Les pénuries de comptes

Les comptes impayés ou les comptes d'entiercement, comme certains prêteurs hypothécaires s'y réfèrent, sont source de confusion pour de nombreux propriétaires. En outre, à côté de l'augmentation des paiements en raison de hausses de taux sur une hypothèque réglable, un mal de tête inattendu majeur face à de nombreux propriétaires est de savoir comment gérer une pénurie de compte impaye. Parce que les comptes en fourchette seront insuffisants. Ils font toujours. C'est une réalité lorsque les impôts augmentent chaque année et que les primes d'assurance augmentent.

Qu'est-ce qu'un compte imputé?

Dans certaines parties du pays, ces comptes sont appelés comptes d'entiercement. Les termes sont utilisés de manière interchangeable. Les comptes d'imputation sont des comptes d'épargne distincts mis en place par les prêteurs hypothécaires pour payer les taxes foncières et l'assurance des biens au nom du propriétaire de la maison. Le prêteur recueille un montant mensuel égal à environ 1 / 12ème de la somme totale due.

Exemple de paiement du compte de dépôt

Si les taxes sont de 1 200 $ par année, le prêteur encaissera 100 $ par mois. Si la prime d'assurance est de 600 $ par année, le prêteur recueillera 50 $ de plus. Ce paiement de 150 $ impayé est ensuite ajouté au paiement régulier du capital et des intérêts pour correspondre au paiement total. Ce paiement total est appelé PITI, ce qui signifie que c'est le principal, l'intérêt, les taxes et l'assurance.

Mise en place d'un compte de dépôt

Les prêteurs veulent toujours quelques mois de mise en réserve. Si vos impôts et votre part d'assurance sont de 150 $ par mois, le prêteur peut exiger 300 $ comme un flotteur.

En plus de cela, lorsque les comptes de la fourchette sont établis à l'origine, la prime d'assurance est payée d'avance, mais les taxes ne le sont pas. Typiquement, les taxes sont payées à leur échéance, ce qui arrive dans la plupart des états deux fois par an. Si les taxes viennent à échéance, disons, en novembre, et que votre prêt se termine en septembre, le prêteur pourrait très bien exiger 7 ou 8 mois de mises en fourrière à payer à la clôture.

Comment se produisent les pénuries?

Si un prêt est complètement amorti à un taux d'intérêt fixe, le paiement du principal et des intérêts n'augmentera ni n'augmentera jamais. Cependant, les taxes augmentent (elles tombent rarement). Les primes d'assurance sont augmentées en fonction des formules complexes des compagnies d'assurance. Mais les couvertures de police d'assurance augmentent parfois aussi, car il coûte plus cher chaque année de reconstruire une maison en cas de catastrophe.

Parfois, les prêteurs ne calculent pas correctement le financement initial et remarquent que s'ils continuent à percevoir la même somme initiale auprès de l'emprunteur, il n'y aura pas assez d'argent dans le compte pour payer les factures lorsque les factures arriveront à échéance.

Comment pouvez-vous financer une pénurie dans un compte impayé?

Généralement, vous avez plusieurs options.

• Achetez une assurance moins chère
• Moins d'assurance (non recommandé)
• Payez la différence en espèces
• Acceptez de payer l'augmentation de paiement

Si vous payez la différence en espèces, vous continuerez à verser des sommes forfaitaires dans votre compte en fief pendant la durée de votre prêt parce que le prêteur aura besoin de cet argent, qu'il soit versé mensuellement ou en totalité, pour payer les impôts et les assurances.Compte tenu de la valeur du temps et de l'argent, il est préférable de payer le paiement majoré parce que vos frais sont répartis sur plusieurs mois, ce qui réduit le coût de l'argent.

Rappelez-vous qu'un dollar vaut aujourd'hui plus d'un dollar dans six mois.

Établissement de votre propre compte impayé

Si vous avez la discipline d'épargner un montant mensuel pour payer vos impôts et vos assurances, la création d'un compte d'épargne distinct à cette fin pourrait vous convenir. Sachez que si votre solde de prêt dépasse 80% de la valeur de votre maison, votre prêteur pourrait ne pas vous permettre de maintenir votre propre compte. De plus, si vos impôts augmentent à la fin de l'année, vous devrez payer votre propre pénurie de compte en une seule fois.

Parfois, le prêteur facture 1/4 de point de plus aux emprunteurs qui souhaitent contrôler leurs propres comptes en fourrière lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque. Vous devriez poser des questions à ce sujet. Parce que vous ne voudrez peut-être pas payer un taux d'intérêt plus élevé juste pour avoir le privilège de gérer votre propre compte.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.