Qu'est-ce que le refinancement? Définition et exemples Le refinancement

Les choses changent. Parfois, cela signifie qu'un prêt doit changer, et le refinancement est le moyen de le faire. Pour refinancer un prêt est de le remplacer par un nouveau prêt, généralement un prêt avec de meilleures fonctionnalités. Cela ne veut pas dire que la dette disparaît - elle est simplement transférée à un prêt différent.

Qu'est-ce que le refinancement?

Le refinancement est le processus d'échange de prêts, en transférant la dette à un autre prêt ou prêteur. Le processus est brièvement décrit ci-dessous:

1. Vous avez un prêt existant
2. Vous demandez un nouveau prêt
3. Le nouveau prêt rembourse le prêt existant
4. Il vous reste maintenant le nouveau prêt > Pourquoi les gens et les entreprises refinancent-ils?

Le refinancement est un processus qui prend du temps et peut être coûteux. Alors pourquoi passer par le processus? Il y a plusieurs avantages potentiels du refinancement.

Économisez de l'argent:

une raison courante de refinancement est d'économiser de l'argent sur les frais d'intérêt. Cela nécessite généralement que vous refinanciez un prêt avec un taux d'intérêt inférieur à par rapport à votre taux d'intérêt actuel. Surtout avec des prêts à long terme et des montants élevés, l'abaissement du taux d'intérêt peut entraîner des économies importantes. Améliorez vos flux de trésorerie: le refinancement peut entraîner des paiements moins élevés (tels que le versement hypothécaire mensuel requis). Cela facilite la gestion des flux de trésorerie et laisse plus d'argent dans le budget pour les autres dépenses mensuelles. Lorsque vous refinancez, il arrive souvent que vous prolongiez le délai de remboursement d'un prêt, ce qui signifie des paiements mensuels moins élevés.

Un taux d'intérêt inférieur (toutes choses égales par ailleurs) peut également entraîner une baisse des mensualités. Cependant, tout simplement

prolongeant

la durée de vie d'un prêt peut signifier que vous paierez plus pour le prêt à long terme. Pour voir comment les taux d'intérêt et la durée de votre prêt affectent les flux de trésorerie, voir comment calculer les paiements de prêt. Raccourcissez votre prêt:

vous pouvez également refinancer votre prêt à terme

plus court . Par exemple, vous pourriez avoir un prêt à domicile de 30 ans, mais ce prêt peut être refinancé en un prêt à domicile de 15 ans. Cela pourrait avoir du sens si vous avez l'intention de faire des paiements plus importants pour se débarrasser de la dette plus rapidement. Bien sûr, vous pouvez également faire des paiements supplémentaires sans refinancement (et cela pourrait être plus logique car vous évitez les frais de clôture supplémentaires). Consolider les dettes: si vous avez plusieurs prêts, il peut être judicieux de regrouper ces prêts en un seul prêt - surtout si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas. Il sera plus facile de suivre les paiements et les prêts.

Changez votre type de prêt: même si vous n'obtenez pas un taux d'intérêt ou un paiement mensuel inférieur, il peut être logique de refinancer pour d'autres raisons. Par exemple, si vous avez un prêt à taux variable, vous préférerez peut-être obtenir un prêt différent avec un taux fixe.Cela aurait du sens si les taux sont bas mais vous vous attendez à ce qu'ils augmentent.

Rembourser un prêt qui est dû: certains prêts doivent être remboursés à une date précise, et vous pourriez ne pas disposer des fonds nécessaires pour rembourser entièrement le prêt. Dans ces cas, il peut être judicieux de refinancer le prêt - rembourser avec un nouveau prêt - et prendre plus de temps pour rembourser le nouveau prêt.

Par exemple, certains prêts aux entreprises sont exigibles après quelques années, mais ils peuvent être refinancés en une dette à plus long terme après que l'entreprise se soit établie et ait fait des paiements à temps. Inconvénients du refinancement d'un prêt

Le refinancement n'est pas toujours une bonne idée. Même si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur ou un paiement mensuel, il pourrait être une erreur de se débarrasser de vos prêts existants. Évaluez les avantages

et les inconvénients

avant d'avancer. Coûts de transaction: le refinancement peut être coûteux. Surtout avec des prêts comme les prêts au logement, vous payez des frais de clôture qui peuvent atteindre des milliers de dollars. Vous voulez vous assurer que vous aurez

plus que le seuil de rentabilité avant de payer ces coûts. Même les prêts plus simples des prêteurs en ligne peuvent inclure des frais de traitement et d'origination. Coûts d'intérêt supplémentaires: lorsque vous prolongez un prêt sur une période plus longue, vous payez plus d'intérêts.

Vous pourriez bénéficier de paiements mensuels moins élevés, mais ces avantages peuvent être effacés par le coût d'emprunt à vie plus élevé. Faites quelques chiffres pour voir combien il vous en coûte vraiment

pour refinancer. Familiarisez-vous avec l'amortissement des prêts et voyez comment vos coûts d'intérêt changent avec différents prêts. Avantages perdus: Certains prêts ont des caractéristiques importantes qui disparaîtront si vous refinancez. Par exemple, les prêts étudiants fédéraux sont plus souples que les prêts étudiants privés si vous traversez une période difficile. De plus, les prêts fédéraux pourraient être pardonnés si votre carrière implique le service public. De même, un prêt à taux fixe pourrait être idéal si les taux d'intérêt montent en flèche - même si vous obtenez temporairement un taux inférieur avec un prêt à taux variable.

Ce qui ne change pas

: lorsque vous refinancez, certaines choses changent et d'autres non. Vous avez encore de la dette - exactement le même montant que précédemment (à moins que vous n'augmentiez la dette en raison des frais de clôture ou en retirant de l'argent).

Garantie: si vous avez utilisé des garanties pour le prêt, cette garantie sera probablement encore en jeu (et nécessaire) pour le nouveau prêt. Par exemple, refinancer votre prêt immobilier signifie que vous pourriez

encore perdre la maison en forclusion si vous ne faites pas de paiements. De même, votre voiture peut être repris avec la plupart des prêts auto. Sauf si vous refinancer dans un prêt personnel non garanti, la garantie est à risque. Paiements: dans la plupart des cas, votre paiement mensuel changera au moment du refinancement. Vous avez un nouveau prêt, et les paiements sont calculés avec le solde, la durée et le taux d'intérêt de ce prêt. Pour éviter d'être pris au dépourvu, apprenez à modéliser vous-même un prêt (c'est facile avec les tableurs en ligne).