Le processus d'approbation des prêts hypothécaires

Le processus d'approbation de la souscription de prêts hypothécaires ressemble habituellement à un voyage d'un temps exceptionnellement long sur une échelle amusante. Vous avez consciencieusement rassemblé la montagne de documentation requise pour obtenir une hypothèque. Ou alors tu penses.

Soit vous les remettez directement à votre agent de crédit, soit vous les confiez à un assistant ou à un sous-traitant. Quelle que soit la configuration, c'est la première fois que vos documents sont examinés en termes de minutie, d'exhaustivité et d'exactitude.

Nerveux? La plupart d'entre vous auront foiré quelque chose, oublié quelque chose, manqué une signature ou deux. Vos documents ou signatures manquants seront demandés avec des clarifications sur tout ce qui n'est pas clairement clair sur vos documents.

Mise en route

Si vous réduisez de moins de 20%, vous serez probablement interrogé sur les dépôts importants dans vos comptes de vérification ou d'enregistrement ou sur la façon dont votre 401k est acquise. C'est standard, alors rouler avec. Plus important encore, cependant, bousculer avec vos réponses et de la documentation supplémentaire. Il est absolument nécessaire pour la prochaine étape; souscription.

Que se passe-t-il ensuite dans le "processus de souscription" ballyhooed? Eh bien, cela varie énormément selon votre agent de crédit et le choix du prêteur. En toute sincérité, le prêteur hypothécaire et l'agent de crédit que vous choisissez, le type de prêt dont vous avez besoin et votre niveau général de documents de collecte de détails détermineront en grande partie votre niveau personnel de «malaise de souscription». Avec une grande banque, votre dossier sera transféré à un centre de traitement hypothécaire dans un endroit centralisé (qui n'est généralement pas près de chez vous.) Ces transformateurs sont généralement surchargés de travail et sous-payés.Si vous fréquentez une grande banque, vous pouvez vous attendre à une approbation plus longue

Ils essaient de maximiser un certain nombre de dossiers de prêt que tout le monde doit traiter / souscrire.

Les petits prêteurs hypothécaires et les courtiers en prêts hypothécaires indépendants adoptent généralement une approche différente: ils emploient généralement une équipe interne cohérente et, tout en ayant tout le monde sous un même toit, l'approche de l'équipe est plus efficace. perations. Ne vous méprenez pas; Il y a plusieurs raisons d'utiliser une grande banque comme prêteur. Certains d'entre eux sont valables. Souvent, ils peuvent se permettre de prendre plus de risques que le petit gars, et c'est génial pour ceux dans la zone grise d'approbabilité. Ils offrent également une plus grande variété de produits hypothécaires de niche pour des choses comme la rénovation et le financement de la construction.

Souscription

Tous les prêteurs hypothécaires ont, au moins à l'interne, un «temps de rotation». C'est tout simplement le temps écoulé entre la soumission et l'examen des souscripteurs et leur décision.Le temps de rotation peut être affecté par un certain nombre de facteurs, grands et petits. La politique interne sur le nombre d'opérations de prêt à la fois est le facteur le plus important, mais des choses aussi simples que les conditions météorologiques - penser à Rochester, NY pendant un hiver enneigé - peuvent rapidement décourager les tournants.

Vous voulez demander à votre agent de crédit quel sera votre temps de virement et considérez ce facteur dans votre choix de LO ultime. Une note, les temps de rotation d'achat devrait toujours être inférieur à celui d'un refinancement. Les acheteurs de maison ont des échéances difficiles qu'ils doivent respecter, ils obtiennent des dibs de souscription.

Dans des circonstances normales, votre demande d'achat doit être souscrite dans les 72 heures suivant la soumission de la garantie et dans la semaine suivant la remise de la documentation COMPLÈTEMENT REMPLIE à votre agent de crédit.

Votre fenêtre de temps de virement est presque terminée et un assureur a examiné votre dossier. Et maintenant?

Le souscripteur émet habituellement l'une des trois décisions - approuvées, refusées ou suspendues - à votre demande. Si la souscription approuvée attribue généralement un ensemble de conditions, vous devrez l'effacer pour obtenir l'approbation complète.

Des clarifications sur un retard de paiement, un dépôt important, une transgression de la vie passée ou tout simplement une signature manquée ici ou là sont des demandes normales.

En cas de suspension, ce qui n'est pas totalement inhabituel, la souscription est confuse et doit être clarifiée. Habituellement, l'emploi ou le revenu, mais parfois une question de vérification des biens peut également mener à une suspension. Dans ce cas, vous aurez deux ensembles de conditions; un pour effacer le suspense et les conditions standard nécessaires pour une approbation complète.

Enfin, si vous refusez, vous voudrez savoir exactement pourquoi. Ce ne sont pas tous les prêts qui commencent comme des dénégations qui finissent de la sorte. Plusieurs fois, un refus vous oblige à repenser votre produit de prêt, acompte ou effacer une erreur dans l'application ou sur votre rapport de crédit.

Avec conditions

Le statut de la grande majorité des demandes de prêt après leur soumission initiale sera approuvé sous certaines conditions (approbation conditionnelle). Le souscripteur veut des éclaircissements et des documents supplémentaires surtout pour se protéger et protéger leur employeur afin que le prêt fermé soit aussi sûr et sans risque que possible.

Très souvent, les éléments supplémentaires nécessaires ne sont pas de convaincre le souscripteur, mais de s'assurer que l'hypothèque répond à toutes les normes requises par les investisseurs secondaires potentiels qui achèteront le prêt fermé.

Votre travail principal pendant la période de souscription de votre prêt consiste à répondre rapidement aux demandes de documents, aux questions et à tout ce qui est nécessaire. Peu importe à quel point la demande de doc peut être ridicule, mettez ce cerceau en flammes et sautez-y le plus vite possible.

Ne prenez pas l'inquisition personnellement, c'est ce que fait la souscription. Manipulez les quelques derniers articles et soumettez-les à la souscription afin que vous puissiez entendre les trois meilleurs mots dans l'immobilier - clair pour fermer!

Vous avez terminé. Seuls quelques cercles de routine pour sauter à travers. Couper votre chèque de versement, signer sur la ligne pointillée et se préparer à déménager.

Vous voulez savoir exactement à quoi s'attendre à votre clôture? Pas de problème, nous vous avons donné quelques astuces pour éviter une mine terrestre redoutée qui retarde votre achat ou pire encore.