Quelles sont les conditions d'assurance?

Pratiquement toutes les polices d'assurance contiennent des conditions, qui sont des règles de la police. Les conditions décrivent les droits accordés à l'assureur et au preneur d'assurance. Ils décrivent également les obligations que chacun est tenu de remplir en vertu du contrat d'assurance.

Types de conditions

Une police d'assurance peut contenir diverses conditions. Certains ne s'appliquent qu'à l'assureur. Un exemple est la clause de faillite (expliquée ci-dessous).

Il stipule que la faillite de l'assuré ne libère pas l'assureur de ses obligations en vertu de la police. D'autres conditions s'appliquent uniquement au preneur d'assurance. Par exemple, les conditions de perte dans la politique de propriété commerciale d'OIN exigent que l'assuré signale une perte à la police si une loi a été cassée. De nombreuses conditions sont procédurales. Un exemple est la clause d'évaluation dans la politique d'entreprise standard. Il explique le processus qui sera suivi si l'assuré ou l'assureur exige une évaluation des biens endommagés.

Où sont-ils?

Les conditions se trouvent souvent dans une section distincte d'un formulaire de police ou de couverture. Sans surprise, cette section est souvent intitulée Conditions.

De nombreuses stratégies contiennent plusieurs ensembles de conditions. Par exemple, la politique ISO sur les propriétés commerciales contient trois groupes de conditions. Les conditions de perte expliquent comment les pertes sont évaluées et payées. Les conditions supplémentaires traitent de questions telles que la coassurance et les droits des créanciers hypothécaires.

Les conditions de propriété commerciale sont contenues dans un formulaire séparé. Ces questions d'adresse ne sont pas expliquées ailleurs, telles que le territoire de couverture.

Les stratégies de package, qui incluent deux ou plusieurs types de couverture, contiennent généralement des conditions distinctes pour chaque type de couverture. Par exemple, une police qui comprend des garanties de responsabilité civile générale et commerciale comprendra des conditions de responsabilité et des conditions de propriété.

Une politique de forfait peut également contenir une section Conditions générales (ou générales) qui s'applique à toutes les couvertures incluses dans le contrat.

Une stratégie peut contenir des conditions qui n'apparaissent pas dans la section Conditions. Par exemple, la politique standard d'indemnisation des travailleurs de NCCI contient une section Conditions dans la sixième partie. Néanmoins, la première partie (indemnisation des accidents du travail) et la deuxième partie (responsabilité des employeurs) contiennent des clauses intitulées Autres assurances et recouvrements d'autrui. Ces clauses sont des conditions de politique même si elles ne sont pas étiquetées comme telles. Des clauses similaires peuvent être trouvées dans les polices d'assurance responsabilité civile générale et d'assurance automobile des entreprises. Dans ces stratégies, les clauses se trouvent dans la section Conditions.

Conditions générales

Certaines conditions sont présentes dans de nombreux types de stratégies d'entreprise. Quelques exemples sont décrits ci-dessous.

Devoirs en cas d'occurrence ou de perte

Presque toutes les polices contiennent une clause qui explique ce que vous devez faire en cas de perte ou de sinistre. Un exemple est la politique de responsabilité générale standard. Ses conditions de déclaration de sinistre stipulent que vous devez aviser votre assureur dès que possible en cas d'événement ou d'infraction, de réclamation ou de poursuite. Cette clause est importante, car votre non-respect peut donner à votre assureur des raisons de refuser la couverture d'une réclamation.

Autres assurances

Cette clause explique comment la police réagira lorsqu'il existe une autre couverture pour une réclamation couverte par votre police. Certaines polices offrent une couverture primaire (première ligne). L'autre clause d'assurance de la police d'assurance responsabilité civile générale stipule que la couverture est principale, sauf quelques exceptions. D'autres politiques partagent des pertes. Par exemple, la clause autre assurance de la politique commerciale de l'ISO stipule que les pertes seront partagées proportionnellement à toute couverture dupliquée. Certains types d'assurance, y compris de nombreuses polices d'assurance erreurs et omissions, s'appliquent de façon excédentaire par rapport aux autres protections existantes.

Droits de recouvrement

La plupart des polices commerciales contiennent une clause de subrogation. Cette clause donne à l'assureur le droit de recouvrer le montant qu'il a payé pour une perte de la partie qui l'a causé.

En d'autres termes, si l'assureur a payé une perte dont une personne (autre qu'un assuré) est responsable, l'assureur peut poursuivre la partie fautive pour le montant du paiement.

Action en justice contre nous

Cette clause est souvent appelée la clause «pas d'action» car elle limite votre droit de déposer une action (action en justice) contre votre assureur. Il vous empêche généralement de poursuivre à moins que vous ayez rempli toutes les conditions de la police.

En vertu de la politique de propriété de l'ISO, vous ne pouvez pas poursuivre votre assureur à l'égard d'une réclamation si vous n'avez pas fourni une description de la propriété endommagée (une condition de couverture). Les politiques de responsabilité interdisent souvent à vous ou à quelqu'un d'autre de poursuivre l'assureur dans certaines circonstances. Il vous est généralement interdit de poursuivre votre assureur afin de percevoir un règlement que vous avez fait volontairement (sans le consentement de votre assureur). De même, il vous est interdit de poursuivre en dommages-intérêts jusqu'à ce qu'un jugement définitif ait été rendu par un tribunal.

Les polices d'assurance peuvent imposer un délai pour le dépôt d'une plainte. Certaines polices d'assurance vous obligent à déposer votre plainte dans les deux ans suivant la date de la perte. Cette disposition sera annulée par la loi de l'État si cette dernière prévoit plus de temps pour déposer des poursuites que la politique.

Libéralisation

Cette clause étend automatiquement votre police afin d'inclure toutes les garanties que votre assureur a ajoutées à votre formulaire de couverture. La clause s'applique généralement à toute extension qui a été faite peu de temps avant ou pendant votre période d'assurance, si la prolongation est gratuite.

Par exemple, supposons que vous soyez assuré en vertu d'une police d'assurance commerciale. Pendant que votre police est en vigueur, votre assureur commence à utiliser une version mise à jour du formulaire de protection des immeubles et des biens personnels.Le nouveau formulaire fournit automatiquement (sans frais supplémentaires) une limite de 10 000 $ pour les dommages aux biens personnels contenus dans une unité de stockage temporaire dans vos locaux. Le formulaire joint à votre police n'inclut pas cette couverture. Étant donné que votre police contient une clause de libéralisation, la propriété contenue dans une unité de stockage temporaire sera automatiquement couverte par votre police. Aucune approbation n'est nécessaire.

Annulation et non-renouvellement

De nombreuses polices d'assurance achetées par les entreprises contiennent à la fois une clause d'annulation et une clause de non-renouvellement. Ces clauses expliquent les circonstances dans lesquelles l'assureur peut annuler ou ne pas renouveler la police. La loi de l'État prévaudra sur ces dispositions si elle est plus favorable aux assurés. Par exemple, une loi d'État qui oblige l'assureur à donner un préavis de 60 jours au titulaire de la police si le contrat n'est pas renouvelé remplacera une disposition de la police qui ne nécessite qu'un préavis de 30 jours.

Séparation des assurés

De nombreuses polices d'assurance responsabilité contiennent une condition intitulée Séparation des assurés (ou divisibilité des intérêts). Cette condition consiste souvent en deux parties. Le premier explique comment la police répondra si un assuré nommé en poursuit un autre. La deuxième partie décrit comment la couverture s'appliquera si un assuré poursuit un autre assuré.

Transfert de vos droits et devoirs

Les assureurs sélectionnent soigneusement les demandeurs d'assurance avant qu'ils n'émettent des polices. Ainsi, les polices d'assurance contiennent une clause de transfert des droits ou une clause «d'incessibilité». Cette clause interdit aux souscripteurs de céder leurs droits et devoirs aux termes de la police à quelqu'un d'autre sans le consentement écrit de l'assureur. Jim ne peut pas «céder» ses polices d'assurance d'entreprise à Jane, mais uniquement à Jim, dont les droits et obligations ne peuvent être transférés à Jane sans le consentement de l'assureur. > La clause d'incessibilité interdit également aux titulaires de police de transférer leur droit de percevoir des dommages-intérêts ou un règlement, par exemple, supposer que Bob a assuré une automobile pour dommages matériels en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale. Bob aurait violé la clause de non-assignation et il est peu probable que son assureur verse des dommages à Jim en vertu de la politique de Bob. t de nombreux États autorisent les assurés à céder leurs droits de réclamer des paiements

après la survenance d'une perte

. Seules les affectations post-perte sont autorisées. Les affectations effectuées avant une perte sont interdites. Dans l'exemple précédent, supposons que Bob a déjà subi une perte de dommage physique lorsqu'il cède à Jim le droit de percevoir un paiement de sinistre en vertu de la police. Dans de nombreux États, l'affectation serait autorisée. Faillite Cette clause stipule que les obligations de l'assureur en vertu de la police ne changent pas si le preneur d'assurance déclare faillite ou devient insolvable.L'assureur est toujours tenu de payer les réclamations.

Aucun bénéfice pour le dépositaire

De nombreuses polices immobilières et d'assurance automobile contiennent une clause intitulée «Aucun bénéfice pour le dépositaire». Un

dépositaire

est quelqu'un à qui on a confié la propriété d'une autre partie dans un but particulier. Un exemple est un atelier de carrosserie automobile. Un propriétaire de véhicule confie au carrossier la possession d'un véhicule endommagé afin que le magasin puisse le réparer. Le dépositaire n'obtient pas les droits de propriété sur les biens en sa possession. Le carrossier automobile ne devient pas le propriétaire du véhicule qu'il est en train de réparer. La clause «sans bénéfice pour le dépositaire» s'applique aux garanties de biens commerciaux et de dommages corporels. Il stipule que nul autre que le preneur d'assurance, qui a la garde des biens assurés, ne bénéficiera de la police. En d'autres termes, un dépositaire n'a pas droit à un paiement de sinistre simplement parce qu'il a la possession des biens assurés. En vertu d'une police d'assurance automobile commerciale, le dépositaire peut être un garage de stationnement, une entreprise de remorquage, un atelier de réparation ou toute autre personne qui exige des frais pour obtenir le contrôle du véhicule.

Dissimulation, fausse déclaration ou fraude

Cette clause permet à l'assureur d'annuler la police si le preneur d'assurance a commis un acte frauduleux. Un assuré commet une fraude lorsqu'il trompe intentionnellement un assureur à des fins de gain financier. La fraude peut être commise lorsque la couverture est achetée, lorsqu'une réclamation est déposée, ou à un autre moment. Par exemple, un propriétaire d'entreprise achète une couverture de dommages matériels pour un véhicule inexistant. Il signale ensuite le véhicule volé et dépose une réclamation de vol.

La «clause de fraude» permet également à l'assureur de refuser la couverture si un assuré a intentionnellement déformé ou dissimulé un fait important concernant la couverture d'assurance. Le terme

fausse déclaration

signifie une fausse déclaration de la vérité. L'inexactitude est matériel si l'assureur aurait pris une décision différente s'il avait su les faits réels. Par exemple, vous remplissez une demande d'assurance de biens sur un immeuble que vous possédez. Vous vous trouvez sur l'application, indiquant que vous utilisez le bâtiment comme un entrepôt. En réalité, vous l'utilisez pour fabriquer des feux d'artifice. Si le bâtiment est endommagé lors d'une explosion causée par un feu d'artifice défectueux, votre assureur peut refuser la couverture en cas de fausse déclaration.