Puis-je avoir un 401k et un Roth IRA?

Si vous êtes un type de personne qui ne peut pas se passer d'un bon allègement fiscal, investir dans un IRA 401 (k) et un Roth IRA offre la combinaison parfaite d'économies d'impôts: certains maintenant et certains dans le futur.

401 (k) Plus Roth IRA

Si vous faites des contributions régulières à un 401 (k) et que vous cherchez un autre moyen d'économiser encore plus de dollars de retraite, un Roth IRA est un excellent choix. Les investisseurs qui se qualifient peuvent contribuer à la fois un 401 (k) et un Roth IRA dans la même année, et il y a de bonnes raisons de le faire.

Alors que les cotisations 401 (k) sont faites avec des dollars avant impôts, les actifs de Roth IRA proviennent de l'épargne de vos dollars après impôt. Les placements dans ces deux types de comptes croissent avec report d'impôt jusqu'à la retraite, mais l'argent que vous retirez d'un 401 (k) sera imposé alors que les distributions Roth ne le seront pas.

Les contributions Roth IRA peuvent également être retirées à tout moment, sans taxes ni pénalités. Cependant, vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités sur le retrait des gains. La flexibilité d'être en mesure d'accéder à vos contributions originales sans taxes ou pénalités fait un Roth IRA un excellent véhicule d'épargne pour d'autres objectifs, comme l'achat d'une maison ou de payer pour les études supérieures ou les économies d'un collège. Et tandis que 401 (k) et les investisseurs traditionnels IRA sont tenus de commencer à prendre des distributions de ces comptes à 70 ans et demi, il n'y a pas de distributions minimales requises d'un Roth jusqu'à la mort du propriétaire.

Qui est admissible?

Si vous travaillez pour une entreprise qui offre un 401 (k), votre administrateur des ressources humaines peut vous aider à déterminer votre admissibilité. La limite de l'IRS pour les cotisations 401 (k) est de 18 000 $ par année en 2017 (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).

401 (k) Limites de cotisation pour 2017

Pour être admissible à Roth IRA, votre revenu brut ajusté modifié en 2017 doit être de 133 000 $ ou moins, votre déclaration de revenus doit être célibataire, chef de ménage ou marié séparément et vous n'avez vécu avec votre conjoint à aucun moment au cours de l'année.

Si vous êtes marié, votre revenu brut ajusté modifié doit être de 196 000 $ ou moins.

Autres combinaisons de compte de retraite

Si vous n'avez pas de travail 401 (k), vous pouvez contribuer à un IRA traditionnel et un combo Roth IRA tant que vos contributions combinées ne dépassent pas les 5 500 $ combinés limite annuelle (6 500 $ pour les 50 ans et plus).

Il est moins logique de cotiser à un IRA traditionnel et à 401 (k) la même année, sauf si vous avez droit à des cotisations déductibles. Les deux comptes sont conçus pour faire exactement la même chose. La seule différence est que les IRA ont des limites de contribution beaucoup plus faibles que 401 (k) s. En 2017, vous pouvez mettre jusqu'à 18 000 $ dans un 401 (k) (ou jusqu'à 24 000 si vous avez 50 ans ou plus) et 5 500 $ dans un IRA (ou jusqu'à 6 500 $ avec le catch- contribution).Les investisseurs qui ont un 401 (k) ne sont pas automatiquement admissibles à une déduction initiale de l'IRA.

Si vous participez à un régime 401 (k) au travail et êtes célibataire ou produisez une déclaration de revenus à titre de chef de ménage, vous pouvez bénéficier d'une déduction complète si votre IAG modifié est inférieur à 62 000 $. avec revenu brut ajusté (AGI) entre 62 000 $ et 72 000 $ en 2017. Les personnes ayant un revenu supérieur à 72 000 $ ne seront probablement pas admissibles à une contribution IRA déductible.

Pour les couples mariés qui produisent des déclarations de revenus conjointes et qui sont couverts par un régime 401 (k) ou un régime connexe au travail, les déductions commencent à s'éteindre à 99 000 $ et sont plafonnées à 119 000 $. tirer pleinement parti de tout employeur correspondant à des cotisations à un régime de retraite au travail avant d'envisager un IRA.

Si vous gagnez un revenu de travail indépendant ou en sous-traitance, vous pouvez contribuer à un plan de retraite pour les petites entreprises, tel qu'un SEP IRA. Les cotisations du PES sont entièrement déductibles jusqu'à concurrence de 25% du revenu annuel brut ou de 54 000 $ en 2017, même si vous n'excédez pas vos cotisations 401 (k), ce qui peut vraiment nuire à votre compte de taxes.

Combien contribuer à un IRA 401k et Roth

Si votre employeur correspond aux cotisations 401 (k), il est logique de contribuer au moins autant que le pourcentage correspondant.

Un total de 10 à 15% du revenu avant impôt est une bonne règle pour les investisseurs sérieux. Après cela, max un Roth IRA ou au moins mettre de côté autant que vous le pouvez en un tout au long de l'année. Les avantages fiscaux seront payants, surtout si vous prévoyez que vos impôts augmenteront avec le temps.

Le contenu de ce site est fourni à titre d'information et de discussion uniquement. Il ne s'agit pas d'un conseil financier professionnel et ne devrait pas être la seule base de vos décisions d'investissement ou de planification fiscale. Cette information ne constitue en aucun cas une recommandation d'achat ou de vente de titres.

Mis à jour par Scott Spann