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En ce qui concerne l'accès à des services de soins de santé abordables, un grand nombre de consommateurs choisissent des régimes de soins de santé à franchise élevée, qui offrent habituellement de faibles primes mensuelles au prix d'un taux plus élevé. -ductibles de poche. Pour ceux qui sont généralement en bonne santé et veulent vivre sur un budget cela ressemble à une situation gagnant-gagnant. Mais quelque chose conçu pour aider les gens à rester en bonne santé peut-il être mauvais pour eux?
Des études récentes indiquent que certains employés sont lésés par les régimes de soins de santé à franchise élevée offerts par leurs employeurs, ce qui pourrait amener beaucoup de gens à négliger les besoins de santé et même les offres d'emploi. Les régimes assortis de franchises élevées facturent généralement des frais importants. Cela signifie que les gens sont obligés de considérer quel type de maladie vaut la peine de dépenser leur argent.
L'Internal Revenue Service (IRS) détermine chaque année les minimums pour les particuliers et les familles. Pour l'année civile 2016, les limites maximales sont les suivantes:
- 6 550 $ pour la couverture individuelle (6 450 $ en 2015)
- 13 100 $ pour la couverture familiale (comparativement à 12 900 $ en 2015)
Regardons de plus près comment les HDHP nuisent au consommateur moyen de soins de santé.
Les régimes à forte franchise deviennent plus populaires
Il existe des changements spécifiques dans le marché de l'assurance-maladie qui causent des difficultés à de nombreux consommateurs de régimes d'assurance-santé à franchise élevée.
Tout d'abord, comme les coûts des soins de santé continuent d'augmenter, les employeurs assument davantage le fardeau de leurs employés. Selon une nouvelle enquête du Groupe national d'entreprises sur la santé, près d'un tiers des employeurs offriront à leurs employés une couverture à franchise élevée en tant qu'option seulement . Il s'agit d'une augmentation de 22% en 2014.
L'enquête comprenait 136 grandes entreprises employant plus de 7,5 millions de personnes.
L'enquête a également révélé que 81% des entreprises interrogées ont déclaré qu'elles offriront au moins un régime assorti d'une franchise élevée pour leurs employés. Il s'agit d'une augmentation par rapport à 53% dans l'enquête de 2010. Lorsqu'ils sont inscrits dans un régime à franchise élevée, les employés doivent payer leur couverture santé jusqu'à ce qu'ils respectent la franchise annuelle.
Comptes d'épargne santé
L'une des principales préoccupations des employés aujourd'hui est qu'ils ne seront pas en mesure de gérer les factures médicales importantes associées à des régimes à franchise élevée. Ces factures peuvent arriver avec des soldes de dizaines de centaines de dollars, ce qui signifie que beaucoup de gens auront du mal à joindre les deux bouts en essayant de payer ces factures. Même un seul séjour d'une nuit à l'hôpital peut produire une facture de plus de 25 000 $.
Dans de nombreux cas, ces régimes d'assurance-santé à franchise élevée sont associés aux comptes d'épargne-santé. Pour être admissibles aux comptes d'épargne-santé, les participants au régime doivent avoir des franchises qui dépassent 1 300 $ pour les particuliers et 2 600 $ pour les familles. Si ces conditions sont remplies, les employeurs et les employés seront en mesure de déposer de l'argent avant impôt dans les comptes d'épargne santé.
L'argent pouvant être versé est plafonné à 3 350 dollars pour les particuliers et à 6 750 dollars pour les familles en dollars avant impôt (à compter de 2016, selon l'Internal Revenue Service).
Cependant, considérez qu'une simple intervention chirurgicale ambulatoire peut totaliser environ 20 000 $ ou plus, ce qui peut maximiser le compte d'épargne-santé d'un individu d'un seul coup.
Les plans d'épargne-santé offrent des avantages fiscaux qui aident les employés. Ces avantages comprennent les comptes qui rapportent des intérêts à un taux non imposable et, tant que l'argent est utilisé pour des prestations médicales, le retrait de l'argent ne sera pas imposé non plus. L'argent dans les comptes est également reporté d'année en année, ce qui est un avantage majeur par rapport aux comptes d'épargne santé.
Les employés en bonne santé n'ont pas autant d'impact
Les employés en bonne santé ne sont généralement pas affectés négativement par un régime d'assurance-santé à franchise élevée.
Pourquoi? Ces employés ne visitent généralement leurs médecins que pour des rendez-vous préventifs, comme des visites annuelles de puits ou des vaccins contre la grippe. Toute visite d'urgence au bureau, pour la grippe ou une crise d'asthme, pourrait coûter moins de 500 $ à l'employé.
Les employés à faible revenu éprouvent le plus de difficultés
De nombreux employés à faible revenu qui bénéficient de régimes d'assurance-santé à franchise élevée éprouvent des difficultés à payer une couverture santé en raison de leur faible rémunération. Par exemple, s'ils ont besoin d'une chirurgie d'urgence et que la facture s'élève à 25 000 $, l'employé pourrait ne pas être en mesure de payer cette facture. Ils le laisseront s'asseoir pendant quelques mois et ensuite il se dirige vers des collections, ce qui signifie que leur crédit va prendre un coup. Ce n'est pas une bonne situation pour l'employé, qui pourrait ne pas avoir ce type d'argent à la banque pour les urgences.
En fin de compte, les employés, peu importe la taille de leur salaire, sont lésés par des régimes à franchise élevée. Devoir payer 2 000 $ à titre individuel ou 6 000 $ en tant que famille avant l'assurance, le reste du projet de loi peut causer d'importantes contraintes financières aux employés.
Mise à jour 15/04/16
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