Comment enregistrer un acompte

L'acompte est l'un des éléments les plus importants de votre achat d'une maison: il affectera ce que vous pouvez acheter et combien vous payez. Alors, comment pouvez-vous économiser pour un acompte avec succès - surtout si votre budget est déjà réduit? Faire un plan, puis le rendre facile à suivre.

Pourquoi effectuer un acompte?

Certains prêteurs vous permettent d'emprunter près de 100% de la valeur de votre maison. Même les prêts sponsorisés par le gouvernement comme les prêts FHA et les programmes d'accession à la propriété pour la première fois vous permettent d'apporter seulement quelques pour cent à la table.

Est-ce une bonne idée?

Il y a plusieurs raisons de faire un acompte plus important - même si vous n'avez pas .

Coûts d'intérêt: plus vous empruntez, plus vous payez d'intérêts. Surtout avec de gros prêts à long terme comme les prêts immobiliers, la différence de coût est importante. Si vous minimisez le solde de votre prêt, votre valeur nette sera mieux lotie.

Paiements mensuels inférieurs: un prêt plus important entraîne également un paiement mensuel plus important. Si vous pensez qu'il est difficile de payer les factures ou d'épargner pour un acompte maintenant, à quel point cela sera-t-il difficile si vous subissez des coûts médicaux plus élevés ou une réduction de salaire? Garder vos paiements bas est quelque chose que vous apprécierez plus tard dans la vie. S'il s'avère que vous avez toujours plus que suffisamment d'argent chaque mois, vous pouvez investir de l'argent supplémentaire dans d'autres objectifs comme la retraite.

Évitez les frais supplémentaires: les prêteurs pourraient vous permettre de faire un petit acompte, mais vous paierez pour ce privilège. Si vous placez moins de 20%, attendez-vous à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), ce qui signifie payer des frais supplémentaires (que ce soit des frais distincts chaque mois ou une partie d'un taux d'intérêt supérieur qui augmente votre paiement mensuel).

Finalement, vous pourriez être en mesure d'annuler PMI si vous construisez l'équité dans votre maison, mais ce processus est souvent plus lent que vous le souhaitez. Qui plus est, les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts plus risqués. Un rapport prêt / valeur plus élevé signifie qu'ils prennent plus de risques - ils n'ont pas autant d'argent pour récupérer leur argent s'ils doivent saisir.

Restez au dessus de l'eau: parfois les choses changent. Si votre maison perd de la valeur et que vous voulez vendre, c'est beaucoup plus difficile quand vous êtes sous l'eau (quand vous devez plus que votre maison vaut la peine) - et c'est plus probable quand vous lésinez sur l'acompte. Vous pourriez avoir besoin d'apporter de l'argent à la table juste pour sortir.

Comment économiser pour un acompte

La planification est la première étape. Fixez des objectifs et mettez tout le monde sur la même page. Discutez de vos attentes concernant:

• Combien vous voulez (et pouvez) économiser chaque mois
• Combien vous voulez dépenser pour une maison (prix d'achat et paiements mensuels)
• Combien de temps voulez-vous acheter < Combien vous êtes prêt à faire des compromis (une maison moins chère, des sacrifices pour épargner plus, etc.)
• Avec vos objectifs en tête, «revenez» pour arriver à des chiffres plus précis.Par exemple, il n'y a aucun sens dans la planification d'acheter une maison de 5 millions de dollars si vous ne pouvez pas payer les paiements. Une façon de déterminer combien vous pouvez vous permettre est d'utiliser le ratio dette / revenu, qui vous donne un montant

maximum que les prêteurs vous approuveront - mais il est rarement sage d'emprunter le maximum. Pour un exemple simplifié, vous pourriez supposer que 28% est le maximum que vous devriez dépenser pour les paiements de logement (également connu sous le nom de ratio de début). Si vous gagnez 3 000 $ par mois, 28% de ce montant est de 840 $, alors vous pouvez vous attendre à dépenser jusqu'à 840 $ en capital, intérêts, impôts et assurance (PITI).

Différents prêteurs ont des seuils différents (parfois plus élevés) - demandez à votre courtier hypothécaire ou à votre prêteur.

Avec cette information, vous avez une idée de la taille du prêt pour lequel vous pourriez être approuvé. À un taux d'intérêt de 5%, un prêt à taux fixe de 150 000 $ à 30 ans a un paiement de 805 $. 23, donc vous pourriez envisager d'emprunter à peu près autant. Maintenant, vous avez plus d'informations: si vous pouvez emprunter 150 000 $, et que ce montant ne doit pas dépasser 80% de la valeur de la maison, vous pourriez acheter des maisons d'une valeur approximative de 187 500 $. Divisez 150 000 $ par 80% pour arriver à ce nombre.

Enfin, si vous savez que vous magasinez pour des maisons d'environ 187 000 $ et que vous voulez épargner un acompte de 20%, vous devrez obtenir 37 500 $ (150 000 $ empruntés, plus 37 500 $) baisse est égal à 187, 500 au total).

Besoin d'un peu d'aide pour ces calculs?

Apprendre comment calculer les paiements de prêt

• Voir comment convertir les pourcentages et les décimales pour les calculs
• Utiliser une calculatrice de prêt pour accélérer le processus
• Créer un lieu séparé

Une fois que vous êtes prêt à économiser , créez un endroit spécial pour vos économies d'acompte. Vous ne voulez pas cet argent dans votre compte de chèque ou d'épargne habituel, mêlant votre salaire et vos dépenses mensuelles: vous pourriez être tenté de le dépenser, ou vous pourriez oublier combien vous avez économisé pour votre acompte. C'est aussi sympa (et motivant) de regarder vos progrès, ce que vous ne pouvez pas faire si l'argent continue à entrer et sortir.

Les comptes bancaires en ligne sont un excellent endroit pour les acomptes: ils n'ont souvent pas de solde minimum ou de frais mensuels, et ils offrent un bon rendement. Mais sachez que

vos dépôts - l'argent que vous ajoutez au compte - seront le facteur déterminant pour atteindre votre objectif; le taux d'intérêt, en particulier sur quelques années, ne fera pas une différence énorme (bien que chaque petit geste soit utile). Il est difficile de gagner un acompte important - vous devez vraiment le construire en utilisant vos propres économies. Si vous avez déjà un compte bancaire en ligne, voyez s'il est possible de créer un sous-compte séparé. Cela ne vous obligera pas à ouvrir un nouveau compte, et vous pouvez souvent surnommer ces comptes pour garder vos objectifs. Votre banque de brique et de mortier pourrait vous permettre d'ouvrir un nouveau compte d'épargne. Si vous envisagez d'épargner pendant plus d'un an ou deux, envisagez d'utiliser des certificats de dépôt (CD) ainsi que des comptes du marché monétaire pour essayer d'augmenter vos revenus.

Automatiser le processus

L'épargne n'aura lieu que si c'est facile, et le moyen le plus simple de constituer votre fonds d'acompte est de mettre en place des contributions électroniques automatiques à ce fonds. La plupart des comptes bancaires vous permettront de transférer de l'argent dans votre compte d'épargne dédié tous les mois (ou même si vous préférez), même si c'est dans une banque différente. Configurez un transfert

récurrent

afin de ne jamais oublier. Votre employeur pourrait également vous aider. Demandez si une partie de votre salaire peut être déposée directement sur votre compte d'acompte - de cette façon, il ne sera jamais dans votre compte «normal» assez longtemps pour vous tenter. Si vous utilisez un budget et suivez vos dépenses, faites-en partie dans votre budget.

Enregistrer tout en remboursant la dette?

Si vous réduisez vos dettes, épargner pour un acompte est particulièrement difficile. Que ce soit ou non une bonne idée dépend probablement du type de dette que vous avez.

Dette toxique:

si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé (comme la dette de carte de crédit), il est probablement préférable de mettre de l'argent sur l'élimination de la dette - sans épargner pour un acompte. Vous payez beaucoup d'intérêts, ce qui rendra plus difficile l'atteinte de

vos objectifs financiers (y compris l'achat d'une maison). Qui plus est, vous n'êtes pas dans une situation financière solide pour le moment, et lorsque vous achetez une maison, vous voudrez certainement dépenser de l'argent pour du mobilier et des améliorations - sans parler de la mauvaise surprise occasionnelle. Enfin, vos paiements requis sur les cartes de crédit auront une incidence sur vos ratios d'endettement (et éventuellement vos scores de crédit). Si vous pouvez emprunter à des taux promotionnels bas en utilisant des offres de transfert de solde, il peut être judicieux d'économiser et rembourser vos dettes, mais si cette dette redevient toxique, vous pouvez réévaluer et utiliser vos économies pour rembourser la dette. dette. Prêts étudiants: les choses se compliquent si vous avez des dettes d'études. Ces prêts peuvent être autour pendant des années ou des décennies, et ils (contrairement à la dette de carte de crédit) ne signifient pas nécessairement que vous êtes sur un terrain financier fragile. La possibilité d'épargner pour un acompte peut dépendre de:

Vos frais de logement et de location (si vous pouvez réellement dépenser moins en achetant sur votre marché) Votre diplôme et votre carrière (si vous pouvez raisonnablement espérer une augmentation des gains - ou pardon de prêt pour les travailleurs sans but lucratif)

• Vos taux d'intérêt (selon le moment où vous avez gradué ou consolidé, vous pourriez avoir bloqué à bas taux)
• Dans certains cas, il est parfaitement logique d'obtenir un petit condo ou une entrée la maison - en supposant qu'il est logique d'acheter - tout en remboursant les prêts étudiants. Assurez-vous simplement que vous pouvez vivre avec l'endroit pour de nombreuses années à venir. Si vous êtes tenté de migrer avant que vos dettes soient remboursées, il est risqué d'étirer les choses autant que vous le pouvez, et vous pourriez vous retrouver avec un style de vie «pauvre».
• Soyez flexible:

peu importe le type de dette que vous avez, vous pouvez toujours épargner pendant un an environ et évaluer la situation. Si vous avez fait le mauvais choix, vous pouvez toujours mettre cet argent économisé sur votre prêt dans une grande somme forfaitaire.Cela signifie retarder l'achat de votre maison - mais vous serez également mieux placé pour commencer fort.

Comment économiser pour un acompte - Rapide Il faut du temps pour économiser beaucoup d'argent. Mais vous n'avez peut-être pas le temps - peut-être y a-t-il un enfant sur le chemin et vous avez besoin de plus d'espace, ou vous devez sortir d'une mauvaise situation.

Vous devez vous rendre compte qu'il n'est tout simplement pas facile de constituer rapidement un acompte important. Si vous avez la chance d'avoir un revenu élevé, vous pourriez peut-être simplement cesser de dépenser, mais la plupart des gens ne sont pas dans cette situation. Construire une grande partie du changement exigera des mesures drastiques, y compris des réductions de coûts de base comme l'abandon du câble et des repas au restaurant.

Vendez vos affaires:

si vous voulez vraiment développer vos atouts, vous pourriez avoir besoin de vous séparer de certaines choses que vous aimez (ou des choses qui viennent de s'asseoir)

• Faites un travail supplémentaire: Ce n'est jamais amusant de retourner
• au travail (après avoir quitté le travail), mais plus de revenu permet de sauver Logement partagé: si vous ne vivez pas déjà avec colocataires (que ce soit votre lieu ou le leur), il pourrait y avoir une opportunité d'épargner ou de gagner un petit peu
• Demandez de l'aide: si vous avez des amis et de la famille prêts à vous aider, être capable de lever quelques dollars de cette façon (certains se sont même tournés vers le crowdsourcing pour un acompte)
• Maintenant que vous êtes sur le chemin de la propriété, pratiquez l'art de vous payer d'abord - ce qui est essentiel avant < et après l'achat d'une maison.