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La limite de l'IRS pour les cotisations 401 (k) est de 18 000 $ en 2016 (plus 6 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus). Cependant, la plupart des gens ne savent pas qu'ils peuvent économiser de l'argent supplémentaire dans leur régime de retraite parrainé par l'employeur. Dans certains cas, «épargner plus» signifie contribuer jusqu'à concurrence du plafond annuel de cotisation totale (de l'employé et de l'employeur) de 53 000 $ (plus 6 000 $ de rattrapage si 50 ans et plus) ou 100% de votre rémunération, selon le moindre . Cela semble un bon plan si vous avez la possibilité d'épargner autant pour la retraite, mais la plupart des gens ne sont pas en mesure de maximiser leurs cotisations au régime de retraite. Toutefois, si vous avez déjà la chance de contribuer au maximum des contributions avant impôt et Roth, voici quelques raisons d'épargner davantage grâce à des cotisations après impôt à un régime 401 (k) ou à d'autres cotisations définies. plan de retraite:
Vous devriez généralement être en mesure de retirer des cotisations volontaires après impôt, sous réserve des lignes directrices du régime sur les retraits. Cela signifie que si vous avez une urgence, vous pourrez accéder à ces fonds. Cependant, vous pourriez ne pas être en mesure de retirer la croissance associée des gains, et si tel est le cas, ces gains - mais pas vos cotisations initiales - seraient assujettis à des taxes et à une pénalité de 10% s'ils étaient retirés avant 59 1/2.
L'un des plus grands avantages des régimes de retraite parrainés par l'employeur est la commodité et la simplicité associées aux cotisations automatiques. Plutôt que de prendre la décision d'épargner pour la retraite chaque fois que vous obtenez un chèque de paie, votre épargne se produit automatiquement. Par conséquent, épargner de l'argent après impôt dans votre régime de retraite au travail est un moyen simple et facile d'augmenter votre épargne-retraite. Tout ce que vous avez à décider est le pourcentage de votre salaire que vous voulez contribuer et comment vous voulez que cet argent soit investi. Dans la plupart des cas, les options de placement de votre régime de retraite sont identiques à celles de vos comptes avant impôt et Roth.
Les comptes après impôt sont éligibles à un roulement libre d'impôt vers un Roth IRA
Les avantages les plus importants des cotisations après impôts à un régime de retraite sont généralement constatés lorsque vous décidez de quitter votre entreprise ou de prendre votre retraite.Le solde de votre compte de régime de retraite après impôt comprendra deux éléments importants: vos cotisations d'origine après impôt et la croissance des gains à impôt différé sur ces cotisations initiales. L'IRS vous permet de séparer ces différents composants pendant le processus de retournement.
Au moment où vous quittez votre entreprise ou prenez votre retraite, vous avez la possibilité de transformer la croissance des bénéfices à impôt différé en un IRA traditionnel et de rouler vos contributions après impôt dans un Roth IRA.
La possibilité de transférer des contributions volontaires après impôts dans un Roth IRA vous donne la possibilité de permettre une croissance future des bénéfices sans impôt si vous laissez l'argent dans l'IRA Roth pendant au moins cinq ans et jusqu'à ce que après avoir atteint l'âge de 59 ans et demi.
Selon l'IRS, les gains «
associés aux contributions après impôt sont des montants avant impôt dans votre compte. Ainsi, les contributions après impôt peuvent être transférées à un Roth IRA sans inclure également les gains. En vertu de l'avis 2014-54, vous pouvez transférer des montants avant impôt dans une distribution à un IRA traditionnel et, dans ce cas, les montants ne seront pas inclus dans le revenu avant d'être distribués par l'IRA. " Par exemple, supposons que vous versez déjà 18 000 $ par année à votre régime 401 (k) avant impôt et que vous avez la possibilité d'épargner 12 000 $ supplémentaires au moyen de cotisations après impôts au régime .
Après 10 ans, supposons également que vous avez environ 160 000 $ de vos contributions après impôt (120 000 $ en cotisations et 40 000 $ en croissance). Dans ce scénario, vous avez également 250 000 $ en économies avant impôt et la croissance de la contribution de 18 000 $ par année (montant maximum IRS actuel). Lorsque vous quittez votre employeur pour prendre sa retraite ou prendre un nouvel emploi, vous pouvez transférer vos soldes de régimes de retraite volontaires après impôt dans quelques destinations différentes: 120 000 $ dans un Roth IRA et 290 000 $ dans un IRA traditionnel ou défini par votre nouvel employeur. plan de contribution.
Enfin, si vous avancez encore 10 ans à la retraite, le compte Roth IRA seul vaut à peu près le double (sans cotisations supplémentaires) en supposant un rendement annuel de 7,2% et en utilisant la règle de 72. C'est un 120 000 $ de croissance libre d'impôt en profitant de l'épargne après impôt dans un régime de retraite au travail.
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