Travailleurs Indemnisation - petits régimes déductibles

Une option pour réduire votre prime d'indemnisation des travailleurs consiste à s'inscrire à un petit programme de franchise. Ces plans sont disponibles dans de nombreux états.

Fonctionnement

La déductibilité de l'indemnisation des petits travailleurs est semblable aux franchises utilisées dans l'assurance des biens commerciaux et l'assurance des dommages matériels. La franchise représente le montant de chaque perte que vous (le preneur d'assurance) payez de votre poche. Par exemple, supposons que votre déductible d'indemnisation des travailleurs est de 1 000 $ sur les frais médicaux seulement.

Si une réclamation coûte 5 000 $ en frais médicaux, votre partie de la perte sera de 1 000 $. Votre assureur paiera les 4 000 $ restants.

Dans le cadre d'un petit programme de franchise, vous assumez une partie de chaque perte en échange d'une réduction de votre prime. Une franchise s'applique généralement à chaque réclamation. Selon l'état, il peut s'appliquer uniquement aux frais médicaux ou aux frais médicaux et d'indemnité (d'invalidité). Certains états vous permettent également d'inclure les frais de règlement des sinistres.

Une petite franchise n'affecte pas le processus de traitement des réclamations. Votre assureur gère la réclamation de la manière normale. Il enquête sur la blessure ou la maladie et paie les fournisseurs pour un traitement médical. Il verse des prestations d'invalidité aux travailleurs admissibles. Si une réclamation couverte implique une action en justice, l'assureur paie les frais de défense et les dommages-intérêts accordés à l'employé. L'assureur vous facture ensuite la partie déductible de la réclamation.

Admissibilité

Dans certains États, les assureurs d'indemnisation des travailleurs sont tenus d'offrir un petit régime de franchise à tous les employeurs.

Dans d'autres États, les assureurs sont autorisés, mais pas obligés, à offrir une franchise. Dans d'autres États, les assureurs doivent fournir une franchise uniquement si le preneur d'assurance en demande une.

Les petits plans de franchise peuvent avoir des critères d'admissibilité. Par exemple, la loi de l'État peut exiger une prime annuelle minimale, comme 5 000 $.

Certains États exigent que le titulaire de la police fournisse une garantie, comme une lettre de crédit irrévocable. Dans certains États, les assureurs peuvent déterminer l'admissibilité en fonction de leurs propres règles de souscription.

Dans de nombreux États, les franchises ne sont permises que sur les contrats écrits sur le marché volontaire. Cependant, certains états autorisent également de petites franchises sur les polices écrites à travers le programme de risque assigné par l'état.

Taille de la franchise

Ce qui constitue une «petite» franchise varie d'un État à l'autre. Il peut être aussi petit que 100 $ ou aussi grand que 75 000 $. Généralement, une petite franchise varie de 500 $ à 5 000 $. Plusieurs États spécifient certaines options, comme 500 $ à 2 500 $, à 500 $. Dans certains états, les assureurs peuvent offrir des options supplémentaires (telles que 7 500 $ déductibles) s'ils obtiennent l'approbation de l'organisme de réglementation de l'État.

De nombreux États offrent d'importants régimes de franchise. Une grande franchise est un type d'auto-assurance. Les grands régimes déductibles ont des exigences différentes de leurs homologues de petite franchise. Les grands régimes déductibles sont destinés aux grands employeurs qui ont la capacité financière de payer de leur poche une part substantielle des pertes. Une grande franchise est généralement de 100 000 $ ou plus.

Crédit de prime

Le rabais que vous recevez pour une petite franchise dépend largement de deux facteurs.

Le premier est la franchise que vous choisissez. Une franchise de 2 500 $ vous donnera un crédit plus important qu'une franchise de 500 $.

Le deuxième facteur est le type d'entreprise que vous exploitez. Dans l'assurance indemnisation des travailleurs, les employeurs se voient attribuer une ou plusieurs classifications. Chaque classification a un code unique à quatre chiffres. Dans le cadre de nombreux petits régimes de franchise, les employeurs sont divisés en groupes de risque en fonction de leurs codes de classification. Les classifications à faible risque reçoivent un crédit plus important que les classifications à haut risque. Par exemple, les employés de bureau (une classe à faible risque) recevront un plus grand crédit que les pareurs (une classe à risque élevé). Le code de classe attribué au groupe de danger est généralement la classification de gouvernance (la classification qui décrit le mieux votre entreprise).

Cote de l'expérience

Les états varient dans la façon dont ils calculent les modificateurs d'expérience pour les employeurs dans les régimes déductibles.

Dans certains États, le montant total de la perte, y compris la partie comprise dans la franchise, est inclus pour la tarification par incidence. Les autres états n'incluent pas le montant déductible. Lorsque les paiements que vous effectuez au sein de la franchise ne sont pas inclus dans la formule de tarification par incidence, votre modificateur d'expérience sera généralement inférieur à ce qu'il serait en l'absence de la franchise.

Non-paiement de la franchise

Pour chaque perte que vous subissez, vous êtes tenu de rembourser à votre assureur le montant de la franchise. Dans la plupart des États, le non-remboursement du montant de la franchise est traité de la même manière que le non-paiement de la prime. Cela signifie que l'assureur peut annuler votre contrat pour non-paiement, pourvu qu'il vous fournisse le nombre de jours requis par la loi.