Guide sur le refinancement hypothécaire

Vous avez un prêt qui ne fonctionne plus pour vous? Peut-être que votre crédit s'est amélioré et que vous pouvez obtenir un meilleur taux. Le refinancement de votre hypothèque peut vous aider à économiser de l'argent (ou au moins à réduire vos paiements), mais parfois, c'est juste une erreur coûteuse. Si vous envisagez de refinancer, étudiez avant d'appuyer sur la gâchette.

Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire?

Une opération de refinancement se produit lorsque vous échangez un ancien prêt contre un nouveau (idéalement meilleur).

Votre nouveau prêt paie l'ancien, et vous commencez à faire des paiements au nouveau prêteur.

• En savoir plus: Refinancement - Définition

Avantages du refinancement

Un nouveau prêt correctement structuré peut améliorer votre situation financière. En particulier, vous pouvez:

• Abaisser votre paiement mensuel
• Abaisser vos frais d'intérêt à vie
• Réduire le risque, si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable
• Obtenir des liquidités à d'autres fins
• Consolider la dette avantages fiscaux

Pour voir des exemples des deux premiers avantages énumérés ci-dessus, il peut être utile d'exécuter les nombres. Utilisez notre calculateur de prêt pour voir comment votre paiement mensuel et les frais d'intérêt changeront si vous obtenez un taux inférieur. Notez que vos coûts totaux d'intérêt à vie pourraient augmenter si vous refinancez un prêt qui dure beaucoup plus longtemps que votre prêt actuel.

Coûts de refinancement

Bien entendu, le refinancement hypothécaire n'est pas gratuit. Vous devrez payer des frais à votre nouveau prêteur pour les dédommager de l'offre du prêt.

Vous pouvez également payer pour les documents légaux et les dépôts, les vérifications de crédit, les évaluations, et plus encore.

Même si un prêt est annoncé comme un prêt «sans frais de clôture», vous payez ces frais (même si vous ne les remarquez pas). Généralement, cela se produit à travers un taux d'intérêt plus élevé.

• Pas de base de refinancement du coût de clôture

Le refinancement est-il logique?

Vous devez peser les avantages et les inconvénients de votre ancien prêt et d'un nouveau prêt à prendre.

En général, le refinancement hypothécaire est un bon choix lorsque vous pouvez économiser de l'argent en bloquant un taux d'intérêt ou un paiement plus bas, raccourcir la durée de votre prêt ou restructurer la dette de façon optimale.

Une fois que vous avez compris les coûts, évaluez combien vous économiserez au fil du temps et combien de temps cela prendra pour récupérer les coûts initiaux associés au refinancement hypothécaire. Allez-vous garder le prêt (ou vivre à la maison) assez longtemps pour le rendre valable?

Une façon de voir cela est de faire une analyse du seuil de rentabilité - quand allez-vous en sortir? Mais il y a beaucoup plus à considérer.

Quand c'est une bonne idée

Le refinancement hypothécaire est une bonne idée lorsque vous bénéficierez réellement d'un nouveau prêt. Quelques indices que ce pourrait être une bonne idée sont:

• Les taux d'intérêt sont bas
• Votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez obtenu votre premier prêt
• Vous garderez le prêt pendant une longue période
• Vous pouvez éviter piqué par une hypothèque à haut risque
• Vous pouvez obtenir un prêt amortissable au lieu d'un prêt à intérêts seulement

Vous voulez de l'aide pour le déterminer?Voyez comment savoir si le refinancement a du sens pour vous. Assurez-vous de refinancer seulement pour les bonnes raisons.

Quand c'est une mauvaise idée

Vous devriez éviter de refinancer votre hypothèque si vous gaspillez de l'argent et augmentez le risque. Parfois, avoir un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel peut coûter plus cher à long terme - même s'ils vous aident aujourd'hui.

Vous devez également être sûr de pouvoir récupérer tous les frais avant d'appuyer sur la gâchette.

• En savoir plus: Erreurs de refinancement d'hypothèques résidentielles