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Si vous avez plusieurs types de comptes au moment de la retraite, vous devrez décider lesquels vous voulez retirer. Une stratégie de retrait de retraite peut vous aider à voir quelle approche de retrait vous sera la plus bénéfique à long terme.
Il existe trois principales stratégies de retrait des retraites à prendre en considération, chacune présentant de nombreuses variantes. L'utilisation de la bonne approche pour votre situation peut entraîner des économies d'impôt.
Une approche personnalisée peut faire économiser de 50 000 $ à 100 000 $ en taxes sur une retraite de 30 ans pour de nombreux retraités.
Stratégie conventionnelle
La plupart des gens suivaient une stratégie de retrait conventionnelle il y a 10 ans. Ils ont utilisé des épargnes et des placements sans compte de retraite pour subvenir aux frais de subsistance en attendant de se retirer des IRA jusqu'à l'âge de 70 ans et demi lorsque les distributions minimales requises commencent. Cette approche a souvent été combinée avec le démarrage précoce de la sécurité sociale, entre 62 et 65 ans.
D'autres recherches sont maintenant disponibles sur la façon dont cette approche fonctionnera au fil du temps, et les retraités deviennent plus intelligents. Beaucoup réalisent que retarder le début de la sécurité sociale à 66 ou 70 ans fournira plus de sécurité à long terme.
Vous devrez encore décider quels comptes utiliser pour retarder la sécurité sociale. La meilleure réponse dépend de votre tranche d'imposition. Pour ceux qui ont un revenu de pension, la stratégie de retrait conventionnelle est souvent la plus logique.
Pendant que vous percevez la rente, vous vous retirez des épargnes et des placements autres que de retraite et ne touchez pas à vos IRA, 401 (k) ou 403 (b) jusqu'à ce que vous y soyez obligé. .
Pour ceux qui n'ont pas de revenu de pension ou de très petites pensions, par exemple quelques centaines de dollars par mois, les deux stratégies suivantes - ordre inverse ou hybride - peuvent entraîner moins d'impôts à la retraite que l'approche conventionnelle.
Stratégie d'ordre inverse
Une stratégie de retrait d'une retraite inversée consiste à retirer de vos comptes de retraite comme les IRA et les 401 (k) d'abord tout en laissant les Roth IRA et les comptes non-retraite continuer à s'accumuler. Cela peut être l'approche la plus efficace fiscalement pour les gens qui n'ont pas de pension, ont un montant décent d'épargne dans les IRA, et retardent le début de la sécurité sociale jusqu'à 70 ans.
Pourquoi cette approche serait-elle meilleure? Si vous prenez votre retraite avant 70 ans et que vous n'avez pas de pension, il est probable que votre revenu imposable sera bas entre 60 et 70 ans. En vous retirant des CII pendant les années où votre revenu imposable est faible, vous pouvez "Les tranches d'imposition de 10 et 15%.
Cela prend tout son sens si vos distributions requises des IRA sont susceptibles de vous faire tomber dans la tranche d'imposition de 25% ou plus lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.Il est préférable de se retirer maintenant et de payer 10 ou 15 cents sur le dollar plutôt que de retirer plus tard et de payer 25 cents ou plus sur le dollar.
Stratégie hybride
Avec l'approche hybride, vous vous retirez de plusieurs types de compte au cours de la même année. Par exemple, vous pouvez retirer 20 000 $ d'un compte non-retraite en vendant un fonds commun de placement ou en encaissant un CD tout en retirant 20 000 $ d'un IRA.
Cette approche fonctionne incroyablement bien lorsqu'elle est adaptée à votre situation en projetant votre taux d'imposition sur chaque année à la retraite.
Il existe quelques versions de la stratégie de retrait de retraite hybride. Une version implique des conversions Roth IRA. Vous passez vos comptes de non-retraite tout en convertissant une partie de votre IRA à un Roth IRA chaque année. Le montant converti est déterminé en calculant quel montant remplirait la tranche d'imposition de 15% ou 25%. Cette approche fonctionne si vous avez suffisamment de fonds dans des comptes non-retraite pour payer les impôts sur les montants de conversion Roth. Les conversions Roth réduisent vos distributions minimales futures, et réduisent ainsi le montant des taxes que vous paierez à 70 ans et plus dans de nombreux cas.
Une autre façon de mettre en œuvre cette approche est de retirer simultanément des comptes IRA et non-retraite, mais sans effectuer de conversions Roth.
C'est souvent la meilleure approche si vous n'avez pas assez d'économies de compte non-retraite pour couvrir à la fois l'impôt sur les conversions Roth et une partie de vos frais de subsistance.
Un bon planificateur de retraite ou un professionnel de l'impôt peut faire une projection de 20 à 30 ans qui estime les impôts et vous indique combien il devrait provenir des comptes pour obtenir le moins d'impôts payés au cours de vos années de retraite.
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