Combien d'argent devriez-vous épargner pour investir?

L'une des questions les plus fréquemment posées par les nouveaux investisseurs est: «Combien d'argent devrais-je économiser pour mon portefeuille d'investissement? Bien que la question soit simple, la réponse n'est pas si facile, car elle dépend d'une poignée de facteurs qui diffèrent selon les individus ou les familles. Jetons un coup d'oeil aux questions et ensuite nous pouvons aborder chacun spécifiquement.

Avant de commencer, il est important de comprendre la différence entre épargner et investir.

Pour en savoir plus à ce sujet et comment vous devriez aborder les deux, lisez Épargner contre investir - Trouver le bon équilibre.

Quatre questions pour vous aider à déterminer combien vous devriez épargner

Commencez par vous poser quatre questions, puis écrivez vos réponses:

1. Combien de revenu passif voulez-vous chaque année de vos placements? Ce chiffre doit inclure non seulement le coût d'acquisition des choses que vous voulez (par exemple, le prix d'une nouvelle maison), mais aussi l'entretien et l'entretien (chauffage, climatisation, assurance, service de pelouse, etc.).
2. Combien de volatilité (c'est-à-dire, en observant la fluctuation de la valeur de votre compte) êtes-vous prêt à prendre? Le plus rapidement vous voulez devenir riche, plus les fluctuations de la valeur, à la fois à la hausse et à la baisse. Vous pouvez, par exemple, voir votre compte baisser de 50% ou augmenter de 100% pour des stratégies agressives qui peuvent vous aider à atteindre votre objectif plus rapidement.

1. À quel âge devrez-vous accéder à l'argent? C'est important parce que les énormes avantages des comptes en franchise d'impôt et à impôt différé ne vous seront pas disponibles si vous voulez retirer l'argent avant que vous n'ayez 59 ans et demi, sinon vous serez obligé de payer des pénalités substantielles. à l'IRS (sauf si vous êtes admissible à l'une des huit façons d'éviter la pénalité de retrait anticipé de 10%.
2. Dans quelle mesure êtes-vous prêt à sacrifier votre niveau de vie actuel pour vos objectifs de richesse?

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Maintenant, regardons comment ces facteurs fonctionnent ensemble pour répondre à la question: Combien dois-je économiser?

Combien d'argent voulez-vous de vos investissements chaque année?

Combien d'argent Est-ce que cela vous coûterait 50 000 $ par année? 150 000 $ Peut-être 500 000 $. Si vous ne voulez pas travailler, sautez des revenus de votre travail. cette étape), et tout autre revenu que vous pourriez avoir.Puis diviser le chiffre par .04 pour trouver les actifs qu'il faudrait pour soutenir ce niveau de revenu annuel. (Pourquoi. , tu demandes? De nombreux planificateurs financiers calculent qu'un investisseur pourrait retirer 4% de son argent chaque année et que le compte générerait encore assez, au fil du temps, pour maintenir sa valeur actuelle après ajustement pour l'inflation.

Un exemple pourrait aider. Disons que vous voulez faire 80 000 $ par année pour vivre comme vous le souhaitez. Vous voulez seulement travailler à temps partiel et comprendre que vous pouvez gagner 20 000 $ par année. Vous prévoyez percevoir 15 000 $ par an en sécurité sociale. Vous prendriez 80 000 $ - 35 000 $ = 45 000 $. Ensuite, 45 000 $ divisé par. 04 = 1, 125, 000 $. C'est le montant qui vous serait nécessaire pour gagner l'autre 65 000 $ de vos investissements et ne jamais manquer d'argent.

Maintenant, vous devez savoir combien de temps vous voulez l'argent. Disons que vous avez 35 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 65 ans. Cela vous donne 30 ans. En utilisant l'un des milliers de calculateurs d'épargne en ligne (consultez celui de Bankrate, par exemple: Calculateur d'économies), vous pouvez brancher vos chiffres et comprendre ce qu'il faudrait en termes d'économies mensuelles pour atteindre votre objectif. En supposant que vous pouvez gagner 8 pour cent sur vos investissements, il faudrait 754 $. 85 mis de côté chaque mois jusqu'à votre retraite. (Si vous commenciez à 25 ans, il vous faudrait seulement 322,26 $ par mois en raison de la puissance de la capitalisation.) Si vous commenciez à 18 ans, il vous faudrait seulement 181 09 $ par mois.)

Si vous ne le faites pas vouloir laisser quoi que ce soit à votre famille, vos amis ou votre organisme de bienfaisance (une fiducie résiduelle de bienfaisance peut être un excellent choix pour les investisseurs), les chiffres de l'épargne seraient beaucoup moins parce que ce modèle suppose 000 fonds à perpétuité.

C'est pourquoi vous verrez de nombreux planificateurs financiers estimer votre durée de vie. Ils vont en fait concevoir un programme pour que votre argent soit épuisé, disons, à 85 ou 90 ans.

Vous pouvez atteindre votre objectif beaucoup plus rapidement en économisant davantage chaque mois. Que vous puissiez ou non accomplir cela dépendra de ce que vous êtes prêt à sacrifier. Même 300 $ de plus par mois peuvent signifier arriver à vos objectifs d'épargne, ou peut-être même des décennies, plus tôt que vous ne le pourriez. Cela vaut-il la peine de conduire une voiture d'occasion ou de ne pas commander autre chose que de l'eau dans les restaurants? Cela dépend de vos priorités et personne ne peut répondre à cette question pour vous. Je l'ai abordé dans le Bouquet de Roses 25 000 $.

Il y a plusieurs années, j'ai fait un commentaire sur la situation à Detroit. Compte tenu de la montée en flèche du chômage, des mauvaises perspectives d'emploi et de la démographie défavorable de la région, on m'a demandé ce que je ferais si ma famille était dans la ville. Ma réponse: Move. J'emballais tout ce que nous possédions, nous trouvions un climat économique plus favorable et nous y déménagions. Les chances d'attraper quelque chose (dans ce cas, un emploi bien rémunéré et de bonnes écoles pour les enfants) seraient beaucoup améliorées en jetant ma ligne dans un étang avec beaucoup de poissons.

Une poignée de personnes ont répondu catégoriquement que j'étais complètement hors de propos pour suggérer que les familles se déracinent. Je ne sais pas comment le dire poliment, alors je vais le dire: Si vous ne voulez pas vous déranger pour avoir une vie meilleure, il vaut mieux apprendre à se contenter de la pauvreté. C'est tout ce que tu auras jamais.

Dans ma propre vie, c'était une décision que j'avais prise tôt. Contrairement à la quasi-totalité de mes amis, j'ai refusé d'acheter une voiture avant d'avoir plus de 23 ans parce que, à l'adolescence, je me suis rendu compte qu'ils avaient d'énormes coûts permanents sous forme de gaz, d'assurance et plus encore.Il a fallu de la discipline (et certainement pas toujours agréable), mais quand j'ai finalement fait mon premier véhicule peu de temps après l'obtention de mon diplôme, c'était une belle Jaguar que j'ai eu à un prix incroyablement attractif. À l'époque, je n'avais que peu ou pas de dette, mes impôts étaient payés et j'avais construit un important portefeuille d'investissements grâce à mon cheminement à l'école. Mon épargne et mon investissement avaient porté leurs fruits, même si je devais aller jusqu'au collège. Mes amis manquaient de patience, voulaient des gratifications instantanées, et achetaient leurs voitures à 16 ans avec des prêts auto qui payaient des intérêts.

La règle empirique peut être résumée comme , plus vous êtes prêt à abandonner aujourd'hui, plus vite vous pouvez atteindre votre objectif d'épargne et de richesse . Un avertissement: Ne prenez pas cela à l'extrême. Comme l'a souligné John Maynard Keynes, économiste de renom: «À long terme, nous sommes tous morts. "L'argent existe seulement pour vous permettre d'avoir le style de vie que vous voulez et ouvrir des portes d'opportunités pour votre famille. Comme mon père me l'a dit avant que lui et ma mère ne me laissent sur le campus il y a quelques années, n'échangez jamais une opportunité ou une expérience pour de l'argent parce que ce sera une mauvaise affaire. Je n'ai certainement pas vécu comme un pauvre (loin de là). La plupart de ceci était possible parce que ma discipline tôt m'a permis d'éviter les charges d'intérêt massives que la plupart des Américains payent sur leurs maisons, cartes de crédit, voitures, prêts d'étudiant, comptes de charge de magasin, et plus.

Vous pouvez utiliser la même calculatrice que précédemment dans l'article pour augmenter le montant d'épargne que vous êtes prêt à mettre chaque mois. Il va générer une nouvelle réponse, vous montrant à quelle heure vous atteindrez votre objectif. Dans le cas de notre exemple précédent, l'homme de 25 ans qui était prêt à donner 300 $ de plus par mois pourrait prendre sa retraite à 57 ans et 10 mois, soit près de 7 ans et 2 mois plus tôt que prévu . Cela en vaut-il la peine? Est-ce que l'abandon de 300 $ par mois vaut 7 ans ou plus de retraite? Encore une fois, vous seul pouvez répondre à cette question.

Plus d'informations sur la façon d'économiser de l'argent

Pour plus d'informations sur la façon dont vous pouvez commencer à épargner de l'argent, lisez le Guide complet du débutant pour économiser de l'argent.