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Trop de personnes obtiennent un devis de rente immédiate, voient le taux de rente et supposent que cela équivaut à un taux de rendement. Le taux de versement d'une rente n'est pas le même que le taux de rendement, pas plus que le rendement.
Par exemple, un site Web de rente immédiate peut indiquer un taux de rente de 7%. Cela signifie que pour un achat de rente immédiate de 100 000 $, vous recevrez 7 000 $ par année. Ce n'est pas la même chose qu'un taux de rendement de 7%, et ce n'est pas la même chose qu'un rendement de 7%, car avec chaque paiement de rente reçu, vous récupérez une partie de votre capital.
Vous ne devriez pas utiliser ce taux de distribution de 7% et le comparer à un autre placement comme un CD, un fonds d'obligations ou un fonds de revenu de retraite. Ce n'est pas une comparaison équitable.
Les rentes immédiates sont des produits de gestion des risques, et non des investissements, donc il n'y a généralement pas de raison impérieuse de comparer le taux de rendement à d'autres investissements, mais vous pouvez vouloir connaître le taux de rendement pour d'autres raisons. Il est plus difficile de calculer le taux de rendement réel d'une rente immédiate que le taux de rendement d'une rente immédiate dépend entièrement de votre espérance de vie.
Comment calculer le rendement d'une rente
La meilleure façon d'expliquer est de regarder un exemple. Voici les détails:
- Homme, 65 ans, achète une rente immédiate à revenu unique
- Montant de l'achat de rente: 100 000 $
- Revenu garanti: 700 $ par mois (8 400 $ par année)
À À première vue, un revenu garanti de 8 400 $ par année semblerait équivaloir à un rendement de 8,4%.
Dans le matériel de marketing décrivant la rente, il se réfère à la 8,4% comme le taux de paiement. Oui, la rente vous verse 8,4% de votre montant d'investissement chaque année, mais une partie de chaque paiement est un retour de votre capital. Si vous vivez assez longtemps pour qu'ils vous remettent tout votre capital, ils vous garantissent qu'ils continueront de vous payer 8 400 $ par année tant que vous vivez.
Ça a l'air génial. Mais attendez …
Avec une rente viagère, le revenu s'arrête à votre décès et le montant initial investi appartient à la compagnie d'assurance. Vous devez connaître votre espérance de vie pour calculer un taux de rendement interne estimé.
L'espérance de vie longue est supérieure au rendement
Dans l'exemple ci-dessus, supposons que cet homme de 65 ans a une espérance de vie de 18 ans. À 700 $ par mois, après 18 ans, la rente aurait payé un total de 151 200 $.
Pour calculer le taux de rendement interne, vous devez brancher les chiffres dans une calculatrice financière ou dans une feuille de calcul Excel.
Vous utilisez 100 000 $ comme valeur actuelle, 8 400 $ comme paiement annuel (paiement mensuel de 700 $), 18 ans comme terme (ou 216 mois si vous calculez mensuellement), et vous résolvez le problème taux de rendement, qui dans ce cas est d'environ 5%.
Un taux de rendement garanti de 5% n'est pas mauvais.
Si cette même personne a vécu 30 ans, le taux de rendement passe à 7,50%, comme maintenant l'investissement initial de 100 000 $ a fourni 252 000 $ de revenu.
Un rendement garanti de 5% à 5% semble fantastique.
Cependant, que se passe-t-il si vous vivez seulement 5 ans?
L'espérance de vie courte correspond à un rendement inférieur
Si vous achetez une rente viagère et que vous ne vivez que 5 ans, votre taux de rendement est en réalité négatif.
À 700 $ par mois sur 5 ans, un total de 42 000 $ est versé. Dans ce cas, l'investissement de rente a effectivement perdu 58 000 $.
Pas si bien.
Comme vous pouvez le constater, plus vous demeurez longtemps, plus le rendement d'une rente immédiate à revenu fixe est élevé. C'est ce qui fait de ce type de rente un outil de gestion des risques. Vous ne l'achetez pas pour le taux de rendement; vous l'achetez pour protéger votre revenu sur une vie potentiellement longue.
Vous pouvez utiliser un taux de rente immédiat pour comparer une rente immédiate à une autre, mais vous ne devez pas l'utiliser lorsque vous comparez la rente à d'autres options de placement.
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