Un aperçu des institutions d'épargne

Types d'institutions de dépôt

Aux États-Unis, il existe trois principaux types d'institutions de dépôt: les banques commerciales, les sociétés d'épargne et de crédit et les caisses de crédit. La déréglementation financière a brouillé la plupart des distinctions fonctionnelles et philosophiques, mais elles diffèrent encore par la spécialisation et l'accentuation, ainsi que par leurs structures de réglementation et de surveillance.

Les banques commerciales sont les grands magasins du monde des services financiers. Les institutions d'épargne et les coopératives de crédit ressemblent davantage à des magasins spécialisés qui, avec le temps, ont élargi leurs secteurs d'activité pour mieux concurrencer leurs parts de marché.

Alors que les coopératives de crédit sont parfois considérées comme des institutions d'épargne, il existe une distinction importante: l'assurance-dépôts. Les caisses d'épargne et les banques commerciales sont couvertes par la FDIC, les coopératives de crédit sont couvertes par la NCUA, bien que les deux soient couvertes à la même limite par institution financière.

Établissements d'épargne

Une institution d'épargne est une institution financière formée principalement pour accepter les dépôts de la clientèle et faire des hypothèques à domicile. Les caisses sont généralement des institutions locales plus petites et n'ont pas la portée ou les ressources d'une grande banque nationale. Les principaux types d'institutions d'épargne sont les banques mutualistes et les associations d'épargne et de crédit.

Les institutions d'épargne paient souvent plus en dividendes (intérêts) que les institutions financières traditionnelles et ont accès à des fonds à moindre coût d'organisations telles que Federal Home Loan Banks.

Les institutions d'épargne sont plus axées sur la communauté que les autres types d'institutions financières et ont tendance à se concentrer davantage sur les consommateurs que sur les entreprises. Selon la loi, les emprunteurs doivent avoir 65% de leur portefeuille de prêts liés à des prêts à la consommation. Depuis que les services financiers sont de plus en plus déréglementés, les institutions d'épargne ont pu offrir plus de services aux entreprises.

Thrifts offre aux clients plusieurs des produits de dépôt que vous pouvez obtenir dans une banque, comme les comptes chèques, les comptes d'épargne et les certificats de dépôt, ainsi que les produits de crédit comme les prêts auto et habitation et les cartes de crédit.

Histoire

Les institutions d'épargne s'ouvrirent pour la première fois au milieu des mutations économiques et des bouleversements sociaux de la révolution industrielle. Le profit n'était pas leur principale préoccupation. Leur objectif principal était de donner aux travailleurs un endroit sûr pour mettre de l'argent de côté pour "un jour de pluie". "La plupart ont été fondés et gérés par des citoyens de moyens publics qui comprenaient les moyens de la finance et étaient désireux d'aider les travailleurs.

Des millions d'Américains dans l'ère d'après-guerre ont acheté des maisons avec des prêts de thrifts; à un moment donné dans l'après-guerre, ils faisaient la majorité des hypothèques dans le U.S. Cela a changé avec la déréglementation de l'industrie des services financiers, suivie d'une vague d'échecs dans les années 1980.

Avantage

Du point de vue du consommateur, les épargnants ont un gros avantage sur les banques: un intérêt plus élevé sur l'épargne des clients.

Considérations

De nos jours, les frontières entre les banques et les banques conventionnelles se sont estompées. Les associations d'épargne et de crédit se tournent davantage vers les prêts commerciaux et la construction, et un nombre croissant d'entre elles se convertissent aux banques conventionnelles.

De plus, de nombreux avantages dont bénéficiaient les constructeurs, y compris une réglementation moins stricte, ont été éliminés au fil des ans, le plus récemment par la loi de réforme financière Dodd-Frank. C'est une industrie qui se consolide rapidement. Les esprits peuvent être plus difficiles à trouver dans le futur.