Où garder votre épargne en compte?

Vous avez donc mis en place un programme d'épargne automatique et vous finissez par constituer ce fonds d'urgence, mais où devriez-vous conserver vos économies pour que cela vous rapporte le plus d'intérêt? Heureusement, il existe de nombreux véhicules d'épargne différents, mais ils ne conviennent pas tous à toutes les situations.

Comptes d'épargne

Il est fort probable que vous ayez déjà ouvert un compte d'épargne auprès de votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit, et que cela soit directement lié à votre compte principal.

Un compte d'épargne est l'endroit le plus pratique pour épargner de l'argent, mais il se peut que ce ne soit pas pour mettre votre argent au travail.

Lorsque vous utilisez un compte d'épargne, il est important de regarder le taux d'intérêt. Selon votre banque et le type de compte que vous avez, vous pourriez gagner de moins de 1% à 4% ou plus. Le problème est que de nombreuses banques ne fournissent des taux d'intérêt élevés pour les soldes importants sur un certain montant. Si vous constatez que vous gagnez seulement 65%, après avoir tenu compte de l'inflation, vous perdez en réalité votre pouvoir d'achat.

La meilleure chose à propos des comptes d'épargne est qu'ils sont complètement liquides. Cela signifie que vous pouvez accéder à votre argent dans un délai très court. Vous pouvez être en mesure d'aller en ligne et transférer de l'argent de l'épargne à la vérification, se retirer d'un guichet automatique, ou arrêter dans votre succursale locale.

Money Markets

En plus de votre compte d'épargne de base, vous pouvez rencontrer un autre véhicule d'épargne appelé un marché monétaire.

Il existe en fait deux types de comptes du marché monétaire: les comptes bancaires du marché monétaire et les fonds communs de placement du marché monétaire.

Les comptes du marché monétaire offerts par votre banque fonctionnent presque de la même manière que le consommateur, mais comme l'argent détenu dans un compte du marché monétaire est investi un peu différemment, il y a habituellement plus de restrictions sur le compte.

Les restrictions typiques sont généralement des exigences de solde plus élevées et un nombre limité de retraits par mois ou trimestre.

Les fonds communs de placement du marché monétaire ne sont pas émis par une banque, mais sont offerts par des sociétés d'investissement. Vous devriez avoir un compte de courtage existant ou établir un nouveau compte auprès de la société de fonds directement pour participer à un fonds commun de placement du marché monétaire. Ces fonds investissent collectivement dans divers placements à court terme afin de produire un taux d'intérêt attrayant. Contrairement à un compte de marché monétaire à votre banque, ceux-ci ne sont pas assurés FDIC.

Bien que les comptes du marché monétaire aient généralement des taux d'intérêt plus élevés qu'un compte d'épargne, les restrictions sur le nombre de retraits par mois ou l'obligation d'ouvrir un compte distinct rendent ces fonds légèrement moins liquides.

Certificats de dépôt

Un certificat de dépôt, également connu sous le nom de CD, est un autre endroit pour économiser de l'argent qui est habituellement offert par votre banque. Un CD est un dépôt à terme, ce qui signifie que l'argent que vous placez en dépôt doit y rester pendant un certain temps avant de pouvoir être retiré.

Vous pouvez acheter un CD dont la durée varie d'un mois à plusieurs années ou plus. Dans la plupart des cas, plus longtemps vous consentez à laisser votre argent en dépôt, plus la banque vous paiera d'intérêts.

Étant donné que vous devez laisser votre argent sur le CD pour la durée sélectionnée, cela peut rendre votre argent moins accessible qu'un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire. Cela peut être une bonne chose, car il vous encourage à laisser l'argent seul, mais dans une situation d'urgence où l'argent est nécessaire très rapidement, cela peut être un obstacle. Heureusement, vous pouvez accéder à votre argent avant la maturité du CD, mais la banque imposera une pénalité qui pourrait effectivement effacer les intérêts que vous avez gagnés.

Obligations d'épargne

Une autre option possible pour vos économies concerne les obligations d'épargne. Les obligations d'épargne sont émises par le gouvernement des États-Unis et sont soutenues par sa foi et son crédit. Comme pour les CD, les obligations d'épargne ont une date d'échéance fixée à laquelle l'obligation atteint la valeur maximale. Dans la plupart des cas, il s'agit de 20 ou 30 ans.

Les obligations d'épargne sont créditées d'intérêts chaque mois et vous pouvez encaisser une obligation d'épargne à tout moment, bien que cela puisse entraîner l'abandon de certains intérêts.

Vous pouvez acheter des obligations d'épargne dans la plupart des banques ou en ligne chez Treasury Direct.

Tout comme les CD, vous risquez de rencontrer des problèmes de liquidité avec les obligations d'épargne, car elles sont achetées séparément et vous ne pouvez recevoir de l'argent que par l'intermédiaire d'une banque ou par la poste.

Qu'est-ce qui vous convient?

En matière d'épargne, il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Cela dépend finalement de vos besoins. Si vous utilisez vos économies pour la protection contre les découverts et que vous souhaitez en disposer immédiatement au cas où vous en auriez besoin, un compte d'épargne pourrait être le plus approprié. Si vous économisez pour un achat important ou quelque chose de prévisible quelques mois ou quelques années plus tard, vous pouvez probablement trouver de meilleurs taux avec un CD ou éventuellement un fonds du marché monétaire.

Pour de nombreuses personnes, il s'agit de combiner plusieurs véhicules d'épargne. Il y aura une partie d'un fonds d'urgence dans un compte d'épargne à la banque, éventuellement un peu d'argent dans un fonds du marché monétaire dans un compte d'investissement, et certains CD ou obligations stockés pour l'épargne à long terme. Quoi qu'il en soit, vous voulez vous assurer que votre argent travaille aussi fort que possible.