Lois et certificats d'assurance de l'État

Les certificats d'assurance peuvent contenir des déclarations qui violent les lois de l'État. Voici un exemple.

Exemple

Larry possède Lucky Landscaping, une entreprise d'aménagement paysager. L'entreprise de Larry vient d'être embauchée par Busy Builders, un entrepreneur général, pour effectuer des travaux d'aménagement paysager dans un complexe de bureaux que Busy est en train de construire. C'est un arrangement de dernière minute. Une entreprise d'aménagement paysager que Busy a embauché précédemment s'est retirée du projet.

La construction du complexe a déjà commencé.

Larry est impatient de commencer à travailler. Toutefois, Busy Builders n'autorisera pas ses employés à se rendre sur les lieux de travail avant que Lucky ait fourni un certificat d'assurance responsabilité civile. Le certificat doit montrer que la politique de responsabilité générale de Lucky répond aux exigences de couverture strictes spécifiées dans le contrat de construction.

Larry apporte une copie des protections requises à Linda, son agent d'assurance. Il explique qu'il a besoin d'un certificat immédiatement pour que ses travailleurs puissent commencer le projet. Linda examine les exigences et repère immédiatement certains problèmes. Le certificat exige:

• Couverture pour Occupy Builders et ses dirigeants, administrateurs et employés en tant qu'assurés additionnels L'assureur Lucky's couvrira vraisemblablement Busy Builders en tant qu'assuré additionnel, mais ne couvrira pas les administrateurs, dirigeants ou employés de Busy .
• 5 millions de dollars par limite d'occurrence La politique de responsabilité de Lucky's prévoit seulement 1 million de dollars par limite d'occurrence. Lucky peut envisager l'achat d'une police d'excédent ou de parapluie, mais l'obtention d'une telle politique prendra du temps.

• Couverture de la pollution (pas d'exclusion de pollution) La politique de Lucky contient une exclusion de pollution standard et l'assureur ne l'enlèvera pas.
• Une clause stipulant que la police est conforme aux exigences d'assurance du contrat de construction Un certificat ne fait pas partie du contrat d'assurance. Ainsi, il ne peut pas modifier l'étendue de la couverture fournie par la police.

Linda explique qu'elle ne peut pas délivrer un certificat énumérant les dispositions ci-dessus parce qu'elles ne sont pas incluses dans la police de Larry. Cela serait contraire à l'éthique et illégal. Larry devient furieux. Il exige que Linda fournisse immédiatement un certificat qui réponde aux exigences de Busy Builders. Si Linda ne se conforme pas, Larry va trouver un agent qui le fera.

Dans de nombreux États, les actions de Larry constitueraient une violation de la loi. Dans certains états, les actions de Busy Builders pourraient également violer la loi.

Lois de l'État

Au cours des dernières années, de nombreux États ont adopté des lois pour normaliser l'utilisation des certificats d'assurance. Ces lois ont pour but de s'assurer que les certificats sont utilisés correctement. Bien que les lois varient d'un État à l'autre, elles ont toutes la même intention générale.Ils interdisent les types d'actes suivants:

• Délivrance d'un certificat contenant des informations fausses ou trompeuses sur une police d'assurance. Par exemple, Larry trouve un nouvel agent, qui délivre un certificat attestant que sa police de responsabilité couvre la pollution. En réalité, la politique de Larry contient une large exclusion de la pollution.
• Modifier ou modifier un certificat afin qu'il ne reflète pas fidèlement les dispositions de la police. Par exemple, l'agent de Larry délivre un certificat qui représente fidèlement sa politique. Larry modifie alors le certificat, énumérant les couvertures que sa politique ne prévoit pas.
• Utilisation d'un certificat pour accorder ou étendre des droits à quelqu'un lorsque ces droits ne sont pas fournis par la politique . Par exemple, Larry trouve un nouvel agent, qui délivre un certificat attestant que Busy Builders est un assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité de Lucky Landscaping. Occupé n'est pas vraiment assuré en vertu de la politique.
• Demander un certificat qui ne reflète pas fidèlement la politique Par exemple, un employé de Busy Builders demande à Larry de produire un certificat montrant que la politique de responsabilité de Lucky Landscaping prévoit une limite de 5 millions de dollars par occurrence. L'employé sait que la limite de la police est seulement de 1 million de dollars. Il a besoin du certificat indiquant la limite supérieure pour satisfaire le service de conformité de Busy Builders.

Dans de nombreux États, un certificat utilisé de la manière décrite ci-dessus serait invalide.

De plus, une personne qui aurait commis l'un de ces actes pourrait être poursuivie.

Les certificats ne sont pas des polices

Les certificats d'assurance sont conçus pour fournir une preuve d'assurance. Ils sont destinés à fournir des informations, pas de couverture.

Pourtant, certaines personnes ont essayé d'utiliser des certificats pour ajouter une couverture à une police ou pour modifier les termes et conditions de la police. Dans le scénario décrit ci-dessus, Busy Builders a essayé d'utiliser un certificat pour étendre la politique de Lucky afin qu'elle soit conforme aux exigences d'assurance du contrat. Les États utilisent des lois sur les certificats pour arrêter ce type de comportement. Certaines lois interdisent expressément l'utilisation d'un certificat comme une garantie que la politique est conforme aux exigences d'assurance dans un contrat. De nombreuses lois stipulent clairement qu'un certificat n'est pas une police, une reliure ou un endossement.

Exécution

Les nouvelles lois sur les certificats sont généralement appliquées par l'organisme de réglementation de l'État qui supervise les questions d'assurance. On ne sait pas clairement quelles sanctions seront imposées aux contrevenants. Dans tous les cas, toute personne qui fournit des certificats ou les exige d'autres personnes doit être consciente de ces lois. Si vous n'êtes pas sûr de ce que les lois s'appliquent aux certificats dans votre état, consultez votre agent d'assurance ou avocat.