Combien épargner pour la retraite

Certaines personnes vous donneront une règle empirique sur l'épargne pour la retraite, comme «vous devez économiser 10% de votre revenu». C'est ce qu'on appelle la règle d'épargne de 10%. Suivre une telle règle vaut mieux que ne pas l'économiser du tout, mais une règle ne s'applique pas à tout le monde.

Plus vous en faites, plus vous devrez épargner pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Les personnes à revenu élevé peuvent devoir économiser 20% ou 30% de ce qu'elles gagnent.

Je sais que vous voulez une réponse facile quant au montant à épargner pour la retraite et j'aimerais que la réponse soit aussi facile que «économisez 436 $ par mois». Ça ne marche pas comme ça. Comme la construction d'une maison, vous devez faire des plans et déterminer quelles fonctionnalités vous voulez. Ensuite, vous pouvez décider combien cela va coûter et combien de temps cela prendra.

Comme pour beaucoup de choses, combien vous devez épargner dépend de votre situation personnelle. Utilisez les facteurs suivants pour calculer votre réponse personnalisée:

Dépenses de retraite souhaitées
Âge aujourd'hui
Âge de retraite projeté
Combien vous avez déjà économisé

Jetons un coup d'œil à chacun de ces éléments pour voir comment ils affectent combien vos économies nécessaires.

1. Dépenses de retraite souhaitées

Plus le mode de vie que vous voulez avoir à la retraite est grand, plus vous devrez épargner. Si vous commencez jeune et que vous prenez votre retraite plus tard, en épargnant régulièrement chaque mois, vous pourriez être en mesure de vivre une retraite confortable.

Combien est-ce suffisant? Ça dépend!

Pour avoir une idée approximative de ce dont vous aurez besoin, vous pouvez supposer que vous aurez besoin d'au moins 100 000 $ pour chaque tranche de 5 000 $ de revenu de retraite qui doit provenir de l'épargne. Cela signifie que si vous voulez 50 000 $ de revenus (en plus de tout ce que vous pouvez obtenir de la sécurité sociale et / ou des pensions), vous aurez besoin d'au moins 1 000 000 $ économisés.

Certaines personnes voient un coût potentiel de millions de dollars pour la retraite et se laissent déborder par l'idée d'essayer de devenir millionnaire et de ne pas épargner du tout. Ce n'est pas bien. Ne laissez pas cela vous arriver. Travaillez à faire de petits ajustements gérables qui vous aideront à économiser plus. Chaque bit compte.

Et rappelez-vous, beaucoup de gens trouvent des moyens raisonnables de vivre avec moins pendant la retraite. Si vous avez une sécurité sociale et une pension, vous pouvez ne pas avoir besoin de près d'un million.

2. Âge actuel

Plus vous avez de temps avant l'âge de votre retraite, moins vous aurez besoin d'épargner chaque mois pour atteindre vos objectifs. Si vous avez moins de temps, vous devrez économiser plus.

De plus, si vous avez plus de temps, vous pouvez affecter une plus grande partie de vos placements à des options à risque plus élevé qui ont le potentiel (mais pas la certitude) de générer des rendements plus élevés. Si vous disposez de moins de temps, par exemple dans les cinq ans suivant la retraite, vous aurez besoin de plus d'investissements plus sûrs afin qu'un ralentissement important du marché ne fasse pas dérailler vos plans de retraite.

Si vous pensez que vous voulez prendre une retraite anticipée, vous devrez tenir compte des effets de la retraite après plusieurs années. Vous aurez également besoin de calculer les coûts de soins de santé de poche que vous rencontrerez jusqu'à l'âge de 65 ans (qui est le début de l'assurance-maladie).

Même après le début de l'assurance-maladie, vous aurez toujours des primes d'assurance et une quote-part. Beaucoup de gens qui ont l'habitude d'avoir leur assurance-maladie subventionnée par leur employeur sont désagréablement surpris des coûts qu'ils auront besoin d'intégrer dans leur budget une fois à la retraite.

Si vous commencez à épargner en prévision de la retraite, vous devrez peut-être apporter de gros changements. Considérez immédiatement la réduction de votre style de vie (maison plus petite et voiture, moins de voyages et de shopping) afin que vous puissiez économiser plus. Ou vous pouvez planifier de travailler plus longtemps.

3. Âge de retraite projeté

Lorsque l'idée de départ à la retraite a commencé, les gens ne vivaient pas aussi longtemps qu'aujourd'hui. Avec l'amélioration des soins de santé, si vous prenez votre retraite à 62 ans, vous pourriez passer de 25 à 35 ans à la retraite. Cela nécessitera un gros nid d'oeuf. Si vous n'avez pas commencé à construire votre pécule, pensez à travailler plus longtemps.

Beaucoup de gens travailleront plus longtemps, au moins jusqu'à l'âge de 70 ans. En travaillant jusqu'à 70 ans, vous pouvez retarder le début de vos prestations de sécurité sociale et obtenir un revenu garanti plus élevé de la Sécurité sociale à 70 ans. Il y a beaucoup de facteurs qui influent sur la décision de prendre sa retraite. Si vous avez un certain âge en tête, commencez votre planification de la retraite dès que possible. La recherche a montré que ceux qui commencent à planifier au moins cinq ans avant la retraite sont beaucoup plus heureux et ont une transition plus douce vers la retraite.

4. Économies existantes

Si vous avez hérité d'argent ou si vous avez déjà économisé un montant décent dans votre 401 (k) ou votre IRA, vous pouvez déjà avoir une bonne longueur d'avance pour épargner en vue de votre retraite.

Si vous avez une maison ou une entreprise, soyez prudents quant à la proportion de cet actif que vous considérez comme disponible pour la retraite. Par exemple, si vous envisagez de réduire votre maison, pensez à ce qui est réaliste. Si vous n'avez pas d'hypothèque et que vous vendez la maison pour 500 000 $, vous aurez toujours besoin d'un endroit pour vivre. Si vous avez acheté une maison de retraite pour 350 000 $, alors de votre valeur actuelle de la maison, vous pourriez envisager 150 000 $ comme épargne-retraite, mais pas tout. Plus tard dans la vie, vous pouvez également utiliser une hypothèque inversée pour libérer une partie de l'équité restante.

Pour les épargnants existants, utilisez les quatre étapes suivantes pour déterminer le montant de la retraite afin d'obtenir un calcul approximatif de la mesure dans laquelle vous atteignez vos objectifs de retraite souhaités.

Si vous partez de zéro, vous voulez épargner autant que possible ou envisager des approches non traditionnelles de l'épargne-retraite, comme louer une pièce dans votre maison, vivre le style de vie de VR ou prendre sa retraite à l'étranger.