Fonds Disponibilité: Règles de conservation de vos dépôts

Lorsque vous déposez un chèque, vous vous attendez probablement à ce que l'argent apparaisse sur votre compte bancaire - et vous vous attendez à pouvoir utiliser cet argent quand vous en avez besoin. Dans la plupart des cas, c'est exactement comme ça que ça fonctionne et il n'y a pas de problèmes.

Malheureusement, il y a parfois un problème : votre banque retient l'argent et vous ne pouvez pas retirer d'argent ou dépenser quand vous en avez besoin. La politique de disponibilité de fonds de votre banque, ainsi que les règlements fédéraux, définissent exactement combien de temps tout est supposé prendre.

Disponibilité des fonds

Une politique de disponibilité des fonds explique combien de temps vous devez attendre pour dépenser ou retirer des fonds après avoir effectué un dépôt. Les banques sont tenues de fournir cette information afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu, bien que la plupart des gens ne soient jamais au courant de ces politiques tant qu'ils ne sont pas bloqués dans l'attente de fonds.

Les détails de la politique de votre banque doivent faire partie de votre contrat de compte ou être inclus dans les autres informations fournies par votre banque.

Tenir des dépôts

Lorsque vous déposez des fonds sur votre compte, la banque met souvent ces dépôts en attente, ce qui signifie que vous devez attendre au moins un jour ouvrable avant de pouvoir utiliser l'argent. Surtout avec les chèques et les mandats, les banques ne peuvent pas être sûres qu'un paiement est légitime, et l'argent n'arrive pas à votre banque pendant plusieurs jours ouvrables (ou plus) après que vous ayez effectué votre dépôt. La retenue est destinée à protéger la banque de perdre de l'argent.

Ces retenues vous protègent également dans une certaine mesure, mais

vous êtes responsable de tout dépôt effectué sur votre compte. Si votre banque vous permet d'encaisser un chèque qui rebondit plus tard (ce qui peut arriver plusieurs semaines après le dépôt), vous devrez payer des frais et vous devrez rembourser la banque pour l'argent qu'ils vous ont donné - même si rien de tout cela n'était de ta faute. C'est pourquoi il vaut mieux vérifier les fonds sur les chèques suspects et éviter de recevoir des paiements de toute personne en qui vous n'avez pas confiance.

Temps de rétention

Les réglementations fédérales limitent la façon dont les banques peuvent mettre en place leurs politiques de disponibilité de fonds. Les banques sont autorisées à être moins strictes si elles le souhaitent - elles peuvent mettre des fonds à disposition immédiatement, et elles le font souvent - mais elles ne peuvent pas conserver des fonds pour toujours.

S'il y a une retenue sur votre dépôt, la banque devrait vous fournir la date de sortie sur un reçu. Dans certains cas, ils ajoutent une mise en attente plus tard (et vous envoient un avis), c'est donc une bonne idée de vérifier votre compte avant de dépenser si vous manquez de fonds.

Le jour ouvrable suivant:

la plupart des banques déclarent qu'elles «mettent généralement» des fonds à disposition le jour ouvrable suivant le dépôt, mais il existe des exceptions. Les dépôts en espèces faits à un employé de la banque doivent être disponibles dans un délai d'un jour ouvrable (et ces dépôts sont souvent disponibles immédiatement).Certains types de chèques doivent également être disponibles en un jour ouvrable: Chèques bancaires officiels comme chèques de banque

• Chèques émis par le Trésor américain (tels que votre remboursement d'impôt ou votre sécurité sociale)
• Chèques de 200 $ ou moins < Chèques tirés sur la même banque que vous déposez à
• Mandats USPS
• Si le montant total des dépôts
• par chèque

en une journée est supérieur à 5 000 $, ou si un chèque est approuvé par quelqu'un d'autre que le bénéficiaire à qui il a été émis, les banques peuvent ajouter une retenue. Les dépôts électroniques comme les virements électroniques et le dépôt direct sont généralement disponibles en un jour.

Les jours ouvrables comprennent les jours de la semaine qui ne sont pas des jours fériés. Durées de conservation plus longues

La loi sur la disponibilité accélérée des fonds (règlement CC), qui établit les règles sur la rapidité avec laquelle les banques doivent débloquer leurs fonds, autorise des durées de détention plus longues dans certaines circonstances. Ceux-ci sont souvent appelés

exceptions

. Lorsqu'une exception s'applique, la banque peut détenir des fonds pour une durée «raisonnable». Ce temps n'est pas spécifiquement défini, mais 5 jours ouvrables environ est aussi long que vous devriez attendre. Plus de 5 000 $:

Si vous déposez plus de 5 000 $ en chèques - même des chèques officiels ou des chèques du gouvernement -, la banque doit fournir les 5 000 premiers dollars en un jour ouvrable. placé sur le montant restant.

Chèques redéposés: Si un chèque est redéposé (parce qu'il a rebondi lors de son premier dépôt), la banque peut ajouter une retenue plus longue.

Vous devriez être également concerné par ces contrôles.

Compte à découvert à répétition: Le fait de surpasser votre compte (ou de dépenser plus d'argent que vous n'en avez dans le compte) ne vous occasionne pas seulement des frais bancaires élevés, mais aussi des dépôts sur vos dépôts. probablement que vous allez dans le négatif.

Doute raisonnable: Si la banque soupçonne que le chèque ne sera pas honoré, elle peut ajouter un temps de retenue supplémentaire. Les raisons communes comprennent les chèques postdatés et les chèques de plus de 60 jours.

Nouveaux comptes: Les nouveaux comptes sont particulièrement risqués pour les banques. Si votre compte est âgé de moins de 30 jours, attendez-vous à ce que les chèques soient conservés jusqu'à neuf jours. Cependant, les paiements électroniques et les contrôles officiels devraient avoir au moins une disponibilité partielle le jour suivant.

Notez que ces règlements s'appliquent également aux caisses de crédit assurées par le fédéral. N'oubliez pas que les jours ouvrables sont des jours de la semaine standard. Les week-ends et les jours fériés fédéraux qui tombent en semaine ralentiront les temps de nettoyage.

Surveillez l'heure limite

Il est toujours important de définir vos termes. Lorsque vous déposez un chèque, vous pensez probablement que vous l'avez fait "aujourd'hui". "Cependant, les banques fixent des heures limites qui pourraient être aussi tôt que le milieu de l'après-midi où vous vivez. Pour Bank of America, c'est 2 p. m … Chez Chase Bank, c'est à la fermeture de votre succursale. Lorsque vous effectuez un dépôt important, demandez au caissier à quoi vous attendre en termes de réservations (encore une fois, votre reçu devrait vous le dire aussi).

S'il est tard dans la journée, mieux vaut déposer dans un guichet automatique ou dans l'application mobile de votre banque (en prenant une photo du chèque).Cependant, cette stratégie peut se retourner contre vous: comme vous n'effectuez pas de dépôt en personne auprès d'un employé de banque, d'autres complications peuvent survenir, en particulier dans les guichets automatiques qui n'obtiennent pas une image de votre chèque. Ces stratégies sont meilleures lorsque vous n'avez pas besoin de tout l'argent et que votre compte est en règle. Demandez au service client quel est le meilleur dans votre situation.