Choisir le bon assureur

Des centaines d'assureurs multirisques aux États-Unis fournissent une couverture aux petites entreprises. Comme de nombreux propriétaires d'entreprise, vous vous êtes probablement demandé comment choisir un assureur. Voici six facteurs que vous devriez considérer lorsque vous comparez un assureur à un autre.

Stabilité financière

Les assureurs sont réglementés par les États. Chaque état maintient un département d'assurance qui surveille la santé financière des assureurs autorisés à faire des affaires dans cet état.

L'un des objectifs de la réglementation est de prévenir l'insolvabilité des assureurs. Néanmoins, les compagnies d'assurance échouent parfois. Ainsi, avant d'acheter une police d'assurance, les acheteurs doivent faire leur propre évaluation de la solidité financière d'un assureur.

Heureusement, l'évaluation de la santé financière d'un assureur ne nécessite aucun calcul de votre part. Les agences de notation ont fait le travail pour vous. Ces entreprises comprennent A. M. Best, Standard et Poor's, Moody's et Fitch. Chaque agence développe des notations d'assureur en utilisant différents critères. En conséquence, un assureur peut être noté fortement par une agence mais pas si fortement par une autre. Pour cette raison, il est important de prendre en compte plusieurs notations lors de l'évaluation d'un assureur.

Licence d'État

À moins d'acheter une police auprès d'un assureur non agréé, votre assureur doit être titulaire d'une licence dans votre État pour délivrer le type de police que vous achetez. Dans de nombreux états, vous pouvez accéder à des informations de licence d'assureur à partir du site Web du département des assurances.

Une autre source de cette information est un site Web géré par l'Association nationale des commissaires d'assurance (NAIC).

Un assureur qui offre plusieurs types de couverture peut avoir besoin d'une licence distincte pour chacun. Par exemple, supposons que l'Elite Insurance Company fournisse une assurance vie et une assurance habitation dans l'État X.

Elite détient deux licences, une pour l'assurance-vie et l'autre pour l'assurance de dommages. Lorsqu'un assureur possède plusieurs licences, chaque licence peut être détenue par une filiale distincte. Par exemple, la licence d'assurance vie d'Elite est détenue par la compagnie d'assurance vie Elite. La licence d'assurance dommages d'Elite est détenue par la société Elite Property and Casualty.

Service

Le service fait référence à la rapidité, l'exactitude et la courtoisie d'un assureur lorsqu'il répond à vos demandes. L'exemple suivant montre pourquoi le service est important.

Supposons que vous avez été embauché par XYZ Inc. pour travailler sur un projet. Votre contrat vous oblige à assurer XYZ Inc. en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de votre police d'assurance responsabilité civile générale. XYZ ne vous laissera pas commencer à travailler sur le projet jusqu'à ce qu'il ait reçu une copie de l'avenant assuré supplémentaire. Vous avez demandé l'endossement mais votre assureur ne le délivre pas avant trois mois. À ce moment-là, vous avez déjà perdu le travail.

Certains assureurs offrent un meilleur service que d'autres. Si vous avez demandé à un agent indépendant d'obtenir des soumissions en votre nom auprès de plusieurs assureurs, votre agent devrait savoir quel assureur fournit le meilleur service. Vous pouvez également demander des recommandations à d'autres propriétaires d'entreprise.

Les associations professionnelles, les organisations professionnelles et les groupes d'entreprises peuvent également proposer des recommandations d'assureurs.

Traitement des réclamations

En tant que preneur d'assurance, vous attendez de votre assureur qu'il paie promptement toute réclamation valide que vous avez déposée. Néanmoins, certains assureurs ont une meilleure réputation que d'autres lorsqu'il s'agit de traiter les réclamations. Si un agent indépendant obtient des soumissions en votre nom, demandez-lui quelles sont les pratiques de traitement des réclamations des assureurs. Vous devriez également consulter le site Web de votre service d'assurance pour les plaintes et les mesures d'application déposées contre l'assureur. Bon nombre de plaintes et de mesures d'exécution de la part des titulaires de polices portent sur des allégations de pratiques de réclamations injustes.

Couverture

Les protections dont vous avez besoin dépendent du type et de la taille de votre entreprise. Certains assureurs offrent des garanties «vanille» de base dont la plupart des entreprises ont besoin, comme l'assurance automobile commerciale et l'assurance responsabilité civile générale.

D'autres assureurs offrent des protections conçues pour certains types d'entreprises, comme les restaurants ou les entrepreneurs. Si votre entreprise est hautement spécialisée, vous aurez besoin d'un assureur qui comprend votre secteur. Par exemple, si votre entreprise fabrique des produits de diagnostic médical, vous aurez besoin d'un assureur qui connaît bien la biotechnologie.

Les assureurs représentés par les agents varient d'une agence à l'autre. Si vous n'êtes pas satisfait de la sélection des assureurs d'un agent, passez à une autre agence. Comme les assureurs, certains agents et courtiers se concentrent sur certaines industries ou types de couverture. Si vous pensez que votre agent actuel ne comprend pas votre entreprise, recherchez un agent spécialisé dans votre secteur.

Coût

Le coût d'une police d'assurance peut varier considérablement d'un assureur à l'autre. Un certain nombre de facteurs influent sur la prime d'assurance. Ceux-ci incluent les taux facturés, les limites fournies, l'étendue de la couverture incluse, et les remises fournies par l'assureur. Lors de l'évaluation des citations, assurez-vous de comparer les «pommes aux pommes». La police X peut être considérablement plus large et, par conséquent, plus onéreuse que la police Y. Toutefois, si la couverture supplémentaire offerte par la police X n'est pas importante pour vous, il vaut mieux acheter la police moins chère.