Certificats d'assurance responsabilité civile

Un certificat d'assurance sert de preuve d'assurance. Il est le plus souvent demandé comme preuve d'assurance responsabilité civile. Un certificat ne fait pas partie d'une politique. Il n'ajoute, supprime ou modifie aucune disposition du contrat d'assurance. C'est simplement un résumé des couvertures d'assurance d'une compagnie.

Les entrepreneurs sont souvent tenus de fournir un certificat d'assurance responsabilité lorsqu'ils sont embauchés pour effectuer un type de travail.

Voici un scénario typique:

Exemple

Elite Estates possède plusieurs propriétés commerciales, dont un complexe d'appartements appelé Verdant Villas. Elliot, un gestionnaire chez Elite Estates, pense que le complexe a l'air un peu sombre. Il décide que les bâtiments pourraient utiliser une couche de peinture et contacte un entrepreneur en peinture appelé Pro Painting.

Elliot prépare un contrat qui décrit certaines conditions que l'entrepreneur en peinture doit respecter pour être embauché. Une exigence importante est l'assurance responsabilité civile. Pro Painting doit maintenir une politique de responsabilité civile commerciale avec une limite de 1 million de dollars par occurrence et une limite globale générale de 2 millions de dollars.

Peter, le propriétaire de Pro Painting, signe le contrat. Toutefois, son entreprise ne peut effectuer aucun travail de peinture avant que Peter ne présente à Elliot un certificat d'assurance responsabilité civile. Le certificat vérifiera que Pro Painting a les couvertures de responsabilité spécifiées dans le contrat.

Les certificats d'assurance sont normalement fournis par un agent d'assurance ou un courtier. La plupart sont émis sur des formulaires standard. Bien qu'ils soient habituellement utilisés comme preuve d'assurance responsabilité, ils peuvent également être utilisés comme preuve d'autres types d'assurance. Par exemple, un propriétaire d'immeuble peut être tenu de présenter au prêteur un certificat d'assurance de biens.

Des formulaires de certificat distincts sont utilisés pour l'assurance de biens et de responsabilité.

Informations fournies

Le certificat de responsabilité standard contient des sections distinctes pour la responsabilité civile générale, la responsabilité civile automobile, la responsabilité des parapluies et l'indemnisation des travailleurs / employeurs. Un certificat de responsabilité contient le type d'informations répertoriées ci-dessous. Dans cette liste, «assuré» signifie la personne ou l'entreprise à qui l'on a demandé de fournir le certificat. Le détenteur du certificat est la personne ou l'entreprise qui a demandé le certificat.

• Nom et adresse postale de l'assuré
• Nom et adresse postale de l'agent d'assurance
• Nom et coordonnées de l'individu à l'agence d'assurance qui peut répondre aux questions
• Le nom de chaque assureur et son numéro NAIC ( un numéro d'identification attribué par l'Association nationale des commissaires d'assurance)
• Une brève description des polices de l'assuré et des limites prévues, par type de couverture.Par exemple, la section Responsabilité générale énumère les six limites distinctes prévues par la police de responsabilité de l'assuré. Il indique également si la couverture de l'assuré s'applique sur la base des réclamations ou de l'événement.
• Si l'assuré a souscrit une assurance responsabilité civile automobile, le certificat doit indiquer les types d'assurance automobile couverts par la police. Les options comprennent «tout auto», «toutes les autos possédées», «autos louées», «autos programmées» et «autos non possédées».
• Si l'assuré a une police d'assurance ombrelle, le certificat doit indiquer les limites qu'il prévoit. Il devrait également indiquer si la couverture s'applique sur la base des réclamations ou de l'occurrence.
• Aucune limite n'est prévue pour l'indemnisation des accidents du travail puisque les lois de l'État déterminent les avantages accordés aux travailleurs blessés. Cependant, les limites devraient être énumérées pour la couverture de responsabilité d'employeur.
• Une description des opérations effectuées par l'assuré
• Le nom et l'adresse du titulaire du certificat
• Une déclaration décrivant l'obligation de l'assureur, le cas échéant, d'aviser le titulaire du certificat si l'assurance de l'assuré est annulée. Ce problème est expliqué plus en détail ci-dessous.

Statut d'assuré supplémentaire

De nombreux contrats d'entreprise exigent que l'assuré couvre le titulaire du certificat comme assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance responsabilité de l'assuré.

Dans ce cas, le titulaire du certificat peut exiger que le certificat indique qu'il est effectivement couvert en vertu de la police de responsabilité de l'assuré en tant qu'assuré supplémentaire.

Dans le scénario Elite Estates décrit ci-dessus, supposons que le contrat entre Elite et Pro Painting exige que la société de peinture assure Elite Estates en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la police de responsabilité de Pro Painting. Étant donné que le statut d'assurance supplémentaire pour Elite Estates est une exigence du contrat, Pro Painting doit se conformer. L'agent d'assurance de Pro Painting doit demander un avenant en vertu de la police de responsabilité civile de Pro qui énumère Elite comme assuré supplémentaire.

Certaines polices d'assurance responsabilité contiennent des termes qui incluent automatiquement certaines personnes comme assurés supplémentaires sans avoir besoin d'une approbation. Par exemple, supposons que la police de Pro Painting couvre, en tant qu'assuré, toute personne ou organisation pour laquelle Pro Painting effectue des opérations si Pro Painting a accepté dans un contrat écrit d'inclure cette partie en tant qu'assuré. Elite Estates répond à cette description. Ainsi, il devrait être couvert automatiquement comme un assuré supplémentaire.

Le certificat est Pas un avenant

Supposons qu'on vous demande de fournir un certificat d'assurance responsabilité civile à XYZ Inc. On vous a également demandé d'inclure XYZ Inc. à titre d'assuré supplémentaire aux termes de votre politique de responsabilité. Votre agent délivre un certificat attestant que XYZ Inc. est un assuré supplémentaire en vertu de votre police. Cependant, votre agent néglige de demander un avenant supplémentaire auprès de votre assureur. Votre police ne contient aucune autre langue assurée automatique. Personne ne remarque l'erreur.

Six mois plus tard XYZ Inc.est poursuivi en raison de votre négligence et demande une couverture en vertu de votre politique de responsabilité. Est-ce que XYZ sera couvert en tant qu'assuré supplémentaire en fonction de la déclaration dans le certificat? La réponse est probablement non. Un certificat n'est pas un endossement. Cela ne change pas la politique. Si la couverture décrite dans un certificat ne figure pas dans la police, il est peu probable que la couverture soit fournie.

Avis d'annulation

Jusqu'en 2009, le formulaire type utilisé pour l'émission de certificats d'assurance responsabilité contenait une clause d'annulation de police. Cette disposition stipulait que si l'une des polices énumérées dans le certificat était annulée avant la date d'expiration prévue, l'assureur «s'efforcerait» d'aviser le détenteur du certificat d'un certain nombre de jours à l'avance.

De nombreux détenteurs de certificats estimaient que ce libellé garantissait qu'ils seraient avisés si la police de responsabilité du preneur d'assurance était annulée avant sa date d'expiration. Cependant, de nombreux détenteurs de certificats n'ont pas été avisés lorsque les politiques ont été annulées. Pourquoi? Les assureurs ont suivi les clauses d'annulation de la police. En vertu de la police de responsabilité standard, seul «vous» (l'assuré désigné) reçoit un avis si la police est annulée.

Le formulaire actuel utilisé pour les certificats d'assurance responsabilité stipule que si l'une des polices énumérées dans le certificat est annulée à mi-parcours, l'avis sera livré conformément aux dispositions de la police. En d'autres termes, les assurés supplémentaires ne recevront un avis d'annulation que si la police indique qu'ils seront avisés.

Lois de l'État

Enfin, de nombreux États ont adopté des lois visant à normaliser l'utilisation des certificats. Ces lois interdisent l'utilisation de certificats comportant des informations fausses ou trompeuses. Les certificats contenant de telles informations ne sont pas valides.