Quand embaucher un expert public

Un expert public est un professionnel des sinistres engagé par un preneur d'assurance après une perte. Cet article décrit les services fournis par un expert et certaines raisons que vous pourriez envisager d'utiliser. Il décrit également certaines questions que vous devriez poser à un expert en sinistres avant de l'embaucher.

Votre avocat

Un expert public protège les intérêts de l'entreprise assurée. Il ou elle sert de défenseur de l'entreprise tout au long du processus de réclamation.

Le travail de l'expert n'est pas terminé tant que la réclamation n'a pas été réglée.

Les experts en sinistres publics ne travaillent pas pour les compagnies d'assurance. Si votre entreprise subit une perte de propriété ou de responsabilité, votre assureur affectera son propre expert pour gérer la réclamation. Si vous choisissez d'engager un expert en sinistres pour vous aider dans le processus de réclamation, il traitera avec l'expert en sinistres de l'assureur en votre nom.

Les assureurs utilisent deux types d'ajusteurs, d'ajusteurs de personnel et d'ajusteurs indépendants. Les deux travaillent pour l'assureur. Les experts en sinistres sont des employés de l'assureur. Les experts en sinistres indépendants sont employés par une entreprise d'ajustement indépendante. Un assureur peut utiliser des experts, des experts indépendants ou une combinaison des deux.

Ce qu'ils font

Un expert en sinistres négocie avec votre assureur pour obtenir le meilleur règlement de sinistre possible pour votre entreprise. Voici quelques activités qu'un ajusteur public effectue généralement:

Analyse votre police afin de déterminer la couverture qu'elle offre pour votre perte. L'expert détermine également les mesures nécessaires pour satisfaire aux exigences de déclaration de sinistre de la police.
Évalue la perte et documente les dommages
Fournit un inventaire de vos biens, endommagés et non endommagés
Calcule la perte de revenus de votre entreprise et les dépenses supplémentaires, si celles-ci sont couvertes par votre police
Revue et compare estimations que vous avez reçues pour réparer ou remplacer votre propriété endommagée
Fournit sa propre estimation des coûts de réparation ou de remplacement
Rassemble les informations nécessaires pour déposer une réclamation
Remplit les formulaires de réclamation
Soumets les documents de réclamation à l'assureur en votre nom
Surveille l'avancement de votre réclamation
Négocie le meilleur règlement possible de votre sinistre avec le personnel des sinistres de l'assureur

Exigences de l'État

La plupart des États américains exigent des experts en sinistres qu'ils obtiennent une licence. Les exigences de licence varient considérablement d'un État à l'autre. Selon l'état, un expert en sinistres peut être requis de faire un ou plusieurs des éléments suivants pour obtenir une licence:

Soumettre une demande à l'autorité d'assurance publique
Réussir un examen de licence
Avoir un minimum d'expérience
Prendre les empreintes digitales
Divulguer les condamnations pénales, y compris les crimes et délits
Compléter un nombre spécifié d'heures de formation continue pendant chaque période d'autorisation
Payer un droit de licence

pour une période de temps limitée, généralement un ou deux ans.Pour maintenir la licence, l'expert doit demander un renouvellement.

De nombreux États exigent des experts en sinistres publics qu'ils obtiennent un titre d'expert en sinistres, un type de cautionnement. Le lien est conçu pour protéger les assurés. Il garantit que l'expert agira conformément aux lois de l'État. Si l'expert en sinistre enfreint la loi ou commet une fraude, le département d'assurance de l'État peut recouvrer le montant de la caution au nom du preneur d'assurance concerné.

Certains États imposent des exigences supplémentaires dans les expertises publiques. Par exemple, certains interdisent à un expert en sinistres de fournir des services à un preneur d'assurance, sauf si l'expert en sinistres a conclu un contrat écrit officiel avec le preneur d'assurance.

Licence de non-résident

Certains États offrent deux types de licences d'expert, un permis de résident et un permis de non-résident. L'exemple suivant montre comment fonctionnent ces licences.

Tom réside dans l'État X, ce qui nécessite des ajusteurs pour obtenir une licence. Pour opérer dans l'état X, Tom doit y obtenir une licence de résident. Tom veut aussi travailler dans l'État Y. Tom peut être en mesure de travailler dans l'État Y en obtenant un permis de non-résident dans cet État.

Les conditions d'obtention d'une licence de non-résident diffèrent d'un État à l'autre. Certains États délivreront une licence non-résident uniquement si l'expert en sinistres réussit un examen d'État ou répond à certaines exigences en matière d'éducation ou de formation.

Autrement, l'expert peut obtenir automatiquement un permis de non-résident si l'État dans lequel l'expert en sinistres a conclu un accord de réciprocité avec son État d'origine. Par exemple, supposons que Tom demande une licence de non résident dans l'État Y. Si l'État X et l'État Y ont un accord réciproque, Tom peut automatiquement obtenir une licence de non-résident dans l'État Y tant qu'il est titulaire d'une licence dans l'État X.

Types de réclamations

La plupart des experts en sinistres publics traitent uniquement les réclamations de propriété de première partie. Ils aideront votre entreprise avec des réclamations impliquant des dommages physiques aux bâtiments et aux biens personnels causés par les incendies, les tempêtes de vent et autres périls couverts par les politiques de propriété commerciale. Certains experts en sinistres se spécialisent dans certains types de pertes, tels que ceux impliquant des dommages au toit, des moisissures ou des fuites d'eau. Une minorité d'experts en sinistres publics s'occupe des réclamations d'assurance-dommages. Ceux-ci peuvent inclure des réclamations de tiers impliquant des blessures corporelles, des dommages matériels, ou la responsabilité du produit. Certains experts en sinistres traitent également les demandes d'indemnisation des travailleurs.

Honoraires

La plupart des experts en sinistres publics facturent des honoraires correspondant à un pourcentage du montant du règlement. Le pourcentage est généralement compris entre 5 et 20% du règlement mais peut être plus élevé. Les frais facturés par les experts sont généralement négociables. Certains États imposent des plafonds sur le montant qu'un expert peut facturer. Ces plafonds peuvent ne pas s'appliquer aux experts en sinistres embauchés par les entreprises.

Raisons d'embaucher un expert public

Les frais facturés par les experts en sinistres peuvent être substantiels. Ainsi, vous ne devriez utiliser un expert public que lorsque vous pensez que le résultat justifiera le coût. Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez en embaucher une:

Manque de connaissances en assurance Comme beaucoup de propriétaires d'entreprise, vous pouvez avoir une mauvaise compréhension de vos polices d'assurance et des types de réclamations qu'ils couvrent.Un expert en sinistres doit être très familier avec les couvertures impliquées et peut expliquer en détail ce qui est et ce qui n'est pas couvert.

Non-familiarisation avec le processus de réclamation Si vous n'avez jamais fait l'objet d'une réclamation auparavant, vous pouvez avoir une faible compréhension du processus de réclamation. Un expert public connaît bien ce processus et peut le prendre en charge au nom de votre entreprise.

Incapacité d'évaluer les dommages Si votre propriété a été endommagée, il se peut que vous ne disposiez pas des connaissances nécessaires pour évaluer l'étendue des dommages ou le coût des réparations. Cela peut vous désavantager lorsque vous avez affaire à l'expert en sinistres de votre assureur. Un expert public s'assure que votre perte est correctement évaluée afin que vous receviez un règlement juste.

Perte de revenus d'entreprise Les réclamations impliquant des pertes de revenus d'entreprise peuvent être particulièrement déroutantes pour les assurés. Pour obtenir le recouvrement d'une perte, vous devez calculer le montant de revenu que votre entreprise a pas gagné en raison d'une fermeture causée par une perte physique. Un expert en sinistres peut calculer votre perte et négocier un règlement approprié avec votre assureur.

Contraintes de temps Le dépôt d'une réclamation prend du temps. En embauchant un expert en sinistres pour gérer le processus de réclamation, un propriétaire d'entreprise peut se concentrer sur les opérations quotidiennes.

Questions à poser

Vous devez poser un certain nombre de questions avant d'engager un expert en sinistres. Tout d'abord, assurez-vous que la personne est titulaire d'une licence, si votre état nécessite des experts pour obtenir une licence. Certains services d'assurance de l'État vous permettent de vérifier l'état des licences d'expert en ligne.

Deuxièmement, demandez à l'expert si il ou elle réside dans votre état. Si la réponse est non, demandez combien de travail il ou elle a déjà fait dans votre état. L'expert en sinistres doit connaître les lois de votre région, y compris les codes du bâtiment. Il ou elle devrait également avoir une bonne connaissance des coûts de construction locaux. C'est une considération importante si votre entreprise est située dans un état coûteux comme Hawaï ou en Californie. Si l'expert n'est pas local, demandez-lui comment il va gérer votre demande à distance. Vous voulez quelqu'un qui s'en tiendra à votre demande jusqu'à ce qu'elle soit réglée.

Une troisième considération est l'éducation et la formation de l'expert. Renseignez-vous sur ses antécédents et son expérience. Depuis combien de temps la personne travaille-t-elle comme expert? Quelle expérience a-t-il ou a-t-elle avec des réclamations comme la vôtre? L'expert est-il membre d'une organisation professionnelle, telle que l'Association nationale des experts en assurance publique?

Quatrièmement, demandez une liste de références. La liste devrait inclure les entreprises qui ont subi des réclamations similaires à la vôtre. Appelez chaque personne listée et demandez-lui si elle était satisfaite des résultats du travail de l'expert. Le preneur d'assurance a-t-il estimé que les services de l'expert en évaluaient le coût?

Méfiez-vous surtout de l'embauche d'un expert en sinistres public suite à une catastrophe telle qu'une tornade ou une inondation. Comme les entrepreneurs frauduleux, les experts en sinistres peuvent commencer à pêcher à la traîne pour les victimes peu de temps après qu'un événement s'est produit. N'embauchez pas quelqu'un qui apparaît soudainement sur votre lieu de travail.Si vous souhaitez engager un expert en sinistres, contactez vous-même une entreprise réputée.

Enfin, il est important de se rappeler que votre assureur peut ne pas être d'accord avec les opinions de votre expert en sinistres concernant l'étendue des dommages causés à votre propriété ou le coût de la réparation. De plus, votre assureur n'est pas obligé de payer votre réclamation en fonction des calculs de votre expert.