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Une simulation Monte Carlo est une méthode de test d'un résultat sur une gamme de variables possibles. Cela peut être quelque chose comme un test de stress pour votre avenir financier. Les simulations de Monte Carlo sont utilisées dans la planification de la retraite pour prédire la probabilité que vous disposiez d'un niveau de revenu de retraite donné tout au long de l'espérance de vie.
La simulation typique de Monte Carlo pour la retraite implique cinq variables:
- Taille du portefeuille
- Allocation du portefeuille
- Revenu annuel à retirer
- Augmentation de l'inflation à appliquer au revenu retiré
- Horizon temporel
La simulation teste le résultat sur combinaisons possibles de rendements du portefeuille en tenant compte de ces variables. Vous pouvez changer les dépenses, l'inflation, votre horizon temporel et vos retraits annuels et voir comment cela affecte vos chances de succès.
Pourquoi les simulations Monte Carlo sont importantes pour votre plan de retraite
Ces simulations sont importantes parce que vous ne pouvez pas savoir quel sera le rendement futur de votre portefeuille. En regardant les données historiques, vous pouvez voir que les rendements des actions et des obligations peuvent varier considérablement sur des périodes de retour de 20 ans.
Vous pouvez suivre le même modèle d'allocation qu'un autre retraité qui a cessé de travailler cinq ou dix ans plus tôt ou plus tard que ce que vous avez fait ou que vous avez l'intention de faire. Vous rencontrerez un résultat complètement différent, même si vous avez fait des choix identiques. C'est ce qu'on appelle le risque de séquence.
Les simulations de Monte Carlo testent vos résultats sur une large combinaison de rendements possibles sur le marché, et ils fournissent généralement une réponse en termes de probabilité de succès. L'objectif à la retraite est d'avoir une forte probabilité de réussite, ce qui est un objectif légèrement différent de celui d'une personne plus jeune qui veut accumuler de la richesse et des actifs.
La plupart des logiciels de planification financière utilisés par les professionnels incorporent un certain type de simulation Monte Carlo. Vous pouvez également utiliser gratuitement un outil en ligne tel que celui offert par Flexible Retirement Planner.
Comprendre les résultats d'une simulation de Monte Carlo
Le logiciel de planification financière de Finance Logix offre un essai gratuit pour vous permettre de vous familiariser avec les enjeux. Il intègre une analyse qui inclut également d'autres variables, telles que la sécurité sociale ou le revenu de retraite.
Cette étude de cas suppose ce qui suit:
- 300 000 $ d'investissements dans des comptes autres que des retraites
- 700 000 $ dans des comptes de retraite
- 80 000 $ par année de frais de subsistance (taxes non comprises) augmentation de 3% par an pour tenir compte de l'inflation
- Horizon de retraite 2015-2047
- Répartition des investissements: 5% en espèces, 55% en obligations et 45% en fonds indiciels
- Une pension prévue d'environ 24 $ 000 par an et des prestations de sécurité sociale d'environ 10 000 $ par an.
Les résultats indiquent que cette personne a 95% de chances de réussir à avoir au moins 80 000 $ par année de revenu corrigé de l'inflation jusqu'en 2047.
Qu'en est-il du 5% du temps où le régime échoue? Dans ce cas, il suppose que cet individu ne fait aucun changement à son mode de vie et continue à dépenser le même montant d'argent qu'il a fait avant la retraite.
Il est important de tester continuellement votre plan après votre retraite, car vous pouvez déterminer à l'avance si votre probabilité d'échec augmente.
Un avertissement fiscal
N'oubliez pas que si vous retirez 50 000 $ de vos 80 000 $ de vos comptes de retraite et que vous avez 25% de taux d'imposition, votre retrait brut s'élèverait à environ 66 $ , 667 avec 16 667 $ retenu pour les taxes fédérales. Le montant net de 50 000 $ viendrait à vous.
Un dernier mot
Si votre situation de retraite anticipée est très médiocre, vous devrez peut-être modifier vos dépenses pour vous assurer que le scénario de faillite de 5% ne se produira pas ou n'augmentera pas. Tout comme avec de nombreuses situations de santé, vous aurez le temps de remédier à un petit problème potentiel lorsque vous l'identifierez tôt. Il est parfois difficile d'identifier ces problèmes potentiels sans les tests appropriés qui impliquent une certaine forme de simulation Monte Carlo.
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