Travailleurs Régimes de risques assignés

L'assurance contre les accidents du travail est obligatoire dans la plupart des États. Pourtant, certains employeurs sont incapables d'acheter cette couverture auprès d'un assureur standard. Ils soumettent une demande après l'autre, mais aucun assureur n'émettra une politique. Que peuvent-ils faire? Heureusement, la plupart des employeurs ont une autre option. Ils peuvent acheter une police à partir du plan de risque attribué de leur état .

Pourquoi la couverture peut être difficile à obtenir

Lorsqu'un employeur a de la difficulté à obtenir une politique d'indemnisation des travailleurs, il a généralement une ou plusieurs des caractéristiques suivantes.

• Mauvais historique des pertes L'entreprise a connu de nombreuses petites créances ou quelques grandes. Pour un souscripteur, une mauvaise histoire de perte est un signe que l'employeur n'a pas un programme de sécurité adéquat.
• Affaires nouvelles Les assureurs se fient aux historiques de sinistres pour prédire les sinistres futurs. Pour assurer une nouvelle entreprise, qui n'a pas d'historique de perte, les assureurs doivent prendre le pari que l'expérience de la perte sera bonne. Certains assureurs ne veulent pas prendre cette chance.
• Très petite entreprise Une très petite entreprise ne peut employer que quelques travailleurs. Une main-d'œuvre minuscule générera probablement une prime d'indemnisation pour les petits travailleurs. Un assureur peut considérer que la prime est trop faible par rapport au risque de réclamation.
• Occupation dangereuse Certaines activités commerciales sont intrinsèquement dangereuses pour les employés. Les exemples sont la toiture, la taille des arbres, la peinture des ponts et l'érection de l'acier. Lorsque les employés effectuant de telles activités sont blessés, les blessures ont tendance à être graves. Les blessures graves entraînent de grandes demandes d'indemnisation des travailleurs. Ainsi, de nombreux assureurs ne fourniront pas aux travailleurs une couverture d'indemnisation pour les emplois à risque.

Plan de risque assigné

Certains employeurs n'étant pas en mesure d'obtenir une couverture d'indemnisation des travailleurs sur le marché volontaire, chaque État a établi un plan de risque assigné. Un plan de risque assigné est le marché de dernier recours. C'est une source de couverture pour les employeurs qui n'ont pas d'autre choix. Les plans de risques assignés sont également appelés le marché résiduel .

Les plans de risques attribués varient d'un État à l'autre. Dans certains états, le plan de risque assigné est administré par le NCCI. Dans d'autres États, le régime peut être administré par un assureur désigné, le fonds d'assurance de l'État ou le bureau de cotation de l'État.

La plupart des États exigent que les assureurs qui offrent une couverture d'indemnisation des travailleurs sur le marché volontaire participent également au marché résiduel. Les assureurs peuvent être tenus d'adhérer à un pool de réassurance de l'État ou d'assurer un certain pourcentage de titulaires de polices à risques assignés. Assureurs dans un pool de réassurance des primes d'émission et des pertes générées par les assurés dans le plan des risques assignés.

Comment obtenir une couverture

Avertissez votre agent d'assurance si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir une protection contre les accidents du travail.Il ou elle peut soumettre une demande en votre nom à votre plan de risque assigné par l'État. Si vous n'avez pas d'agent, vous pouvez obtenir des informations sur le plan de risque assigné de votre état en contactant votre département d'assurance de l'État ou le bureau de notation de la rémunération des travailleurs.

Notez qu'un plan de risque assigné n'acceptera pas votre demande si vous devez toute prime impayée à un assureur d'indemnisation des accidents du travail. De plus, vous devez avoir demandé une couverture et avoir été refusé par un ou plusieurs assureurs (le nombre varie selon l'état).

Inconvénients

Pour les assurés, les plans de risques assignés par l'État présentent plusieurs inconvénients.

• Coût Les employeurs assurés par les régimes à risques assignés paient des taux plus élevés que ceux assurés sur le marché volontaire. Les souscripteurs dont le modificateur d'expérience est supérieur à 1. 0 peuvent également faire l'objet d'une majoration. En outre, la plupart des plans de risque assignés n'offrent pas de remise sur prime (un type de remise sur les primes plus importantes).
• Choix de l'assureur Les titulaires de police dans un régime à risques assigné ne peuvent pas choisir leur assureur. Au lieu de cela, ils sont affectés à un assureur qui émet et gère leur politique.
• Aucun plan de paiement Les plans de risque affectés n'offrent normalement pas de plan de paiement. Les titulaires de police sont tenus de payer leur prime dès le départ.
• Moins de couverture Un plan de risque attribué peut utiliser un formulaire de police qui n'est pas aussi large que le formulaire standard utilisé sur le marché volontaire. Cela est particulièrement vrai lorsque les polices sont émises par les fonds d'assurance de l'État. De telles politiques limitent généralement la couverture aux blessures subies dans cet état. Ils peuvent ne pas couvrir les blessures subies ailleurs.