéral à construire des structures de contrôle des inondations comme des barrages et des digues.

Malheureusement, ces mesures étaient insuffisantes et les inondations se sont poursuivies.

À la fin des années 1960, les inondations étaient devenues très coûteuses. Ils causaient des pertes de propriété massives et nécessitaient d'énormes dépenses de fonds fédéraux dans les secours aux sinistrés. Le Congrès s'est rendu compte qu'un programme complet de prévention des inondations était nécessaire. À cette fin, il a créé le National Flood Insurance Program (NFIP) en 1968.

Le PNIF est administré par l'Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA). Le programme vise à réduire les pertes dues aux inondations selon une approche à trois volets: la gestion des plaines d'inondation, la cartographie des risques d'inondation et l'assurance contre les inondations. Le terme plaine d'inondation signifie simplement une zone sujette aux inondations.

Gestion des plaines inondables

L'un des piliers du PNIF est la participation communautaire. La participation au programme est volontaire. Les communautés qui participent participent au gouvernement fédéral. Ils promettent d'initier et d'appliquer un programme de gestion des plaines inondables.

La gestion des zones inondables peut être accomplie par divers moyens, y compris le zonage et l'application du code du bâtiment. Les communautés qui participent au PNIF doivent limiter les nouvelles constructions dans les zones sujettes aux aliments. Ils doivent également s'assurer que les nouvelles structures sont correctement élevées. Si une communauté remplit la fin de la convention en vertu du PNIF, les propriétaires de cette communauté auront accès à une assurance contre les inondations.

Cartographie des risques d'inondation

Lorsqu'une communauté rejoint le programme d'inondation, la FEMA mène une étude sur les risques d'inondation dans la région. Lorsque l'étude est terminée FEMA prépare une carte de taux d'assurance inondation (FIRM). La carte est une représentation visuelle des risques d'inondation de la communauté. Ceux-ci peuvent inclure les ruisseaux, les rivières, les digues, les barrages et les canaux de dérivation (zones où l'eau coule pendant une inondation).

Évaluer les risques d'inondation La FEMA utilise une norme appelée inondation de base ou inondation 100 ans . Une inondation de 100 ans devrait se produire au moins une fois tous les 100 ans (elle peut se produire plus fréquemment). Une inondation de base a 1% de chances de se produire au cours d'une année donnée. Dans le cadre du PNIF, une zone d'inondation de 1% est appelée zone de risque d'inondation spéciale (SFHA).

Lors de l'élaboration d'une FIRM, FEMA utilise un système de codage pour désigner les SFHA. Les zones situées le long d'un littoral portent la lettre "V". Les zones en «V» sont particulièrement risquées car elles sont vulnérables aux dommages causés par les vagues à grande vitesse causées par les tempêtes ou les tsunamis.Les zones sujettes aux inondations mais pas aux vagues sont désignées par la lettre "A". Les zones «A» peuvent être situées près d'un lac ou d'une rivière. Ils peuvent également être situés près de la côte dans un endroit protégé des vagues.

Une autre caractéristique incluse dans une carte d'inondation est l'élévation de l'inondation de base .

Ce terme désigne l'élévation à laquelle on s'attend à ce que l'eau de crue augmente pendant une crue de base. Pour être protégée contre les inondations, la propriété doit être située au-dessus du BFE.

Assurance contre les inondations

Pour un propriétaire, un risque d'inondation de 1% peut sembler faible. Dans une plaine inondable de 1%, cependant, il y a 26% de chances qu'une inondation survienne au cours d'une période de 30 ans (la durée de vie d'une hypothèque typique). Ainsi, toute propriété située dans une SFHA doit être couverte par une assurance inondation si la propriété est hypothéquée par un prêteur qui est réglementé par le gouvernement fédéral ou assuré. Les propriétaires de biens qui ne sont pas dans une SFHA peuvent acheter une assurance contre les inondations volontairement.

L'assurance contre les inondations doit être achetée séparément de l'assurance des biens commerciaux. En effet, les inondations et les risques connexes (tels que les ondes de tempête, les coulées de boue et les refoulements d'égout) sont exclus en vertu d'une politique de propriété commerciale via l'exclusion de l'eau.

L'assurance contre les inondations ne peut être achetée directement auprès de la FEMA. Au contraire, il est disponible auprès des compagnies d'assurance qui ont conclu un accord contractuel avec le NFIP. Ces assureurs émettent et gèrent des politiques d'inondation au nom de la FEMA. Les acheteurs d'assurance peuvent acheter une assurance contre les inondations auprès de l'un de ces assureurs par l'intermédiaire d'un agent d'assurance.

La prime d'assurance contre les inondations sur une propriété spécifique dépend de plusieurs facteurs. Ceux-ci incluent:

• la communauté dans laquelle la propriété est située;
• l'emplacement exact de la propriété (que ce soit dans un SFHA);
• caractéristiques du bien (âge, construction, etc.); et
• l'élévation du bâtiment