Comment tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne santé

Il y aura sans aucun doute des changements dans le paysage de la santé dans les mois et les années à venir. Mais les experts sont d'accord à ce sujet: les comptes d'épargne santé, qui sont antérieurs à la Loi sur les soins abordables d'une bonne demi-décennie, ne vont nulle part. Aujourd'hui, les plans de santé hautement déductibles qui rendent les assurés éligibles à ouvrir un compte d'épargne santé représentent environ 20% du marché de l'assurance maladie, selon la Kaiser Family Foundation.

Et cette part va probablement augmenter dans les années à venir, en particulier si les limites de contribution augmentent et que les exigences de conception des plans sont assouplies.

C'est pourquoi il est important d'apprendre, le plus tôt possible, comment tirer le meilleur parti de ces comptes. Malheureusement, c'est ce que beaucoup de participants ne font pas en ce moment, déclare Paul Fronstin, directeur du programme de recherche et d'éducation en santé à l'Employee Benefits Research Institute (EBRI).

C'est en partie dû à une simple confusion: les HSA ressemblent beaucoup aux RTA (comptes de dépenses flexibles), mais en plus du fait que les deux vous permettent de payer les dépenses médicales avec des dollars avant impôt, ils ont grandes différences. Le plus gros: Si vous n'utilisez pas l'argent dans votre FSA avant la date limite, vous pouvez le perdre, tandis que les dollars HSA sont à vous de garder et d'utiliser comme vous choisissez. Ils sont même portables si vous changez d'emploi. En fait, Fronstin appelle ces comptes "la meilleure chose là-bas, d'un point de vue fiscal. "

Si vous en avez un, voici ce que vous devez faire:

Ouvrir un compte

Ça ressemble à une évidence, mais en fait, beaucoup de gens qui sont éligibles ouvrir les HSA ne le fait pas. Selon un rapport de l'EBRI 2016, 20 à 22 millions de polices HSA sont en place, mais seulement 18,2 millions de comptes ouverts, selon Devenir Research.

Cela signifie qu'entre deux et quatre millions de personnes ont des polices d'assurance santé éligibles à la HSA, mais n'ont pas ouvert le compte.

C'est un problème, car vous êtes censé ouvrir un compte avant vous engagez des frais médicaux pour lesquels vous souhaitez être remboursé, explique le Dr Steve Neeleman, fondateur et vice-président du fournisseur HSA HealthEquity. Cependant, vous n'avez pas besoin d'avoir tout l'argent pour payer la réclamation avant de l'avoir engagée. Vous pouvez donc ouvrir le compte et le financer avec 1 $ (ou quel que soit le solde minimum) et ajouter plus d'argent selon vos besoins.

Faites une contribution

Selon Devenir, 20% des HSA n'étaient pas financés de mi-2016. C'est malheureux, car il y a des avantages importants à contribuer. Tout d'abord, il y a une déduction fiscale sur les contributions allant jusqu'à 3 400 $ (pour les célibataires) et 6 750 $ (pour les familles) pour 2017, et les personnes de 55 ans et plus peuvent contribuer 1 000 $ de plus.L'argent peut être utilisé pour payer des frais médicaux non remboursés (y compris de nombreux frais imprévus, comme les frais de voyage pour recevoir des soins médicaux). Selon votre tranche d'imposition, cela équivaut à raser 25 pour cent ou plus de vos frais médicaux!

Alors que l'argent est dans le compte, il peut croître en franchise d'impôt, tout comme l'argent dans un compte de retraite ou un régime d'épargne-études (plus sur cela dans un instant).

Et lorsque vous retirez l'argent à utiliser pour les frais médicaux admissibles, vous ne payez aucune taxe.

(Si vous retirez de l'argent pour des dépenses non médicales, vous payez l'impôt ordinaire au taux en vigueur, une pénalité de 20% pour les retraits non médicaux, mais après l'âge de 65 ans, cette pénalité disparaît.

Comme un avantage supplémentaire, de nombreux employeurs offrent maintenant de contribuer à votre HSA comme une incitation pour amener leurs employés à prendre un plan de santé à franchise élevée; ces contributions se situent généralement entre 500 et 1 000 dollars, bien que certains employeurs soient encore plus généreux.

Stratégies sur l'endroit où placer votre prochain dollar

Lorsque vous décidez où placer vos économies, les HSA n'appartiennent pas seulement à la catégorie, ils appartiennent au haut de la liste. Commencez par comparer les incitations de l'employeur - c'est-à-dire, que devez-vous faire pour obtenir l'incitatif HSA?

Dans certains cas, tout ce que vous avez à faire est d'ouvrir le compte, ce qui signifie que c'est de l'argent gratuit!

Ensuite, financez votre 401 (k) au niveau requis pour obtenir ce match d'employeur. Enfin, revenez et étoffez votre contribution HSA pour obtenir la déduction fiscale complète, avant de revenir à votre 401 (k). Après les deux sont financés à votre satisfaction, passer à d'autres véhicules d'épargne-retraite, les comptes d'épargne des collèges, et les comptes d'épargne liés à d'autres objectifs.

Activer l'option d'investissement

Beaucoup de fournisseurs HSA (mais pas tous) vous offrent la possibilité d'investir l'argent que vous avez dans le compte, un peu comme vous le faites dans votre compte de retraite. Vous devrez peut-être accumuler une certaine somme d'argent avant de pouvoir le faire. À SelectAccount, par exemple, une fois que vous avez contribué 1 000 $, vous pouvez investir l'argent dans l'un des onze fonds communs de placement sans frais désignés; Une fois que vous avez accumulé 10 000 $, vous pouvez ouvrir un compte de courtage auto-dirigé chez Charles Schwab, qui ouvre la porte à 2 500 fonds communs de placement, ainsi que des actions, obligations et autres investissements.

Mais vous devez retourner l'interrupteur. Et selon Fronstin, seulement 4% des comptes ont des investissements autres que des liquidités. Encore une fois, cela représente une occasion manquée. Devenir Research rapporte que le solde total moyen d'un compte d'investissement HSA est de plus de 15 000 $, soit près de 8 fois le solde d'un compte non-investissement.

Calculez comment vous allez utiliser l'argent

Tant que vous disposez d'une HSA, il y a beaucoup de flexibilité quand il s'agit à la fois de financement et d'utilisation. Tout comme avec un IRA, vous êtes livré à la date limite de l'impôt de l'année suivante pour faire votre contribution pour l'année précédente. Cela signifie que vous pouvez toujours faire des contributions pour 2016 jusqu'au 15 avril 2017.(Les limites de contribution étaient de 3 350 $ pour les célibataires et de 6 750 $ pour les familles.) Après avoir cotisé, vous pouvez vous rembourser pour l'argent que vous avez dépensé en soins de santé l'année dernière.

Bien sûr, vous aurez besoin de reçus pour noter où cet argent est allé, mais comme le note Fronstin, "si vous n'êtes pas en mesure de contribuer au compte et payer les frais médicaux, cela au moins vous obtient l'avantage fiscal. "Mais il est également important de noter qu'il n'y a pas de date d'expiration pour les remboursements. Cela signifie que vous pouvez investir l'argent dans le compte - ce qui lui permet de croître sur le marché - tout en payant pour les frais de soins de santé d'aujourd'hui de sa poche. Pendant tout ce temps, vous pouvez garder une trace de ce que vous dépensez en soins de santé, puis à un moment donné dans le futur vous rembourser pour tout l'argent que vous avez dépensé dans le passé - en utilisant de l'argent qui a eu le temps d'apprécier.

Pensez en termes de cycle de vie

Si vous avez hésité à plonger pleinement dans le pool HSA parce qu'il y a déjà beaucoup de pression à épargner pour la retraite, le collège et d'autres objectifs, il peut être utile d'y réfléchir. le cours de nombreuses années plutôt que d'un par un. Quand vous êtes jeune et avez relativement peu de responsabilités (peut-être vous êtes même l'un des rares chanceux qui n'ont pas de prêts étudiants), considérez cela comme une occasion d'augmenter vos contributions. À mesure que vous vieillissez et que vous avez des enfants qui attrapent des membres mono ou qui cassent des membres, vous devrez peut-être contribuer moins et avoir plus accès à l'argent. Puis, comme ces enfants quittent la maison, vous pouvez augmenter le flux d'argent dans le compte une fois de plus.