Qu'est-ce qu'un Roth IRA?

Définition:

Un Roth IRA est l'un des meilleurs véhicules qui peuvent vous aider à épargner pour la retraite. Mais qu'est ce que c'est exactement? Comment le définissez-vous? Et ce qui rend un Roth IRA différent d'un IRA traditionnel?

Tout d'abord, les bases: IRA signifie "compte de retraite individuel". Cela signifie exactement ce que son nom implique - c'est un compte de retraite pour un individu (vous).

Les IRA sont mis en place par le titulaire du compte. Cela signifie que vous, plutôt que votre employeur, devez prendre l'initiative de créer un IRA.

Comment faites-vous cela? Contactez un service de courtage important - comme Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ou Fidelity. Chacune de ces entreprises a des formulaires de demande en ligne que vous pouvez remplir pour créer un IRA.

Alors, qu'est-ce qu'un Roth IRA? Pour répondre à cette question, je vais devoir expliquer comment l'argent à l'intérieur de votre IRA est taxé.

Comment les impôts fonctionnent dans un IRA traditionnel

Traditionnellement, les gens peuvent différer le paiement des impôts sur l'argent qu'ils mettent dans leur IRA. Supposons que vous gagnez 50 000 $ et vous mettez 5 000 $ dans votre IRA traditionnel. Vous paierez des impôts sur seulement 45 000 $ de revenu. (Dans le but de garder cet exemple simple, nous supposons que vous ne prenez aucune autre déduction d'impôt.)

Les 5 000 $ dans votre IRA traditionnel se développe en franchise d'impôt au fil des ans. Cela signifie que les gains en capital et les dividendes sont en mesure de se composer sur eux-mêmes sans avoir d'abord une morsure fiscale se faire enlever. Cela vous aide à maximiser vos gains.

Finalement, cependant, lorsque vous prenez votre retraite et que vous retirez l'argent de votre IRA traditionnel, vous paierez l'intégralité de la facture fiscale: vous paierez l'impôt sur le revenu et l'impôt sur les gains en capital à long terme.

La différence Roth IRA avec les taxes

Roth IRA sont imposées différemment. Si vous gagnez 50 000 $ et que vous mettez 5 000 $ dans votre Roth IRA, vous paierez tout de même des impôts sur l'ensemble des 50 000 $ de revenu.

À première vue, cela peut sembler pire. Pourquoi payer des impôts aujourd'hui, alors que vous pourriez reporter ces taxes à la place?

Voici la raison impérieuse pour laquelle les Roth IRA sont si formidables: vous ne payez JAMAIS de taxes sur cet argent,

même pas sur vos gains en capital et vos dividendes. En d'autres termes, l'argent est autorisé à croître et à composer en franchise d'impôt, et lorsque vous retirez cet argent à la retraite, vous ne paierez pas un sou d'impôt, pas même sur ces gains.

Dois-je choisir un IRA traditionnel ou un Roth IRA?

Parlez à un fiscaliste qualifié du compte qui vous convient le mieux. En règle générale,

Roth IRA sont parfaits pour les personnes dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine, qui ont encore plusieurs décennies avant la retraite. Ce groupe d'âge devrait connaître les gains les plus importants dans son portefeuille, de sorte qu'il bénéficiera le plus d'être exempté de payer des impôts sur ces gains. Aussi, si vous pensez que vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure maintenant que vous serez dans le futur, un Roth IRA est généralement le meilleur choix. Supposons que vous êtes actuellement dans la tranche d'imposition de 20% ou 25%, et vous pensez que dans le futur, vous serez dans la tranche d'imposition de 30% ou 35%. Dans cette situation, vous êtes mieux d'investir dans un Roth IRA.

Cela dit, il est presque impossible de prévoir les taux d'imposition à l'avenir, car personne ne sait quelles lois le Congrès adoptera.

Beaucoup de gens se retrouvent dans une tranche d'imposition inférieure lorsqu'ils prennent leur retraite, parce qu'ils reçoivent moins de revenus. Encore une fois, vous voudrez rencontrer un professionnel de l'impôt qualifié pour décider quelle ligne de conduite est la meilleure pour vous.

Suis-je admissible à investir dans un Roth IRA?

Tout le monde n'est pas autorisé à contribuer à un Roth IRA.

Tout d'abord, vous ne pouvez contribuer qu'une rémunération gagnée et imposable. Cela signifie que si vous n'avez pas gagné un sou cette année, vous ne pouvez pas faire une contribution Roth IRA.

Comme nous venons de le dire, plus une personne est jeune, plus elle est susceptible de bénéficier d'un Roth IRA. En conséquence, de nombreux parents tentent de mettre en place Roth IRA pour leurs enfants.

Cependant, les parents découvrent qu'ils ne peuvent pas mettre en place un Roth IRA pour leurs enfants à moins que l'enfant ne gagne un revenu imposable.

Deuxièmement, votre revenu doit être inférieur à un certain seuil.

Cet article explique les limites d'admissibilité et de contribution.

Et si nous sommes un ménage marié et à revenu unique?

Si vous et votre conjoint déposez une déclaration de revenus conjointe, vous pouvez tous les deux faire des contributions à l'IRA, même si seulement l'un d'entre vous a une compensation imposable. En d'autres termes, si votre ménage est composé d'une mère qui travaille et d'un père au foyer, ou vice versa,

les deux

parents peuvent

contribuer chacun à leur propre IRA . Peu importe quel conjoint a gagné la compensation. Vos cotisations combinées - en tant que couple - ne peuvent être supérieures à la rémunération imposable indiquée sur votre déclaration de revenus conjointe.