Protéger votre crédit pendant le divorce et vendre

Même les divorces et les ruptures qui débutent à l'amiable peuvent finalement tourner à l'envers - voire complètement à l'envers - malgré des efforts bien intentionnés pour rester civils. Peu importe qui a été lésé, qui était innocent, comment le blâme est divisé ou si le syndicat s'est simplement séparé, c'est la mort d'une relation, un moment de deuil. C'est aussi un temps de renaissance et une nouvelle vie.

Alors, ne vous laissez pas distraire.

Bien que votre «meilleure moitié» puisse être hors de l'image, vos finances vous suivront partout où l'avenir vous mènera. Ma mère avait l'habitude d'avertir ses filles en disant: "Vous pouvez toujours trouver un autre petit ami, mais il est sacrément difficile de trouver un autre endroit où vivre." Son conseil de bon sens du Midwest, si vous vous demandez à mon frère aussi.

Étapes à suivre pour protéger votre crédit

• D'abord, obtenez votre rapport de crédit. Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit en avisant chacun des trois bureaux de crédit, Experian, TransUnion ou Equifax, ou vous pouvez obtenir une copie gratuite de chaque rapport en ligne en copiant et collant ce lien sécurisé dans votre navigateur: http : // annualcreditreport. com.
• Deuxièmement, crédit d'inventaire. Dressez une liste de tous les créanciers, garantis et non garantis.

1. Les créanciers garantis sont ceux qui attachent un actif en garantie de la dette. Si votre maison est hypothéquée ou si vous avez un prêt sur votre voiture, par exemple, votre maison et votre voiture sont des biens utilisés comme garantie.
2. Les créanciers non garantis sont ceux qui vous prêtent de l'argent uniquement en fonction de votre promesse de remboursement.

• Troisièmement, séparer les comptes conjoints des comptes individuels. Les comptes conjoints sont ceux qui contiennent les deux noms, et chacun d'entre vous est responsable de la dette. Les comptes individuels sont ceux ouverts uniquement à votre nom.
• Quatrièmement, appelez les prêteurs conjoints par carte de crédit. Vérifiez si le crédit accordé est basé sur votre crédit ou sur celui de votre partenaire.

1. Si le crédit est basé sur votre crédit, mais que votre partenaire a une carte, demandez à ce que votre partenaire soit retiré.
2. Si le crédit est basé sur le crédit de votre partenaire, placez la carte de crédit dans votre poche. OK, juste une blague. Demandez à ce que votre nom soit supprimé.
3. Si le prêteur refuse de retirer un nom du compte, fermez le compte et ouvrez un nouveau compte.
4. Si vous avez un solde sur votre carte de crédit, le créancier ne fermera pas le compte à moins que vous ne payiez le solde. Mais vous pouvez empêcher d'autres frais sur le compte en demandant que le compte soit gelé.

• Cinquièmement, vendre ou refinancer des actifs garantis. Il est important de séparer le passif des actifs garantis.

1. Si une voiture est financée dans les deux noms, quel que soit le nom sur le titre, vous êtes tous les deux responsables du prêt.
2. Si une hypothèque est détenue sous les deux noms, quel que soit le nom figurant sur l'acte, vous êtes tous les deux responsables de l'hypothèque.
3. Même si votre jugement de divorce attribue la possession de ces biens à une partie, ou si l'un d'entre vous transfère volontairement le titre à l'autre, le passif du prêt subsistera si vous ne vendez ni ne refinancez l'actif.

Refinancement de votre maison

Si vous arrivez à un accord selon lequel une personne restera en possession de la maison, alors la prudence consiste à retirer le prêt existant et à le remplacer par un nouveau prêt, à condition, bien sûr, que vous n'avez pas le capital pour rembourser le prêt en espèces.

• Enregistrer une nouvelle action. Demandez à votre avocat ou à votre société de titres de rédiger un acte qui transfère le titre d'une personne à l'autre. Les actes couramment utilisés à cette fin sont des actes de renonciation, mais votre avocat peut préférer utiliser un acte de garantie ou un acte de concession.
• Obtenez une nouvelle hypothèque. Les endroits où obtenir un prêt hypothécaire comprennent votre banque locale, une coopérative de crédit ou un courtier hypothécaire de confiance.

1. Si vous ne pouvez pas vous qualifier par vous-même, vous pouvez vendre la propriété ou obtenir un cosignataire comme demander à un parent de vous aider à vous qualifier.
2. Si vous devez des fonds propres à votre partenaire, demandez à votre partenaire s'il serait prêt à vous permettre d'obtenir un prêt suffisamment important pour rembourser le prêt existant et ensuite obtenir une deuxième hypothèque pour le montant dû. De cette façon, vous pouvez effectuer des paiements à votre partenaire pour l'équité, peut-être à un taux d'intérêt inférieur et de meilleures conditions qu'un prêteur vous donnerait.

   De plus, s'il y a suffisamment d'équité à la maison pour soutenir une deuxième hypothèque - de préférence, le montant des deux prêts n'excède pas 80% de la valeur marchande de la maison - votre partenaire pourrait vendre l'hypothèque avec un rabais pour obtenir l'argent.

3. Gardez à l'esprit que l'obtention d'un nouveau prêt nécessitera une évaluation pour justifier la valeur, mais puisque les prêteurs ont un intérêt direct à vous faire un prêt, vous pouvez également demander à un agent immobilier de confiance de tirer des ventes comparables pour vous. bien. Les évaluations ne sont pas écrites en or. Vous ne voulez pas payer votre partenaire plus pour la propriété que cela vaut la peine et les évaluations de refinancement se traduisent souvent par des valeurs plus élevées que vous pourriez obtenir à la revente.
4. Une nouvelle hypothèque exigera également une nouvelle politique de titre. Bien que vous assuriez le prêteur et non vous-même, ce processus vous donnera une assurance relative que votre partenaire n'a pas encombré la propriété à votre insu.

Vendre votre maison

• Établir la valeur marchande. Déterminez combien votre maison vaut en fonction des ventes comparables passées.
• Préparez votre maison à vendre. Nettoyer, désencombrer, dépersonnaliser et emballer.
• Trouvez un agent immobilier. Considérez les agents expérimentés sur des amis ou des parents avec peu ou pas d'expérience.
• Entretien avec au moins trois agents avant d'engager un agent. Bien que, selon les conditions du marché, vous puissiez facilement vendre la maison vous-même, il est toujours plus difficile de le faire en période de stress, et vous pourriez laisser un professionnel prendre le relais.
• N'annoncez pas votre dissolution. Protégez votre vie privée pendant que votre maison est sur le marché. Si les acheteurs connaissent la raison de la vente, vous pourriez recevoir une offre inférieure.

  Pour des conseils juridiques, veuillez consulter un avocat.

  _{Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.}