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401 (k) les plans et les IRA attirent l'attention des médias et attirent l'essentiel de l'épargne, mais il est important de mettre de l'argent dans les comptes imposables.
L'utilisation de comptes imposables comporte de nombreux avantages négligés. Voici 5 d'entre eux:
1. Les comptes imposables constituent la meilleure ressource pour les années de pré-retraite et de retraite anticipée
Si vous avez besoin d'argent avant la retraite, vous ne voulez pas être frappé par la pénalité de retraite anticipée de 10%. / 2.
Et si vous trouvez un moyen de prendre votre retraite plus tôt ou si vous voulez passer à la «semi-retraite» dans la cinquantaine? Avoir un compte de courtage imposable peut être bénéfique. Les gains en capital à long terme ne sont que de 15% et vous ne paierez pas d'impôt sur l'ensemble des actifs du compte, alors que l'impôt sur le revenu et les pénalités de retrait anticipé peuvent dépasser 35% et les comptes à imposition différée comme 401 (k) et les IRA doivent payer ces taxes sur 100% de l'argent retiré.
2. Les comptes imposables ajoutent une autre couche de diversification fiscale
La diversification fiscale avec investissement est similaire à la localisation des actifs (à ne pas confondre avec la répartition des actifs), qui se réfère à la répartition des dollars d'investissement entre différents types de compte ( des actifs d'investissement) et en choisissant les meilleurs types d'investissement qui fonctionnent le mieux dans ces comptes. Pourquoi la diversification fiscale? Parce que vous ne savez pas exactement où votre vie, vos finances ou vos circonstances fiscales seront dans 10, 20, 30 ou 40 ans à partir de maintenant.
Par exemple, au moment où j'écris ceci, les taux d'impôt fédéral sur le revenu sont à leur niveau le plus bas depuis 40 ans, et il n'y a pratiquement aucun moyen prévisible d'augmenter les chances d'augmenter dans la plupart des cas.
L'idée d'épargner dans une IRA traditionnelle aujourd'hui est que les économies avant impôt auront du sens si l'investisseur s'attend à être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite que dans les années d'épargne.Mais si les taux d'imposition fédéraux augmentent, ou si vos besoins en revenus augmentent avec le temps et que vous vous retrouvez de toute façon dans une tranche d'imposition plus élevée, l'IRA traditionnelle perd son principal avantage fiscal.
Pour cette raison, d'autres types de comptes, tels que les comptes imposables et Roth IRA sont une bonne idée.
3. Les comptes imposables n'ont pas les mêmes obstacles que 401 (k) et IRAs
Si vous n'avez pas un emploi ou un revenu gagné, vous ne pouvez généralement pas contribuer à un 401 (k) ou IRA. En outre, même si vous êtes admissible à contribuer à un compte à impôt différé, il y a des limites sur les cotisations.
Avec les comptes imposables, il n'y a pas d'obstacles à l'entrée et aucun montant maximal de cotisation. Ceci est particulièrement bénéfique pour les personnes, telles que les mineurs ou les personnes hautement rémunérées, qui souhaitent investir, mais ne peuvent pas bénéficier de comptes à impôt différé.
Par exemple, les adultes peuvent ouvrir un compte de courtage de garde pour un enfant mineur, généralement aux fins d'épargne-études, en vertu de la Loi uniforme sur le transfert aux mineurs (UTMA).
Et pour un épargnant à revenu élevé - disons quelqu'un qui gagne plus de 250 000 $ par année - les 23 500 $ qu'il peut cumuler en 401 (k) s et en IRA ne représentent même pas 10% de son revenu. C'est supposer qu'ils sont admissibles à l'IRA et ils ont moins de 50 ans.
Bottom Line:
La sagesse conventionnelle de l'épargne dans un 401 (k) si l'employeur offre une correspondance est un bon conseil. Mais ne contribuez pas plus que nécessaire pour recevoir la correspondance maximale. Si vous êtes admissible à enregistrer dans un Roth IRA, au maximum ces dollars. Mais à un moment donné, c'est une bonne idée d'investir de l'argent dans un compte de courtage imposable. Cela vous donnera une diversification fiscale complète.
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