Que signifie «intérêt assurable»?

En assurance des biens commerciaux, intérêt assurable signifie un intérêt financier ou une participation économique dans un bien. Lorsqu'une personne a un intérêt assurable dans la propriété, elle subira une perte financière si la propriété est endommagée ou détruite. Cette personne bénéficie également financièrement lorsque la propriété est préservée.

Le propriétaire d'un bien a un intérêt assurable. Le propriétaire perdra tout ou partie de la valeur de la propriété si la propriété est endommagée ou détruite.

Par exemple, Sam paie 500 000 $ en espèces pour un entrepôt à utiliser dans son entreprise. Cinq ans plus tard, le bâtiment s'est apprécié à 600 000 $. Si le bâtiment devait être détruit par un incendie, Sam subirait une perte financière de 600 000 $. L'intérêt assurable de Sam dans l'immeuble est de 600 000 $. d'intérêt assurable

L'assurance des biens est basée sur une règle appelée

loi de l'intérêt assurable . Cette règle est basée sur l'idée qu'une personne ne peut pas recevoir de paiement pour les dommages aux biens assurés si elle n'a pas d'intérêt assurable lorsque le dommage survient. La règle est conçue pour protéger la société contre la fraude, la malhonnêteté et la spéculation. L'exemple suivant montre pourquoi cela est important. Bill possède un immeuble commercial qu'il assure dans le cadre d'une politique de propriété commerciale. Six mois après l'achat de la police, Bill vend le bâtiment à Steve. Bill n'informe pas sa compagnie d'assurance de la vente.

Deux semaines plus tard, le bâtiment est détruit par une tornade. Steve est à l'étranger quand les dommages ont lieu et ne sait pas que cela s'est produit.

Bill dépose une réclamation pour la valeur de remplacement de l'immeuble en vertu de sa police immobilière. Ignorant que Bill n'a plus d'intérêt dans le bâtiment, son assureur le paie pour la perte.

Bill a récolté une manne de sa police d'assurance. Il a reçu un paiement pour une perte financière qu'il n'a pas subie. Lorsque le dommage est survenu, Bill n'avait aucun intérêt assurable dans le bâtiment.

L'assurance a pour but de rendre un assuré «complet» pour une perte, sans en tirer profit. Ainsi, l'assurance diffère du jeu. Le jeu peut fournir un gain mais l'assurance ne peut pas. En exigeant que les assurés aient un intérêt assurable dans une propriété couverte, les compagnies d'assurance s'assurent que les politiques de propriété ne peuvent pas être utilisées pour le jeu.

Intérêt des prêteurs

Un prêteur a un intérêt assurable dans les biens utilisés en garantie d'un prêt. Supposons que Sarah obtienne un prêt de 25 000 $ d'une banque pour acheter un réfrigérateur commercial. La banque a le droit de prendre possession du réfrigérateur si Sarah ne respecte pas le prêt. Si le réfrigérateur est détruit par un incendie ou un autre danger, la banque perdra la valeur de la garantie.La banque peut protéger ses intérêts financiers dans le réfrigérateur en demandant à Sarah d'assurer l'appareil en vertu d'une police d'assurance commerciale.

Lorsqu'une personne obtient une hypothèque d'une banque pour l'achat d'un immeuble, la banque (créancier hypothécaire) a un intérêt assurable dans l'immeuble dans la mesure de l'hypothèque en cours.

L'intérêt de la banque dans l'immeuble diminue avec le temps, l'emprunteur remboursant le prêt. L'acheteur (débiteur hypothécaire) a un intérêt assurable dans la propriété dans la mesure de son équité dans la propriété.

Supposons que Bob achète un bâtiment pour 1 million de dollars. Bob assure le bâtiment pour 1 million de dollars en vertu d'une politique de propriété commerciale. Cinq ans plus tard, le bâtiment est détruit par un incendie. Au moment de l'incendie, Bob doit 500 000 $ à la banque. L'assureur de Bob détermine que la valeur de l'immeuble est de 1 million de dollars. Il envoie le paiement de 1 million de dollars à la banque. La banque conserve 500 000 $ et transmet le reste à Bob.

Étendue de l'intérêt assurable

Le montant que vous pouvez récupérer pour une perte de biens dépend de votre intérêt assurable dans la propriété

lorsque la perte est survenue . Si votre intérêt dans la propriété a changé depuis la rédaction de la police, votre assureur calculera votre paiement en fonction de votre participation dans la propriété au moment de la perte. Par exemple, supposons que vous achetiez un immeuble que vous assurez en vertu d'une police d'assurance commerciale. Quatre mois plus tard, vous vendez la moitié de votre intérêt pour le bâtiment à votre ami, Jim. Deux mois après la vente, le bâtiment brûle au sol. Vous déposez une réclamation en vertu de votre police de propriété en vue d'un recouvrement pour la valeur totale assurée du bâtiment. Votre assureur découvre que vous possédiez seulement 50% du bâtiment lorsque la perte est survenue. Votre assureur ne vous indemnise que pour 50% de la valeur du bâtiment.

Protection contre les dommages corporels automatiques

Les règles relatives à l'intérêt assurable s'appliquent à la protection contre les dommages physiques en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. Pour obtenir une indemnisation en cas de perte ou d'endommagement d'une automobile couverte en vertu des garanties Comprehensive, Specific Causes of Loss ou Collision, vous devez avoir un intérêt assurable dans l'automobile endommagée au moment où la perte survient.