Le refinancement d'un prêt affecte-t-il les notes de crédit?

Le refinancement d'un prêt peut vous aider à économiser de l'argent. Vous pouvez dépenser moins sur vos paiements mensuels, et vous pouvez même réduire le montant total des intérêts que vous paierez dans certains cas.

Ces raisons suffisent à convaincre la plupart des gens d'appuyer sur la gâchette. Mais qu'en est-il de vos scores de crédit - est-ce que le refinancement affecte négativement votre crédit?

Un petit succès à court terme

Vous constaterez probablement un impact mineur sur vos scores de crédit lorsque vous refinancerez.

Cela a du sens si vous comprenez comment les notes de crédit fonctionnent: vous avez demandé un prêt, ce qui fait généralement légèrement baisser votre crédit. Nous allons entrer dans quelques détails ci-dessous, mais une question plus importante est si cela compte ou non .

Le refinancement pourrait améliorer considérablement votre situation financière. Si cela signifie que votre score diminue temporairement, devriez-vous refinancer ? L'avantage d'avoir un bon crédit est de profiter des avantages - en particulier la possibilité d'obtenir de meilleurs prêts (même si cela peut aussi aider avec les coûts d'assurance, la location et la recherche d'emploi). Donc, si vous avez cette capacité, il y a très peu de raisons de ne pas l'utiliser.

Quand éviter le refinancement

Au moins deux situations qui vous viennent à l'esprit lorsque vous ne souhaitez peut-être pas refinancer (une seule d'entre elles est liée à un pointage de crédit). Cependant, vous devrez utiliser votre propre jugement - il pourrait y avoir d'autres situations, et les scénarios ci-dessous pourraient ne pas être vraiment mauvais.

Vous êtes sur le point de demander un prêt important (ou important): si vous vous préparez à demander un prêt important (comme un prêt pour acheter une maison), réfléchissez-y à deux fois avant de le refinancer. Vous ne voulez pas réduire vos scores de crédit dans cette situation, car vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt plus élevé - et vous pourriez même être refusé.

Par exemple, cela n'a aucun sens d'économiser quelques dollars en refinançant votre prêt automobile (relativement petit) si cela signifie que vous obtiendrez un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt hypothécaire (relativement important). .

Attendez que votre prêt important soit approuvé pour refinancer le prêt moins important. La même chose est vraie si vous refinancez plusieurs prêts: commencez par celui qui vous profite le plus, et faites votre chemin à partir de là.

Le nouveau prêt n'est pas vraiment meilleur: une autre raison d'éviter le refinancement est que vous pourriez vous retrouver dans une position pire que vous étiez auparavant. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un taux d'intérêt plus bas ou un paiement mensuel, mais quel est le compromis?

Si vous refinancez un nouveau prêt, vous prolongerez souvent la durée du prêt; il vous faudra plus de temps pour le rembourser, et les paiements au début du prêt seront principalement des intérêts. Cela est particulièrement dramatique avec les prêts à plus long terme - si vous n'avez plus que 15 ans sur votre prêt hypothécaire, et vous refinancer à un prêt hypothécaire de 30 ans.Avec les prêts auto, vous pourriez ne pas voir le même effet - mais vous augmenterez vos frais d'intérêt. Bien qu'il puisse sembler comme si vous aviez une meilleure affaire, vous pourriez finir par payer plus d'intérêt si vous échangez des prêts. Exécutez les chiffres pour vous assurer que le refinancement a du sens.

Vous pourriez également constater que vous refinancez un prêt moins amical. Par exemple, si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux à un prêt étudiant privé, vous abandonnerez les avantages des prêts fédéraux. De même, le refinancement d'un prêt que vous avez utilisé pour acheter une maison pourrait augmenter votre risque si vous ne parvenez pas à rembourser (en le transformant en dette avec recours).

Encore une fois, compte tenu de votre situation, vous pourriez vouloir refinancer un prêt - même si cela affectera votre crédit ou augmentera votre risque. Vous devrez évaluer la situation dans son ensemble pour décider ce qui est le mieux. Pour plus d'informations, reportez-vous à la section Quand est-ce que vous avez le plus de sens à refinancer?