Qu'est-ce qui fait votre pointage de crédit?

Votre pointage de crédit est un nombre qui est calculé à partir des informations de votre rapport de crédit et d'une formule spéciale pour vous montrer à quel point vous êtes risqué en tant qu'emprunteur. Ce score est l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs utilisent pour déterminer s'ils doivent ou non vous prêter de l'argent et à quelles conditions (comme le taux d'intérêt). Bien que la formule exacte utilisée pour calculer un pointage de crédit est inconnue, vous familiariser avec les choses qui ont un impact sur votre score vous permettra de continuer à bâtir un historique de crédit solide ou de l'améliorer.

Qui calcule votre pointage de crédit?

Peut-être l'une des entités les plus connues qui calcule les scores de crédit est la Fair Issac Corporation, mieux connue sous le nom de FICO. La Fair Issac Co. a été la première société à proposer un modèle de risque de crédit avec un score. En fait, le concept d'un pointage de crédit est si étroitement lié à la société que beaucoup utilisent simplement les termes score FICO et pointage de crédit de façon interchangeable. L'idée derrière un pointage de crédit FICO est que le score d'un individu devrait refléter ce que l'analyse prédictive suggère sur le comportement financier futur de l'individu, à savoir que les scores de crédit sont destinés à aider les prêteurs à prédire le comportement positif et négatif de l'emprunteur. payer ses factures à temps (entre autres comportements).

Pour calculer un pointage de crédit FICO, les analystes de FICO utilisent les informations fournies par l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis, à savoir Experian, TransUnion et Equifax.

Les scores FICO continuent d'être les scores de crédit les plus utilisés parmi les principaux prêteurs, mais d'autres scores de crédit sont disponibles et deviennent plus populaires, tels que VantageScore.

Qu'est-ce qui crée une note de crédit?

La fourchette de crédit FICO est de 300-850, ce qui signifie que toute personne ayant des antécédents de crédit aura un score FICO dans cette fourchette.

Les prêteurs interprètent les scores les plus élevés comme les emprunteurs les moins risqués et les moins bons comme les emprunteurs les plus risqués. Mais qu'est-ce qui fait ce score? Essentiellement, les données recueillies auprès des agences d'évaluation du crédit sont regroupées en cinq catégories principales qui ont chacune leur poids ou leur importance dans le calcul d'un pointage de crédit.

Ce sont cinq catégories et leurs poids respectifs moyens sont les suivants:

• Historique des paiements - 35%
• Montant total utilisé / utilisation du crédit - 30%
• Durée de l'historique de crédit - 15%
• Nouveau Crédit - 10%
• Type de crédit utilisé / combinaison de crédits - 10%

Bien que l'algorithme exact utilisé pour calculer le pointage de crédit d'une personne varie, les pourcentages ci-dessus donnent un aperçu des types de comportements et d'informations qui influencent un pointage de crédit pour en moyenne. Mais il y a certainement des exceptions à ces poids généraux.Par exemple, une personne ayant peu ou pas d'antécédents de crédit, comme un diplômé récent, l'importance relative de chacune de ces cinq catégories peut être différente. Au fur et à mesure que les antécédents de crédit d'une personne augmentent, les facteurs qui influent sur son score FICO augmenteront également.

Cela dit, la majeure partie du pointage de crédit d'une personne provient généralement des antécédents de paiement et des montants totaux que la personne doit, ce qui n'est pas surprenant. Pourquoi les prêteurs voudraient-ils savoir si un emprunteur a déjà payé ses factures? et s'ils peuvent utiliser le crédit de manière responsable ou s'ils s'endettent trop.

Cela signifie que les retards de paiement et les soldes élevés ont tendance à avoir le plus grand impact négatif sur votre pointage de crédit global.