Calculer Paiements et coûts de prêts: Formules et outils

Lorsque la plupart des gens empruntent de l'argent, le paiement mensuel est l'une de leurs principales préoccupations: est-ce abordable, compte tenu des autres dépenses mensuelles (et de vos revenus)? Si vous ne savez pas combien vous devrez payer, un calculateur de prêt - ou un peu de maths - peut vous aider à trouver la réponse dont vous avez besoin.

Les calculatrices sont idéales pour obtenir une réponse rapide. Ils facilitent également les calculs de simulation, qui vous aident à vraiment comprendre votre prêt et comment vos décisions affectent vos finances.

Par exemple, il est facile de faire des comparaisons multiples sur ce qui se passe si vous empruntez un peu moins, ou ce qui se passe quand vous obtenez un taux d'intérêt plus bas.

Prêts différents, calculs différents

Avant de commencer à calculer les paiements, vous devez savoir quel type de prêt vous utilisez. Vous utiliserez un calcul différent (ou une calculatrice) pour différents prêts. Certains prêts sont des prêts à intérêt seulement, où vous ne payez pas le prêt - vous le «service» seulement en payant des intérêts. Les autres prêts sont des prêts amortissables, lorsque vous remboursez le solde du prêt sur une période donnée (comme un prêt auto de cinq ans).

Si vous ne voulez pas faire les calculs de paiement de prêt manuellement, les calculatrices en ligne peuvent faire le calcul pour vous.

Vous pouvez également utiliser des feuilles de calcul telles que Google Sheets et Microsoft Excel pour effectuer les calculs et vous montrer comment fonctionne le prêt d'année en année. Voir plus de détails sur l'utilisation d'une feuille de calcul pour les prêts standard amortissables (comme les prêts automobiles, les prêts immobiliers et les prêts personnels).

Chaque fois que vous calculez votre paiement de prêt et les coûts, vous devriez considérer les résultats comme une estimation approximative. Les derniers détails peuvent être différents selon les hypothèses que votre prêteur utilise - mais vous obtiendrez toujours des informations précieuses.

Formule pour le paiement du prêt amortissable

La formule ci-dessous fonctionne pour la plupart des prêts amortissables (prêts automobiles standard et prêts immobiliers, par exemple).

Paiement du prêt = Montant / Facteur de remise
ou
P = A / D

Vous aurez besoin des valeurs suivantes:

• Nombre de paiements périodiques ( n ) = Paiements par an multiplié par le nombre d'années
• Taux d'intérêt périodique ( i ) = Taux annuel divisé par le nombre de paiements par
• Facteur d'escompte ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Calcul du paiement de l'échantillon

Supposons que vous empruntez 100 000 $ à 6% pour 30 ans à rembourser mensuellement. Quel est le paiement mensuel?

• n = 360 (30 ans fois 12 paiements mensuels par an)
• i =. 005 (6% annuellement exprimé en tant que 06, divisé par 12 paiements mensuels par année - apprendre à convertir les pourcentages au format décimal)
• D = 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [.005 (1+ .005) ^ 360])
• P = A / D = 100, 000/166.7916 = 599. 55

Formule de calcul du paiement de l'intérêt seulement

Le calcul du paiement du prêt pour un prêt à intérêt seulement est plus facile. Multipliez le montant emprunté par le taux d'intérêt annuel. Puis divisez par le nombre de paiements par an.

Exemple (en utilisant le même prêt que ci-dessus): 100 000 $. 06 = 6 000 $ par année d'intérêt. 6000 divisé par 12 correspond à 500 $ paiements mensuels. En supposant que vous ne payez jamais le solde du capital, votre paiement mensuel restera le même à l'avenir. Cependant, vous devrez rembourser ce prêt un jour - le prêt commencera probablement à exiger des paiements amortissables (peut-être après 10 ans), ou vous devrez faire un paiement forfaitaire à un moment donné pour se débarrasser de la dette.

Calculs de paiement par carte de crédit

Les cartes de crédit sont également assez simples: il existe souvent une formule pour déterminer le montant de votre paiement mensuel minimum. Par exemple, l'émetteur de votre carte pourrait exiger que vous payiez au moins 3% de votre solde impayé chaque mois (avec un minimum de 25 $ environ). Bien sûr, il est sage de payer plus que le minimum, mais c'est le montant que vous devez payer pour éviter les ennuis. Exemple:

suppose que vous devez 7 000 $ sur votre carte de crédit. Votre paiement minimum est calculé comme 3% de votre solde: Paiement = MinExequired x Solde

• Paiement =. 03 x 7 000 $
• Paiement = 210 $
• Mais que se passe-t-il le mois suivant? Votre carte de crédit facture des intérêts chaque mois, et vous pourriez dépenser plus avec votre carte après avoir effectué un paiement. Dans de nombreux cas, le même minimum s'applique: un pourcentage du solde total de votre prêt est dû.

Pour plus de détails, consultez un didacticiel sur le calcul de vos paiements par carte et sur l'impact de chaque paiement sur votre solde.

Autres facteurs importants: Intérêt et coût total du prêt

Votre paiement mensuel est important - si vous n'avez pas les liquidités nécessaires, vous ne pouvez certainement pas vous permettre d'acheter. Mais le paiement n'a pas besoin d'être la

partie la plus importante de tout accord. Il est souvent plus important de se concentrer sur: Le prix d'achat, et Le montant que vous paierez en intérêts pendant la durée de votre prêt

• Ces deux composants combinés représentent le
• coût total > de tout ce que vous achetez.

Votre paiement mensuel est en réalité uniquement le résultat du montant du prêt, du taux d'intérêt et de la durée de votre prêt. Les vendeurs (y compris les prêteurs) peuvent changer les choses pour faire sembler comme si vous obteniez une bonne affaire - même quand vous ne l'êtes pas.

Par exemple, les concessionnaires automobiles se concentrent souvent sur le paiement mensuel: combien pouvez-vous vous permettre confortablement chaque mois? Avec cette information, ils peuvent vous vendre presque tout et l'intégrer dans votre budget mensuel. Mais vous n'obtenez pas nécessairement une bonne affaire, et le coût de votre prêt augmentera considérablement le montant total que vous finirez par payer pour votre voiture.

Comment font-ils? L'un des moyens les plus faciles est de prolonger le prêt sur quelques années: au lieu d'un prêt de quatre ou cinq ans (ce qui est logique), ils proposeront un prêt de sept ans avec des mensualités moins élevées.Malheureusement, allonger le prêt signifie que vous paierez plus d'intérêts pendant la durée du prêt - en payant effectivement plus pour ce que vous avez acheté. Vous ferez certainement mieux si vous négociez sur le prix d'achat

, au lieu de négocier sur le paiement mensuel. Vous pouvez emprunter où vous voulez: de n'importe quelle banque, coopérative de crédit, ou prêteur en ligne - vous n'avez pas besoin de dépendre du concessionnaire pour le financement. Vous n'obtiendrez pas toujours un paiement mensuel inférieur de cette façon (il se peut donc que vous n'ayez pas

l'impression que vous vous en sortez mieux), mais vous dépenserez probablement moins dans l'ensemble. Pour réduire vos coûts, remboursez vos dettes plus tôt. Tant qu'il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé, vous pouvez économiser sur les intérêts en payant un supplément chaque mois ou en effectuant un paiement forfaitaire important. Selon votre prêt, vos versements mensuels exigibles à l'avenir pourraient ou pourraient être et non - demandez à votre prêteur avant de payer. En savoir plus sur le remboursement anticipé de la dette.