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Si cela vous prend plus de temps que prévu pour rembourser vos prêts étudiants ou vos dettes de carte de crédit, vous n'êtes pas seul. Selon la Banque fédérale de réserve de New York, de nombreux emprunteurs réduisent encore leurs prêts étudiants des décennies après avoir quitté l'école.
Un fardeau de plus en plus lourd
Depuis 2004, les dettes résiduelles de prêts aux étudiants ont augmenté pour tous les groupes d'âge - de la vingtaine à l'âge de la retraite à la soixantaine.
En 2015, par exemple, les consommateurs de plus de 60 ans devaient plus de huit fois le montant de la dette d'études que leur groupe d'âge avait contracté dix ans plus tôt.
Pendant ce temps, la dette de carte de crédit collective des Américains a récemment dépassé la barre des 1 000 milliards de dollars, selon la Réserve fédérale, alors que les prix des logements ont explosé.
L'endettement plus élevé des consommateurs les empêche de mettre de côté suffisamment d'argent pour prendre leur retraite. Selon un sondage réalisé en 2017 par le Bankers Life Centre pour une retraite en toute sécurité, seulement 34% des baby-boomers de 52 à 70 ans à revenu moyen prévoient prendre leur retraite sans que leurs dettes ne se nourrissent de leurs fonds disponibles.
Si vous devez plusieurs milliers de dollars de dettes non hypothécaires, vous devez agir maintenant pour vous débarrasser de votre dette afin de pouvoir affecter cet argent à d'autres priorités.
Obtenez vos priorités directement
À quoi ressemblent ces priorités? Les planificateurs financiers recommandent généralement que vous économisiez au moins 10 à 15 pour cent de votre revenu chaque année pour la retraite, et une règle empirique de plus en plus populaire suggère 20 pour cent.
Vous devriez également mettre de l'argent de côté pour des économies d'urgence - au moins trois à six mois de frais de subsistance - de sorte que vous n'ayez pas à recourir aux cartes de crédit pour compenser un manque soudain.
Si vous devez tant d'argent que vous ne pouvez pas vous permettre d'atteindre ces objectifs d'épargne de base, votre emprunt est trop élevé.
La société de services financiers Fidelity Investments recommande d'atteindre, chaque décennie, certains indices d'épargne.
La compagnie dit que vous devriez avoir économisé au moins une fois votre salaire au moment où vous atteignez l'âge de 30 ans, trois fois votre salaire au moment où vous atteignez 40 ans, six fois votre salaire au moment où vous atteignez l'âge de 50 ans au moment où vous atteignez l'âge de 60 ans, et 10 fois votre salaire au moment où vous atteignez 67 ans.
À mesure que vous atteignez ces âges, déduisez vos dettes non hypothécaires de votre épargne totale. Si vos dettes maintiennent votre valeur nette en dessous de ce qu'elle doit être, vous en avez trop - et les paiements d'intérêts que vous avez à l'horizon peuvent vous pousser encore plus loin.
Votre dette vous permet-elle d'épargner?
Pour comprendre ce qu'un tel programme d'épargne agressif signifierait pour ce que vous pourriez vous permettre d'emprunter, prenez une calculatrice et soustrayez le montant que vous espérez épargner chaque année de votre revenu annuel.Ensuite, utilisez votre budget mensuel pour évaluer combien d'argent vous auriez à dépenser pour les paiements de prêt.
Par exemple, supposons que vous êtes actuellement dans la trentaine, que vous gagnez 50 000 $ et dépensez environ 30% de votre revenu pour le logement. Après avoir mis de côté 13 000 $ par année dans votre fonds de retraite, vous n'auriez alors que 22 000 $ par année - soit environ 1 833 $ par mois - pour payer d'autres dettes, comme des prêts étudiants et des dettes de cartes de crédit. comme toutes vos autres dépenses mensuelles, telles que la nourriture, les soins aux enfants, les services publics et les divertissements.
Considérant le coût élevé des dépenses de nourriture, de gaz et de voiture, de garde d'enfants et d'autres coûts de la vie de routine, et ce n'est pas beaucoup d'argent restant à dépenser pour les paiements de prêt.
Même les hausses annuelles du revenu ne faciliteront pas le report de l'endettement. Par exemple, si vous aviez 50 ans et que vous gagniez 70 000 $ et dépensiez encore 30% de votre revenu pour un paiement hypothécaire, vous n'auriez plus que 2 250 $ par mois après avoir mis de l'argent de côté pour rembourser votre prêt. autres dépenses nécessaires.
Bottom Line
Si vos paiements de prêt vous empêchent d'épargner de façon agressive pour votre avenir, alors vous avez presque certainement trop de dettes. Plus vous êtes proche de la retraite, plus vous devriez essayer de réduire vos paiements de prêt. La dernière chose que vous voulez, c'est que les dettes restantes servent à restreindre votre retraite et à vous obliger à contracter davantage de prêts simplement pour joindre les deux bouts.
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