L'avoir propre: ce que c'est et comment l'utiliser

L'équité en matière d'habitation est un atout qui découle de l'intérêt du propriétaire pour une maison. Pour calculer l'équité, soustrayez tout solde de prêt en cours de la valeur marchande de la propriété. La valeur nette de la maison peut augmenter avec le temps si la valeur de la propriété augmente ou si le solde du prêt est remboursé.

Autrement dit, l'équité en matière de propriété est la partie de votre propriété que vous possédez vraiment. "Vous possédez certainement votre maison, mais si vous avez emprunté de l'argent pour acheter la propriété, votre prêteur a également un intérêt dans la propriété jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt.

L'avoir propre foncier est généralement l'actif le plus précieux d'un propriétaire. Cet atout peut être utilisé plus tard dans la vie, il est donc important de comprendre comment cela fonctionne et comment l'utiliser judicieusement.

Exemple de valeur domiciliaire

La meilleure façon de comprendre l'équité est de commencer par la valeur d'une maison et de soustraire le montant dû sur toute hypothèque. Ces hypothèques peuvent être des prêts d'achat utilisés pour acheter la maison ou des hypothèques de second rang prises plus tard.

Supposons que vous avez acheté une maison pour 200 000 $, fait un acompte de 20% et obtenu un prêt pour couvrir les 160 000 $ restants. Dans cet exemple, la valeur nette de votre maison est de 20% la valeur de la maison: La maison vaut 200 000 $, et vous avez contribué 40 000 $ - ou 20 pour cent du prix d'achat. Vous êtes propriétaire de la maison, mais vous en possédez seulement 40 000 $.

Votre prêteur ne possède aucune partie de la maison - techniquement, vous possédez tout, mais la maison est utilisée comme garantie pour votre prêt.

Votre prêteur garantit ses intérêts en obtenant un privilège sur la propriété.

Maintenant, supposons que la valeur de votre maison double (peu probable, mais cela gardera les chiffres simples). Si cela vaut 400 000 $ et que vous ne devez toujours que 160 000 $, vous détenez une participation de 60%. Vous pouvez calculer cela en divisant le solde du prêt par la valeur marchande et en soustrayant le résultat d'un (Google ou n'importe quelle feuille de calcul le calculera si vous utilisez 1- (160000/400000), puis vous devrez convertir la décimale en un pourcentage).

Le solde de votre prêt n'a pas changé, mais le capital de votre maison a augmenté .

Bâtir l'équité

Comme vous pouvez le voir, avoir plus d'équité est une bonne chose. Alors, comment augmentez-vous votre équité?

Remboursement du prêt: Lorsque vous remboursez le solde de votre prêt, vos fonds propres augmentent. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts amortissables standard avec des paiements mensuels nivelés qui vont vers vos intérêts et le capital. Au fil du temps, le montant qui va vers le remboursement du capital augmente - de sorte que vous construisez des capitaux propres à un rythme croissant chaque année.

S'il vous arrive d'avoir un prêt à intérêt seulement ou un autre type de prêt non amortissable, vous ne construisez pas les capitaux propres de la même manière. Vous devrez peut-être effectuer des paiements supplémentaires pour réduire la dette et constituer des capitaux propres.

Appréciation du prix: Vous pouvez également créer une valeur nette sans même essayer. Lorsque votre maison prend de la valeur (en raison de projets d'amélioration ou d'un marché immobilier en santé), vos fonds propres augmentent.

Pour plus de détails, lisez la rubrique sur l'équité en matière de construction (et l'accélération du processus).

Utilisation de la valeur nette du capital

Les capitaux propres sont un atout, ils font donc partie de votre valeur nette totale. Vous pouvez retirer un revenu ou des retraits forfaitaires de votre capital un jour si vous en avez besoin, ou vous pouvez transmettre la richesse à vos héritiers. Il y a plusieurs façons de mettre cet actif à l'œuvre.

Achetez votre prochaine maison: Vous ne vivrez probablement pas dans la même maison pour toujours.

Si vous déménagez, vous pouvez vendre votre maison actuelle et affecter cet argent à l'achat de votre prochaine maison. Si vous devez encore de l'argent sur une hypothèque, vous ne pourrez pas utiliser tout l'argent de votre acheteur, mais vous pourrez utiliser votre capital.

Emprunter contre l'équité: Vous pouvez également obtenir de l'argent et l'utiliser pour à peu près n'importe quoi en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire (également connu sous le nom d'une deuxième hypothèque). Les propriétaires utilisent souvent ces fonds pour l'amélioration de l'habitat, pour financer l'enseignement supérieur, ou à d'autres fins. Toutefois, il est judicieux de consacrer cet argent à un investissement à long terme dans votre avenir. Il est risqué de payer vos dépenses courantes.

Retraite de fonds: Vous pouvez également réduire vos fonds propres pendant vos années d'or en utilisant un prêt hypothécaire inversé. Ces prêts fournissent des revenus aux retraités et ne nécessitent pas de paiements mensuels - le prêt est remboursé lorsque le propriétaire quitte la maison.

Cependant, ces prêts sont compliqués et peuvent créer des problèmes pour les propriétaires et les héritiers.

Prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont tentants parce que vous avez accès à un important bassin d'argent - souvent à des taux d'intérêt relativement bas. Ils sont également relativement faciles à qualifier car les prêts sont garantis par des biens immobiliers. Avant de retirer de l'argent de votre maison, regardez de près comment ces prêts fonctionnent et comprennent les risques.

Forclusion: Un risque majeur lié à l'utilisation de la valeur nette de la maison est que votre maison sert de garantie pour le prêt. Si vous êtes incapable de rembourser votre prêt, votre prêteur peut prendre la maison en forclusion et la vendre pour récupérer leur argent. Cela signifie que vous et votre famille aurez besoin de trouver d'autres logements - probablement à un moment qui ne vous convient pas - et que votre maison ne se vendra probablement pas pour le meilleur prix.

Comment emprunter: Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous devrez présenter une demande auprès des prêteurs, comme pour tout autre prêt. Le prêteur évaluera la valeur marchande de votre maison, et ils offriront un montant maximum que vous pouvez emprunter. Dans la plupart des cas, les prêteurs limitent les prêts à 80% ou moins de la valeur de votre maison (c'est ce qu'on appelle le ratio prêt / valeur). Cela signifie que votre première hypothèque (achat) et les prêts supplémentaires que vous prenez doivent être inférieurs à 80% de la valeur estimative. Les prêteurs évaluent également votre revenu et vos antécédents de crédit lors de l'approbation des prêts.

Deux types de prêts sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire - vous recevez tout l'argent en une fois et vous remboursez avec un versement mensuel fixe au cours des prochaines années.Votre taux d'intérêt est généralement fixe.

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous permet de retirer des fonds au besoin. Comme pour une carte de crédit, vous ne pouvez emprunter que ce dont vous avez besoin lorsque vous en avez besoin pendant la «période de tirage» (tant que votre marge de crédit reste ouverte). Vous devrez effectuer des paiements modestes sur votre dette pendant cette période. Après plusieurs années (10 ans, par exemple), votre période de tirage se termine, et vous passerez à une période de remboursement où vous rembourserez plus agressivement toute la dette. Les HELOC comportent généralement un taux d'intérêt variable.