Comment calculer vos propres frais financiers

Le relevé de facturation de votre carte de crédit contiendra toujours vos frais financiers (si vous en avez un). Il n'est donc pas nécessaire de les calculer vous-même. Mais, sachant comment faire le calcul vous-même peut être utile si vous voulez savoir ce que les frais de financement à attendre sur un certain solde de carte de crédit ou vous voulez vérifier que vos frais financiers ont été facturés correctement.

Vous pouvez calculer les frais financiers à condition de connaître trois chiffres: le solde de la carte de crédit (ou du prêt), le TAP et la durée du cycle de facturation.

Le calcul des frais de gestion simplifié

Le moyen le plus simple de calculer une charge financière est solde X taux mensuel . Pour cet exemple, nous dirons que chaque cycle de facturation dure un mois (donc il y a 12 cycles de facturation dans l'année) et que vous avez un solde de carte de crédit de 500 $ avec un TAP de 18%.

Tout d'abord, calculez le taux périodique en divisant le TAP par le nombre de cycles de facturation de l'année, soit 12 dans notre exemple. N'oubliez pas de convertir les pourcentages en nombre décimal. Le taux périodique est . 18/12 = 0. 015 ou 1. 5% . Les frais financiers mensuels sont 500 X. 015 = 7 $. 50 .

Calcul des frais financiers avec des cycles de facturation plus courts

Avec la plupart des cartes de crédit, le cycle de facturation est inférieur à un mois, par exemple, 23 ou 25 jours. Si vous avez un cycle de facturation différent, calculez votre charge financière comme suit: solde X jours APR X dans le cycle de facturation / 365 .

Exemple: Si votre cycle de facturation est de 25 jours, les frais de financement pour cette période de facturation seraient 500 x. 018 X 25/365 = 6 $. 16 .

Vous remarquerez peut-être que les frais financiers sont plus bas dans cet exemple, même si le solde et le taux d'intérêt sont les mêmes. C'est parce que vous payez des intérêts pour moins de jours, 25 contre 31. Le total des frais de financement annuels payés serait à peu près le même.

Variations dans les méthodes de calcul des frais de financement des émetteurs de cartes de crédit

Les exemples que nous avons faits jusqu'à présent sont simples pour calculer vos frais financiers mais ne représentent pas toujours les frais financiers que vous voyez sur votre relevé de facturation.

C'est parce que votre créancier utilisera l'une des cinq méthodes de calcul des frais financiers qui tiennent compte des transactions effectuées sur votre carte de crédit dans le cycle de facturation en cours ou précédent. Lisez le verso de votre relevé de carte de crédit pour savoir quelle méthode utilise votre émetteur de carte de crédit.

Le solde final et les méthodes de solde précédentes sont plus faciles à calculer. La charge financière est calculée en fonction du solde à la fin ou au début du cycle de facturation.

La méthode du solde ajusté est légèrement plus compliquée; il prend le solde au début du cycle de facturation et soustrait les paiements que vous avez effectués pendant le cycle.

La méthode du solde journalier calcule vos frais financiers pour chaque jour du mois. Pour faire ce calcul vous-même, vous devez connaître votre solde de carte de crédit exact chaque jour du cycle de facturation. Ensuite, multipliez le solde de chaque jour par le taux journalier (APR / 365). Additionnez les frais de financement de chaque jour pour obtenir les frais de financement mensuels.

Les émetteurs de cartes de crédit utilisent le plus souvent la méthode du solde quotidien moyen, qui est similaire à la méthode du solde quotidien. La différence est que le solde de chaque jour est moyenné en premier, puis la charge financière est calculée sur cette moyenne. Pour effectuer le calcul vous-même, vous devez connaître le solde de votre carte de crédit à la fin de chaque journée.

Additionnez le solde de chaque jour, puis divisez par le nombre de jours dans le cycle de facturation. Ensuite, multipliez ce nombre par le TAP et les jours du cycle de facturation. Divisez le résultat par 365.

Notez que vous ne pouvez pas avoir de frais financiers si vous avez une promotion de taux d'intérêt de 0% ou si vous avez payé le solde avant la période de grâce.