Interactions entre les cotisations de sécurité sociale et IRA

Les impôts peuvent être compliqués à la retraite. Si vous prenez un retrait supplémentaire de votre IRA un an, votre taux d'imposition peut monter en flèche pour l'année. Il est difficile de trouver des réponses à comment tout cela fonctionne. Voici une question d'un lecteur qui essayait d'estimer l'impact d'un retrait IRA sur leurs prestations futures de sécurité sociale.

Question

"Salut Dana,

J'ai une question sur les retraits de 401 (k) / IRA et les taxes de sécurité sociale (SS).

Je sais que tout retrait est taxé aux taux actuels et que les prestations SS sont taxées à 50 ou 85% selon le niveau de revenu total.

Mon problème est que ma femme et moi voulons vendre notre maison actuelle, déménager et acheter une nouvelle maison. Nous avons tous les deux plus de 62 ans et les deux reçoivent des SS avec des avantages totaux d'environ 30 000 $. Pour déménager et acheter une nouvelle maison exige que nous retirons environ 60 000 $ de notre IRA et 401 (k) s. les publications de l'IRS et le site Web SSA et ma confusion est que quand ils mentionnent taxer les avantages SS, ils le traitent comme une diminution des avantages à long terme.

Vais-je payer le Les prestations SS seront-elles maintenues aux montants actuels pour nous pour les années à venir ou sont-elles réduites parce que nos revenus ont augmenté d'un an?

Y a-t-il un meilleur moyen? vance pour lire ceci et votre réponse.

Réponse

"Chère relocalisation,

Je crois que je comprends votre question.

Permettez-moi d'apporter quelques éclaircissements pour tenter d'obtenir une réponse: D'abord, oui, les retraits de l'IRA sont imposés à votre revenu actuel Cependant, l'imposition de la Sécurité Sociale n'est pas aussi simple que 50% ou 85% de celle-ci étant assujettie à l'impôt.Vos «autres sources» de revenu (appelées revenus combinés ou revenus provisoires) entrent dans une formule et le résultat est entre 0 et 85% de vos prestations de sécurité sociale peuvent être taxées.

Il se pourrait donc que 12% de vos prestations soient assujettis à l'impôt sur le revenu, ou 77%, par exemple, ce montant est recalculé chaque année en fonction de vos différentes sources de revenus.

Cependant, cette taxe est et non une diminution des avantages à long terme (ou peut-être l'information sur le site Web de l'ASS) ) peut confondre quelque chose appelé la limite de revenus avec une taxe.La limite de gains dit si vous recueillez la sécurité sociale avant d'atteindre votre âge de retraite complète, et vous avez trop h gagné un revenu, alors vous pouvez devoir un peu de vos prestations de sécurité sociale. Cette limite de revenus ne devrait pas s'appliquer dans votre situation, car un retrait supplémentaire de l'IRA ou 401 (k) n'est pas considéré comme un revenu gagné.

Ainsi, comme vous l'avez décrit, vous ne paierez que l'impôt sur le retrait supplémentaire, ce qui pourrait faire en sorte qu'une plus grande partie de vos prestations de sécurité sociale soit imposée (ce qui signifie plus d'impôt). année civile au cours de laquelle cet excédent de retrait (et donc le revenu imposable supplémentaire) est survenu.Il n'y aurait pas de réduction de vos prestations de sécurité sociale.

Maintenant, à votre question "Y a-t-il un meilleur moyen?" Peut-être, mais cela nécessiterait beaucoup plus d'analyses. Par exemple, pourriez-vous utiliser une marge de crédit hypothécaire pour obtenir un acompte afin d'éviter un retrait supplémentaire de l'IRA / 401 (k)?

Pourriez-vous répartir votre retrait IRA / 401 (k) sur deux années civiles? Prenez-vous normalement des retraits IRA / 401 (k) pour répondre à vos besoins de revenu? Avez-vous une hypothèque? Aurez-vous une hypothèque sur votre nouvelle maison? Considérant tout cela d'une manière qui inclut l'impact fiscal prend du travail - mais parfois, il en résulte des économies substantielles en trouvant un moyen de coordonner vos décisions pour réduire votre facture d'impôt prévue tout au long de la retraite.

J'espère que cela vous aidera, et comme vous l'avez mentionné, vous venez de Buffalo, NY, déménagez-vous dans un endroit plus chaud?