Obligations des agents et courtiers d'assurances

Les agents d'assurance et les courtiers sont légalement tenus d'agir dans l'intérêt des acheteurs d'assurance. Ils doivent respecter les exigences réglementaires, se comporter de façon éthique, faire certaines divulgations aux souscripteurs. Cet article explique ce à quoi vous pouvez raisonnablement vous attendre lorsque vous faites appel aux services d'un intermédiaire en assurance.

Soumis à la réglementation de l'État

Comme les compagnies d'assurance, les agents d'assurance et les courtiers sont réglementés par les États.

Ils sont soumis aux lois promulguées par les législatures des États et appliquées par les services d'assurance de l'État.

Les services de réglementation des assurances se réfèrent souvent aux agents d'assurance et aux courtiers en tant que producteurs. Le nom vient du fait que les agents et les courtiers produisent (génèrent) des revenus à partir des commissions qu'ils tirent de la vente de polices. Dans une agence d'assurance ou une maison de courtage, le mot producteur signifie souvent une personne qui effectue surtout du travail de vente plutôt que de servir des clients. Aux fins du présent article, producteur signifie simplement un agent ou un courtier.

Licences de producteur

Tous les États exigent des agents d'assurance et des courtiers qu'ils obtiennent une licence pour vendre une assurance. Un état peut offrir plusieurs types de licences. Des exemples sont une licence d'assurance de dommages, et une licence de vie, d'accident et de santé. Le type de licence dont un producteur a besoin dépend du type d'assurance qu'il a l'intention de vendre. Un producteur qui veut vendre de l'assurance-vie peut obtenir une licence Life Only.

Si le producteur veut vendre des assurances-vie et des assurances accident et maladie, il aura probablement besoin d'un permis de vie, d'accident et de santé. Les types de licences offertes varient d'un État à l'autre. Les États peuvent utiliser une terminologie différente pour le même type de licence.

La plupart des États exigent que les producteurs suivent un nombre précis d'heures de formation préalable à l'obtention d'un permis avant d'obtenir un permis.

En règle générale, le producteur suit un cours de pré-licence approuvé par l'État, puis passe un examen de licence. Si le candidat réussit l'examen, il obtient une licence.

Certains producteurs obtiennent plusieurs licences. Un producteur qui veut vendre à la fois une assurance-vie et une assurance-dommages aura vraisemblablement besoin d'un permis d'assurance-vie et d'un permis d'assurance-dommages.

Une licence d'assurance est généralement valide pour deux ans. Généralement, une licence d'assurance ne peut être renouvelée que si le producteur satisfait aux exigences de formation continue spécifiées par le département d'assurance de l'Etat. Un agent peut être tenu de compléter, par exemple, 40 heures de formation continue au cours de la période de deux ans, la licence est en vigueur. Le producteur peut avoir plusieurs options pour satisfaire à ces exigences. Par exemple, il peut suivre des cours, assister à des séminaires ou suivre des cours en ligne.

Avant de faire appel aux services d'un agent ou d'un courtier, assurez-vous qu'il est un producteur autorisé. Vous pouvez vérifier le statut du producteur en contactant votre département d'assurance. De nombreux services d'assurance fournissent un outil en ligne que les consommateurs peuvent utiliser pour s'assurer que leur licence de producteur est active.

Devoirs et responsabilités

Un producteur a l'obligation professionnelle de vous aider (le client) à obtenir une couverture d'assurance appropriée.

Il ou elle devrait expliquer quelles couvertures sont disponibles et faire des recommandations. Vous devez décider quelles couvertures vous voulez et communiquer vos souhaits au producteur. Votre agent ou courtier est tenu d'obtenir les protections d'assurance que vous avez choisies. Si les couvertures que vous recevez sont différentes de celles que vous avez demandées, le producteur doit expliquer les écarts.

Votre producteur peut être négligent s'il ne vous informe pas que la couverture que vous avez reçue n'est pas celle que vous avez demandée. Par exemple, vous achetez une police d'assurance commerciale par l'intermédiaire de votre agent d'assurance, Jack Jones. Vous dites à Jack que vous voulez inclure la couverture des ordonnances de construction dans votre police. Vous insistez sur le fait que cette couverture est essentielle pour votre entreprise et qu'elle doit être incluse.

Lorsque Jack livre votre contrat, il vous assure qu'il comprend toutes les garanties que vous avez demandées.

Six mois plus tard, un bâtiment que vous possédez est brûlé dans un incendie. Vous déposez une réclamation de propriété auprès de votre assureur. Malheureusement, le montant que vous recevez pour la réclamation est sensiblement inférieur à ce que vous attendiez. Vous découvrez qu'en dépit de la promesse de Jack, votre politique pas n'inclut pas la couverture des ordonnances de construction. Si vous poursuivez Jack pour négligence, il pourrait vous être redevable du montant que vous auriez perçu en vertu de la couverture d'ordonnance de construction si la couverture avait été incluse.

Votre producteur n'est pas obligé d'anticiper tous les risques qui pourraient découler de votre entreprise et de vous conseiller sur la manière de les couvrir. La plupart des agents et des courtiers ne sont pas des gestionnaires de risques professionnels. Ils s'appuient sur les informations que vous fournissez sur votre entreprise pour faire des recommandations de couverture.

Le producteur a le devoir de faire preuve de diligence raisonnable pour placer votre assurance auprès d'un assureur financièrement solide. Dans certains états, le producteur a le devoir de vous avertir s'il apprend que votre assureur a des problèmes financiers. De même, le producteur peut avoir l'obligation de vous informer s'il prend conscience que votre police est sur le point d'être annulée.

Fraude des courtiers et des mandataires

La majorité des agents et des courtiers d'assurance sont des professionnels honnêtes et travailleurs. Pourtant, les agents corrompus existent. Si vous pensez que votre producteur agit malhonnêtement, vous devez le signaler à votre département d'assurance de l'Etat. Voici quelques signes qu'un producteur peut avoir commis une fraude à l'assurance:

• Le producteur a perçu une prime mais aucune police n'est apparue. Le producteur peut prétendre qu'il retient votre police pour la «conserver».
• Votre police a été annulée à mi-terme mais vous n'avez pas reçu de prime de retour, même si l'assureur confirme qu'il a émis un chèque.
• Le producteur vous encourage à soumettre des informations fausses ou inexactes dans la demande d'assurance.
• Le producteur vous vend une police auprès d'un assureur apparemment inexistant. Votre recherche sur Internet de l'assureur ne donne aucune information.
• L'agent ajoute une couverture à votre police que vous n'avez pas demandée et dont vous n'avez pas besoin. Le seul but de cette action est d'augmenter votre prime et de générer plus de commission pour l'agent.
• Le producteur vous a poussé à investir de l'argent dans un «investissement» qui, dit-il, est trop beau pour le laisser passer.