Comment votre Déduction d'intérêt hypothécaire pourrait changer après la retraite

Si vous détaillez les déductions dans votre déclaration de revenus, les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt. En général, plus votre tranche d'imposition est élevée, plus l'avantage potentiel d'une hypothèque est grand. Une fois à la retraite, votre tranche d'imposition est susceptible d'être inférieure. Avant de décider de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, tenez compte de l'incidence fiscale de votre prêt hypothécaire avant et après la retraite.

Impôts et hypothèque Avant Retraite

Si vous êtes un adulte en âge de travailler dans une tranche d'imposition supérieure et que vous détaillez des déductions fiscales, vous pouvez profiter d'une forme d '«arbitrage fiscal». L'arbitrage fiscal est un moyen sophistiqué de décrire les transactions juridiques que vous pouvez utiliser pour tirer parti des incitations fiscales.

Par exemple, tout en travaillant, vous pouvez choisir et non pour effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire et profiter pleinement des cotisations à des comptes de retraite déductibles, comme les régimes 401 (k), 403 ( b) des comptes, ou en faisant des contributions déductibles aux comptes IRA traditionnels.

Cette technique d'économie d'impôt fonctionne si vous êtes en mesure de déduire l'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire ET de déduire les cotisations à des comptes de retraite déductibles d'impôt. Cette stratégie est la plus avantageuse pour ceux qui se trouvent dans les tranches d'imposition les plus élevées. Si c'est votre cas, le fait de payer un montant supplémentaire sur votre prêt hypothécaire n'est peut-être pas la meilleure décision financière que vous puissiez prendre, à moins que vous n'excédiez déjà des cotisations déductibles d'impôt aux régimes de retraite.

Ne prenez pas cette décision uniquement en fonction des taxes. Vous devrez également tenir compte du niveau de risque d'investissement auquel vous êtes habitué par rapport au rendement sans risque du remboursement de votre prêt hypothécaire.

En général, les familles à valeur nette élevée / à revenu élevé peuvent bénéficier d'une utilisation intelligente de la dette, tandis que les familles à faible revenu / à valeur nette inférieure sont mieux loties lorsqu'elles se concentrent sur le remboursement de leur dette.

De plus, vous voulez créer un équilibre entre les investissements imposables et les placements à imposition différée; Si vous ne le faites pas, les placements à imposition différée peuvent finir par vous faire du mal pendant vos années de retraite.

Impôts et hypothèque Après Retraite

Une fois à la retraite, votre situation fiscale pourrait changer. Il est plus probable que vous serez dans un taux d'imposition marginal inférieur. Si cela est vrai, alors, la déduction du taux d'intérêt hypothécaire ne vous procurera pas un avantage aussi important. Par exemple, si vous étiez dans la tranche d'imposition de 33% tout en travaillant, mais que votre taux d'imposition n'est plus que de 15%, chaque dollar d'intérêt hypothécaire déductible vous fait économiser 18 cents de moins que lorsque votre taux d'imposition était plus élevé. .

De plus, si vous détenez des placements dans des comptes imposables, les intérêts générés par ces placements augmenteront votre revenu brut ajusté modifié et pourraient avoir une incidence sur le montant d'impôt que vous payez sur vos prestations de retraite de la Sécurité sociale.

Selon votre situation fiscale personnelle, une fois à la retraite, il peut être judicieux de repositionner les placements imposables pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui peut réduire votre revenu imposable au point où vous paierez moins d'impôt sur votre sécurité sociale avantages.

Si vous envisagez de retirer des placements de comptes de retraite à impôt différé pour rembourser votre prêt hypothécaire, soyez prudent. Les retraits de comptes à impôt reporté sont inclus dans votre revenu imposable dans l'année où vous effectuez le retrait.

Cela signifie que si vous prenez une grande partie de l'argent d'un IRA ou 401 (k), le revenu supplémentaire pourrait vous faire grimper dans une tranche d'imposition plus élevée. Vous pouvez potentiellement éviter cela en répartissant les retraits importants en plus petites augmentations qui seront retirées au cours de plusieurs années civiles. Par exemple, vous pouvez retirer des fonds en décembre, puis immédiatement au mois de janvier suivant, puis de nouveau au mois de janvier suivant, ce qui permet de retirer des fonds sur treize mois, mais répartis sur trois années civiles.

En utilisant judicieusement votre prêt hypothécaire comme outil financier, vous pouvez déterminer le moment le plus fiscalement avantageux pour le rembourser.