Pertes Clauses explicites

Qu'est-ce qu'une clause de perte payable, et en quoi diffère-t-elle d'une clause de perte du prêteur ? Ces clauses peuvent être déroutantes parce que leurs noms sont si similaires. Cet article explique le but de chaque clause et comment elle diffère de l'autre.

Une clause de perte payable est souvent demandée lorsqu'une entreprise utilise des biens appartenant à quelqu'un d'autre. La clause de perte payable du prêteur est demandée par un prêteur. Voici un exemple.

Exemple

Bill Buckley est propriétaire de la station service de Buckley, une station-service située à Pleasantville. Bill étend ses activités pour inclure les services de lavage de voiture. Il ajoute une nouvelle baie qui contiendra un nouveau lave-auto automatique que Buckley achète avec un prêt bancaire. Une deuxième baie contiendra un dispositif de lavage de voiture en libre-service que Buckley loue à Laver Supply, une entreprise d'approvisionnement en lave-auto.

Bill a reçu deux demandes. Premièrement, Laver Supply veut que Bill assure Laver en tant que bénéficiaire d'une perte en vertu de la politique sur les biens commerciaux de Buckley au moyen d'une clause de perte payable. Deuxièmement, Pleasantville Bank, le prêteur, cherche à obtenir une couverture en tant que bénéficiaire d'une perte en vertu de la politique de propriété de Buckley au moyen d'une clause sur les pertes payables du prêteur .

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire de perte?

Le terme «perdant» est un terme générique qui désigne une personne ou une entité qui a un intérêt dans des biens détenus ou utilisés par quelqu'un d'autre. Un bénéficiaire de perte peut être un propriétaire, un prêteur, un acheteur de biens ou une autre partie.

Dans l'exemple ci-dessus, Pleasantville Bank a un intérêt dans la machine à laver automatique de voiture dans la mesure du prêt qu'elle a accordé à Buckley's. Laver Supply a un intérêt dans l'équipement libre-service parce que Laver possède la machine.

Le terme «perdant»

signifie généralement quelqu'un qui a un intérêt dans la propriété personnelle . Un bénéficiaire de perte doit être distingué d'un créancier hypothécaire

. Ce dernier terme désigne un prêteur qui fournit des fonds pour l'achat de biens réels (terrains et / ou bâtiments). Les hypothèques sont couvertes par une clause hypothécaire standard qui est incluse dans la plupart des politiques de propriété. Avenant sur les provisions pour pertes Les bénéficiaires des pertes sont généralement couverts par un avenant standard (ISO) ajouté à une police d'assurance commerciale. Cet avenant est intitulé Provisions pour pertes à payer. Chaque bénéficiaire de perte à couvrir doit figurer dans l'avenant. L'endossement indique le nom et l'adresse du bénéficiaire, ainsi qu'une description de la propriété dans laquelle le bénéficiaire a un intérêt.

L'avenant payable en cas de perte comprend à la fois une clause de perte payable et une clause de perte payable au prêteur. Un bénéficiaire de perte peut être couvert sous l'un ou l'autre mais pas les deux. Les deux clauses diffèrent considérablement les unes des autres.La clause appropriée dépend de la relation entre le bénéficiaire et le bien personnel.

Clause de perte payable

La clause de perte payable est généralement utilisée lorsque le bénéficiaire des pertes est un propriétaire plutôt qu'un créancier. Dans l'exemple de la station-service de Buckley citée ci-dessus, Laver Supply est propriétaire de la machine à laver la voiture. Ainsi, Laver a un intérêt assurable dans la machine.

Pour protéger sa participation dans la machine à laver, Laver demande à Buckley d'assurer Laver en tant que bénéficiaire des pertes en vertu de la politique de propriété de Buckley. Si la machine est endommagée pendant la durée du bail par un péril couvert par la politique de Buckley, la politique de Buckley devrait couvrir la perte. Notez que l'assureur de Buckley ajustera la perte avec Buckley, pas Laver. De plus, l'assureur effectuera le paiement de la perte conjointement avec Buckley et Laver.

Clause de la perte du prêteur

Cette clause est utilisée lorsque le bénéficiaire de la perte est un créancier. Pour qu'un créancier soit couvert en vertu de cette clause, son intérêt doit être établi par un document écrit tel qu'un récépissé d'entrepôt ou un connaissement. Si la propriété dans laquelle le bénéficiaire a un intérêt assurable est endommagée par un péril couvert, l'assureur fournira le paiement du dommage directement au bénéficiaire du sinistre.

Pour les raisons énumérées ci-dessous, la clause de paiement des pertes du prêteur offre au bénéficiaire une protection beaucoup plus grande que la clause de la perte payable décrite ci-dessus.

Action de forclusion

Le bénéficiaire de la perte a le droit de recevoir le paiement de la perte même s'il a entamé une forclusion ou une action similaire sur la propriété couverte. Par exemple, supposons que la station-service de Buckley n'effectue pas de paiements sur son prêt auprès de Pleasantville Bank. La banque entame une procédure de saisie. Deux semaines plus tard, le dispositif de lavage automatique des véhicules est détruit par un incendie. Même si la banque a saisi le prêt qu'elle a accordé à la station-service de Buckley, elle est toujours admissible au paiement de la perte en vertu de la politique de propriété de Buckley.

Actes commis par l'assuré

Le bénéficiaire perd son droit de recevoir des indemnités même si l'assureur rejette la demande de l'assuré pour des actes commis par l'assuré (tels que la malhonnêteté) ou parce que l'assuré n'a pas respecté termes de la politique. Par exemple, Pleasantville Bank conservera son droit de recevoir un paiement pour une perte couverte même si Bill n'a pas payé une prime trimestrielle due. Cependant, la banque doit remplir certaines obligations.

Premièrement, le bénéficiaire des pertes doit payer toute prime due. Si l'assuré n'a pas soumis une preuve de perte signée et sous serment, le bénéficiaire des pertes doit en présenter une. Le bénéficiaire des pertes doit également aviser l'assureur si la propriété des biens assurés a changé (par exemple, le bénéficiaire des pertes peut avoir repris possession de la propriété).

Annulation

Le bénéficiaire du sinistre sera avisé si l'assureur annule la police ou décide de ne pas la renouveler. Si l'assuré n'a pas payé la prime, l'assureur donnera un préavis de 10 jours qu'il a l'intention d'annuler la police pour non-paiement de la prime.L'assureur donnera un préavis de 30 jours s'il annule la police pour toute autre raison. Si l'assureur décide de ne pas renouveler la police, il en informera le bénéficiaire des pertes 10 jours avant l'expiration de la police.

Les créanciers ont besoin d'une protection supplémentaire

De toute évidence, les créanciers obtiennent une bien meilleure protection contre les pertes de biens lorsqu'ils sont assurés en vertu d'une police immobilière par une clause de perte du prêteur plutôt que par une clause de perte. Gardez cela à l'esprit si votre entreprise prête de l'argent ou accorde du crédit à d'autres entreprises.