En augmentant le taux de cotisation à la retraite

Avez-vous déjà eu de bonnes intentions d'agir sur quelque chose d'important dans votre vie, mais vous n'avez jamais réussi à faire le travail? Si vous avez dit "oui" vous n'êtes pas seul! J'ai eu ces bonnes intentions pour commencer un nouveau régime d'entraînement pendant quelques mois, mais j'ai simplement été incapable de faire avancer les choses avec cohérence. Dans le monde réel, ce manque d'action est souvent étiqueté comme la procrastination, l'oubli, le préjugé présent ou la bonne paresse.

Les experts en finance comportementale appellent cela l'inertie.

Le manque d'action ou «inertie» n'est pas une option si vous voulez obtenir un sentiment de véritable indépendance financière ou ce que la plupart des planificateurs financiers appellent la «retraite». Il n'y a pas de pénurie d'articles sur les finances personnelles et de blogues pour nous encourager à contribuer à un régime de retraite. Un nombre croissant de recherches universitaires a révélé que la majorité des Américains risquent de ne pas être en mesure de maintenir leur niveau de vie actuel à la retraite (voir le Center for Retirement Research). La confiance dans notre propre préparation à la retraite est également assez faible. Selon Financial Finesse, seulement 19% des travailleurs croient qu'ils seront en mesure d'atteindre leurs objectifs de revenu de retraite.

Bien que la plupart d'entre nous comprennent la nécessité d'épargner davantage pour la retraite, le problème que nous rencontrons est souvent lié au fait qu'il est difficile d'équilibrer d'autres priorités dans la vie qui sont en concurrence pour notre dur dollars gagnés.

Il est également facile de se dire que nous épargnerons plus à l'avenir pour voir passer les jours sans réel changement.

Heureusement, les fournisseurs de régimes de retraite ont facilité l'automatisation du processus d'augmentation de nos cotisations aux régimes 401 (k) et 403 (b). Le concept est plutôt simpliste par sa conception, mais peut avoir un impact significatif sur vos perspectives de retraite à long terme.

La fonction d'indexation des taux de cotisation (également appelée «indexation automatique des taux») permet aux participants au régime de retraite de contrôler le montant et le moment des augmentations futures des cotisations.

De nombreuses entreprises inscrivent automatiquement les nouveaux employés dans les régimes de retraite, avec la possibilité de se soustraire à la hausse des taux de cotisation. Mais il est souvent judicieux de s'en tenir à ces augmentations automatiques pour vos cotisations au régime 401 (k) ou 403 (b). Si vous ne vous êtes pas inscrit automatiquement à un régime de retraite au travail récemment, vous devriez revoir votre régime actuel pour voir si vous avez une indexation des taux de cotisation disponible.

Voici un exemple de son fonctionnement:

Holly a 25 ans et a récemment terminé ses études supérieures avec un MBA. Elle comprend la nécessité d'épargner pour la retraite, mais a des paiements de prêt étudiant et d'autres obligations de la dette créant une situation de trésorerie serrée.Elle a travaillé avec nous pour faire une estimation rapide de la retraite et a déterminé qu'elle devrait économiser 17% de son salaire pour atteindre son objectif de devenir financièrement indépendante au moment où elle atteindra 55 ans. Le problème est qu'elle n'économise que 4% d'elle salaire aujourd'hui, qui est exactement combien son employeur va correspondre. Avec une approche «fixez-la et oubliez-la», elle pourrait encore contribuer 4% une décennie plus tard.

Cependant, supposons que Holly a choisi une augmentation du taux de cotisation de 2% par an qui coïncide avec une augmentation de salaire annuelle. Après 8 ans de donner un coup de pouce à ses contributions, elle aurait graduellement augmenté ses 401 (k) cotisations de 4% de son salaire à 20%.

Le plan original n'a pas eu un résultat horrible - en supposant que son revenu est de 50k par an, payé deux fois par semaine avec des augmentations annuelles de 2%, dans 10 ans elle aura accumulé environ 59 000 $ à 35 ans et 405 000 $ à l'âge de 55 ans en supposant 6% de rendement annuel moyen. Cependant, ces augmentations de 2% du taux de cotisation annuel pour les huit prochaines années donneraient environ 60 400 $ d'épargne-retraite supplémentaire en 10 ans et plus de 626 000 $ en 30 ans, comblant le manque à gagner dont elle avait besoin. Parce que ses augmentations ont coïncidé avec des augmentations salariales annuelles, elle n'a jamais ressenti de changements majeurs dans son salaire net.

Estimer les avantages de la majoration automatique des taux

Il existe divers calculateurs de retraite qui vous aident à estimer les avantages de participer à un programme d'indexation des taux de cotisation. Voici quelques outils utiles à considérer:

CalcXML: Quel est l'impact de l'augmentation automatique de mes cotisations 401 (k)?

Accélérateur de cotisations de compte de retraite (calculateur d'accélérateur de cotisations de Prudential)

La meilleure partie des augmentations de taux de cotisation dans les régimes de retraite est qu'elles aident à automatiser les comportements d'épargne intelligents. Ils offrent également de la flexibilité. Si votre situation financière change au cours de l'année, la plupart des régimes de retraite vous permettent de faire des changements à tout moment. Vous avez la possibilité de modifier vos contributions en les augmentant ou en les diminuant. La plupart des régimes de retraite qui offrent une fonction d'indexation automatique des taux vous permettent également de cesser de participer au programme à tout moment.

Assurez-vous de consulter votre employeur pour obtenir plus de détails sur les principales caractéristiques de votre régime 401 (k) ou 403 (b), comme l'indexation des taux de cotisation. Si vous n'avez pas de plan de retraite au travail, vous devrez peut-être prendre quelques mesures supplémentaires, mais le même concept fonctionne avec des comptes de retraite individuels. Il suffit de définir des rappels sur votre Smartphone ou votre calendrier pour vous rappeler d'augmenter Roth ou les contributions traditionnelles IRA.

Économiser suffisamment pour la retraite ne doit pas nécessairement être un scénario impossible. Quelques petits changements aujourd'hui peuvent entraîner de grands changements plus tard dans la vie. Alors, ne laissez pas l'inertie dominer la journée et faire de votre épargne-retraite automatique!