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Une rente fixe est un contrat conclu avec une compagnie d'assurance. La compagnie d'assurance garantit le taux d'intérêt que vous gagnerez sur l'argent déposé dans le contrat de rente. Voici les bases, et un guide pour quand et comment les rentes fixes peuvent s'intégrer dans votre plan.
Notions de base de la rente fixe
Une rente fixe est plus comparable à un certificat de dépôt émis par la banque, sauf avec une rente fixe, l'intérêt que vous gagnez s'accumule dans la rente et n'est pas imposable tant que vous ne la retirez pas de la rente.
Avec un CD, la banque vous envoie chaque année un formulaire d'impôt de 1099 qui indique le montant des intérêts que vous avez gagnés, et vous devez déclarer cet intérêt dans votre déclaration de revenus même si vous la laissez accumuler dans le CD .
Comme un CD, une rente fixe rapporte un rendement garanti. Parfois, le taux de rendement est anticipé, de sorte qu'il peut y avoir un taux d'intérêt plus élevé la première année, mais un taux plus bas entre la deuxième et la dixième année. Comme un CD, il y a un terme assigné, comme une rente fixe de cinq ans. Certaines rentes fixes ont une durée de quinze ans, et si vous cédez la rente avant la fin du terme, vous paierez des frais de rachat. Ne vous laissez pas prendre dans les hauts taux d'intérêt de première année. Vous devez calculer le rendement si vous le détenez pendant toute la durée du contrat de rente pour comparer avec précision une offre à l'autre.
Idéal pour: Si vous avez un long délai et que vous voulez un investissement sans risque, vous pouvez choisir une rente fixe sur un CD pour reporter les taxes, et peut-être gagner un revenu plus élevé. taux d'intérêt que ce que les banques paient.
Cela pourrait être un bon choix pour les fonds dont vous héritez ou les bonus que vous recevez.
Il y a deux types principaux de rentes fixes; différé et immédiat.
Différé
Avec une rente fixe différée (souvent appelée rente à revenu différé ou DIA), vous recevez un montant d'intérêt garanti qui s'accumule dans le contrat de rente.
L'intérêt est à imposition différée, donc aucun impôt sur le revenu n'est payé tant que vous n'avez pas effectué de retrait.
Vous pouvez acheter une rente fixe différée avec de l'argent IRA, auquel cas les règles fiscales qui s'appliquent aux IRA s'appliqueront à tous les fonds de la rente.
Vous pouvez également acheter une rente différée avec de l'argent non-qualifié (fonds non-IRA). Les retraits effectués avant l'âge de 59 ans et demi peuvent être assujettis à des pénalités fiscales et à des impôts sur le revenu. Lorsque vous prenez un retrait d'intérêt est retiré en premier. Une fois que vous avez retiré tous les intérêts, vous commencez à retirer le capital, ce qui est un retour de ce que vous avez investi (votre coût). Les retraits de capital ne sont pas imposés.
La plupart des rentes à capital différé comportent une caractéristique qui vous permet d'avoir accès jusqu'à 10% de la valeur du contrat chaque année sans avoir à payer les frais de rachat.
Si vous recherchez le taux d'intérêt le plus élevé, vous pouvez comparer les taux de rente différée fixe à des solutions plus souples, comme des certificats de dépôt ou une échelle d'obligations à rendement élevé qui vous permettent de conserver votre capital avec restrictions minimales sur l'accès à votre argent.
Avantages des avenants de revenu
De nombreuses rentes à durée déterminée différées offrent des avantages supplémentaires au-delà du taux garanti. Par exemple, ils peuvent avoir un avenant sur le revenu garanti, qui indique le montant précis du revenu de retraite qui peut vous être versé dix ou douze ans à l'avenir.
Avec ce type de produit, vous l'achetez pour obtenir un certain résultat. Il ne s'agit pas du taux de rendement le plus élevé; Au lieu de cela, il s'agit de s'assurer que vous avez un montant minimum de revenu garanti pour vos années de retraite.
Idéal pour: Les rentes à durée déterminée différées avec des rentes de revenu peuvent convenir à une personne qui a environ dix ans de retraite. Si le marché chute juste près de votre date de retraite, cela n'aura aucune importance. Ce produit garantit le revenu futur qu'il vous versera, quel que soit le marché!
Immédiat
Avec une rente fixe immédiate, vous échangez votre somme forfaitaire contre un paiement garanti de la compagnie d'assurance qui commence immédiatement. Ces produits sont appelés annuités immédiates à prime unique ou SPIA. Une fois que les paiements de rente commencent, ils ne changent pas, sauf si vous achetez une rente qui s'ajuste avec l'inflation.
Lorsque les paiements de rente commencent, vous n'avez plus accès au capital. Au lieu de cela, vous avez droit au revenu que la compagnie d'assurance vous a promis. Vous choisirez le terme de vos paiements, tel que le revenu garanti sur dix ans, ou sur toute votre vie.
Idéal pour: Une rente immédiate fixe peut être un ajout approprié à votre régime de retraite si vous êtes:
- Retraité ou à la retraite bientôt
- Vous voulez vous assurer que vos dépenses sont couvertes par un revenu garanti
- Risque défavorable et préférence pour les placements sûrs
- Célibataire ou récemment devenu veuf
- Préoccupé par une réduction trop rapide de vos fonds
Devriez-vous utiliser une rente fixe dans votre compte d'études?
Bien qu'une rente fixe puisse souvent offrir un rendement supérieur à celui de nombreux autres placements à revenu fixe, comme les obligations et les CD, ce n'est pas sans coût. Cet article passe en revue les principaux inconvénients de l'utilisation d'une rente fixe comme un investissement d'épargne-études.
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