Vidéo: 'Texas Ratio' Bank Formula 2025
Il existe plusieurs bonnes raisons d'éviter les banques susceptibles d'échouer. Pour commencer, votre argent pourrait être à risque si vous êtes en dehors des limites de couverture FDIC. Mais les faillites bancaires sont également incommodes. Alors, comment pouvez-vous prédire quelles banques sont sur la glace mince? Vous ne saurez jamais avec certitude, mais vous pouvez regarder pour les drapeaux rouges communs et coller à des banques plus fortes.
Le ratio Texas d'une banque est un indicateur qui vous aide à déterminer à quel point une banque est risquée et pourrait vous avertir à l'avance qu'une banque a fait de mauvais placements (sans pouvoir absorber de grosses pertes).
Texas Ratio Formula
Pour calculer le Texas ratio, divisez les actifs bad de la banque par les actifs disponibles pour couvrir ces pertes. Plus précisément:
- Divisez actifs non productifs par réserves d'actions ordinaires et pertes sur prêts corporelles .
Les actifs non performants comprennent les prêts en souffrance et les biens immobiliers dont la banque a pris possession par le biais de la forclusion. Ces actifs sont des risques qui pourraient potentiellement devenir des dépenses pour la banque. Cependant, certains prêts peuvent être des prêts soutenus par le gouvernement, et la banque sera remboursée si ces prêts sont en défaut. Lorsque vous faites vos propres calculs, assurez-vous de séparer les prêts émis dans le cadre des programmes gouvernementaux.
Ensuite, vous voudrez savoir avec quelle facilité la banque peut gérer ces dépenses. Lors du calcul des fonds propres tangibles, veillez à supprimer les actifs incorporels , tels que les écarts d'acquisition, car la banque ne peut pas émettre de chèque sur le compte «goodwill» pour payer les créanciers.
Une banque avec un ratio Texas élevé - surtout si le ratio approche 1 ou 100% - est plus risquée qu'une banque avec un ratio Texas inférieur.
Exemple: suppose qu'une banque a des actifs non productifs de 90 milliards de dollars et des réserves pour pertes sur prêts corporelles de plus corporelles de 100 milliards de dollars. Diviser 90 milliards de dollars en 100 milliards de dollars pour un résultat de. 9 ou 90%. Ceci est relativement élevé, et la banque ne doit être utilisée qu'avec prudence (par exemple, si le ratio diminue clairement, vous restez en dessous des limites de couverture FDIC, et vous savez qu'il existe un plan solide pour réduire davantage le ratio) .
Si vous n'aimez pas l'idée de calculer le ratio vous-même - rappelez-vous que vous devrez fouiller dans les dossiers et séparer les prêts garantis par le gouvernement - savoir si quelqu'un a déjà fait le travail pour toi. Plusieurs sites Web publient Texas Ratios (ou au moins des listes de banques avec les ratios les plus élevés et les plus bas, ce qui pourrait vous donner suffisamment d'informations pour prendre une décision).
Utilisation du ratio Texas
Le ratio Texas est utile, mais aucun indicateur n'est parfait. Les banques peuvent et restent solvables avec des ratios élevés, et les bonnes banques vont parfois mal (il est donc important de regarder la direction ainsi que le niveau du ratio de votre banque).En plus du Texas Ratio, plusieurs autres méthodes de notation sont disponibles:
- Bankrate calcule une note Safe & Sound
- BauerFinancial crée des classements Star
Vous pouvez également avoir un aperçu des banques régionales et des credit unions en lisant les actualités . Les changements de personnel et les apparitions répétées dans les titres devraient éveiller des soupçons.
Bien sûr, il est également utile de regarder les offres de la banque:
- Si la banque n'est pas compétitive, cela peut signifier qu'elle ne peut pas payer des taux d'intérêt élevés sur les comptes d'épargne ( alors pourquoi ne pas changer de banque de toute façon?
- Si la banque semble trop belle pour être vraie, elle pourrait prendre un risque supplémentaire dans une tentative désespérée d'attirer rapidement l'argent
Pourquoi le Texas?
Dans les années 1980, l'État du Texas a connu un boom économique largement alimenté par l'énergie. Comme cela arrive souvent, la fête s'est terminée trop tôt. Les banques ont aidé à financer le boom, et elles n'ont pas toujours été remboursées quand les choses se sont effondrées. Alors que les banques des autres états ont connu des résultats similaires, le Texas a été remarquable: selon la Federal Reserve Bank de Dallas, "l'Etat a mené la nation en faillite bancaire de 1986 à 1992." Gérard Cassidy a ensuite développé le calcul et inventé Texas Ratio. "
Texas a eu une mauvaise réputation à cause du timing: le ratio a été inventé lors d'un boom pétrolier. D'autres régions ont connu leurs propres cycles bancaires d'expansion et de ralentissement.
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