Lorsque les clients craignent des pertes

Une course bancaire est un événement où les clients des banques essaient de retirer plus d'argent de la banque que la banque ne peut en fournir. Les banques ne gardent pas tous les dépôts des clients disponibles en espèces pour un retrait immédiat. Au lieu de cela, ces actifs sont investis dans des prêts et autres types de placements. De même, les banques ne gardent que de petites quantités d'argent dans les coffres-forts et les guichets automatiques. En conséquence, une demande écrasante de dépôts peut laisser une banque incapable de donner de l'argent aux clients.

Lorsqu'une banque ne peut pas satisfaire les demandes de retrait des clients - ou s'il y a une rumeur que la banque ne sera pas en mesure de le faire -, la situation s'aggrave. Les clients ont peur d'être le «dernier à la sortie» et ils tentent de se retirer le plus possible. Dans le pire des cas, une banque peut être incapable de remplir ses obligations, ce qui conduit à un échec complet.

Pourquoi ils se produisent

Crainte de perdre: Les comptes bancaires sont basés sur la peur de perdre de l'argent. Les clients pensent (parfois avec précision) que si une banque fait faillite, elle perdra tout son argent à la banque. Cette peur est compréhensible - vos économies durement gagnées semblent être en danger - et tout le monde fait une course désespérée pour les sorties.

Spirales à la baisse: Malheureusement, les courses de banque peuvent créer des prophéties auto-réalisatrices. Une banque pourrait être sur un terrain un peu chancelant, mais toujours loin de l'échec. Cependant, quand tout le monde tire des fonds en même temps, la banque devient soudainement beaucoup plus faible.

La banque pourrait être obligée de générer des liquidités en vendant des investissements à un moment qui ne lui convient pas, ce qui signifie souvent prendre des pertes sur les investissements. Par exemple, vendre au plus fort d'une crise financière est généralement un mauvais moment pour la banque de racheter des actifs pour de l'argent. Si une banque n'échouait pas auparavant, la probabilité d'insolvabilité augmente pendant et après la panique.

Fractional reserve banking: Contrairement à ce que montrent les films dramatiques, les banques gardent très peu d'argent dans les agences bancaires physiques. Les dépôts des clients ne sont pas assis dans le coffre-fort en attendant que les gens viennent et encaissent. Au lieu de cela, les banques prêtent cet argent aux emprunteurs et investissent les fonds sur les marchés financiers. L'argent est plus ou moins électronique maintenant, mais il se peut que les banques ne disposent que de 10% du total des actifs disponibles pour les transferts et les retraits électroniques. Les réserves bancaires fractionnées permettent aux banques de ne garder que de petites réserves car, dans la plupart des cas, la majorité des clients n'ont pas besoin de leur argent en même temps.

La banque nationale fonctionne: Une opération bancaire peut avoir lieu avec une institution financière particulière, ou cela peut se produire au niveau national. Si les investisseurs ou les titulaires de comptes croient que le système bancaire ou le système financier d'un pays donné est sur le point de s'effondrer, ils tenteront de transférer des fonds à des banques étrangères.Encore une fois, cela peut aggraver les problèmes existants et devenir une prophétie auto-réalisatrice.

Est-ce que les courses bancaires ont du sens?

Les courses bancaires sont le résultat d'une perspective très effrayante, et personne ne veut perdre de l'argent. Mais les banques de consommation aux États-Unis sont généralement inutiles pour la majorité de la population.

Assurance-dépôts fédérale: La plupart des déposants aux États-Unis ne perdront pas d'argent si leur banque échoue.

En fait, ils pourraient ne pas être dérangés de manière significative. Le gouvernement fédéral aide à faire en sorte que certains dépôts dans les banques et les coopératives de crédit soient protégés en cas d'échec de l'institution. Grâce à l'assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les clients des banques participantes peuvent bénéficier d'une protection totale ou partielle. Les caisses de crédit assurées par le gouvernement fédéral bénéficient d'une couverture similaire par l'entremise du Fonds d'assurance-actions de la Caisse nationale de crédit (NCUSIF). La protection est limitée à 250 000 $ par déposant par institution, mais il existe des moyens de couvrir plus que cela dans une seule banque ou coopérative de crédit.

Impact des faillites bancaires: Dans de nombreuses faillites bancaires, les clients couverts peuvent continuer à émettre des chèques, déposer de l'argent et effectuer des virements électroniques comme si de rien n'était. À un moment donné, ils peuvent remarquer que le nom et le logo de leurs relevés changent, mais le solde de leur compte est le même que celui qu'ils auraient autrement, indépendamment de l'échec de la banque.

Dépôts non couverts: Ceux qui ne sont pas entièrement couverts par la FDIC ou le NCUSIF mettent en danger l'argent et il peut être judicieux pour eux de retirer des actifs. Cependant, c'est parfois plus facile à dire qu'à faire, et il est peut-être trop tard au moment où les nouvelles se brisent. Compte tenu du nombre de choix que vous avez pour répartir votre argent, pourquoi prendre ce risque? De même, un effondrement total du système financier pourrait justifier une ruée vers la banque, mais vous pouvez constater que la monnaie locale est plus ou moins sans valeur si votre pays est dans la tourmente.

Base historique: Les tirages des banques ont gagné en notoriété à l'époque de la Grande Dépression, alors que les consommateurs avaient perdu tout leur argent. Peu de temps après, la FDIC a été créée et le risque que les consommateurs prennent est nettement inférieur à ce qu'il était.