Chèques compensés - Risques, escroqueries et confusion

Lorsque vous déposez un chèque et qu'il «efface», c'est une bonne chose - mais qu'est-ce que cela signifie vraiment? Un chèque peut-il être rebondi ou être annulé après l'effacement? Le traitement des chèques est un processus confus, et les escrocs profitent de cette confusion. Les résultats peuvent être une leçon coûteuse dans les risques d'accepter un paiement par chèque.

La chose la plus importante à savoir est qu'un chèque peut rebondir après le dépôt - même si votre banque vous permet de retirer de l'argent de ce dépôt.

Aperçu des chèques compensatoires

Le processus d'effacement des chèques consiste à transférer de l'argent du compte du chéquier à votre compte.

1. Vous déposez le chèque à votre banque ou caisse populaire.
2. Votre banque demande de l'argent à la banque de l'auteur du chèque.
3. Cette banque retire des fonds du compte de l'auteur du chèque.
4. L'argent passe à votre banque.

Une fois ce processus terminé, il est généralement (mais pas toujours) sûr de dépenser l'argent. Pour plus de détails sur ces aspects logistiques, lisez comment les contrôles sont clairs.

Est-ce que c'était vraiment clair?

Malheureusement, le terme «clair» est parfois utilisé prématurément. Un article a vraiment seulement effacé après que votre banque a reçu des fonds de la banque de l'auteur du chèque. Mais les employés de banque peuvent vous dire qu'un chèque a été effacé, et les systèmes informatiques de votre banque peuvent montrer que vous disposez de ces fonds pour le retrait. Cela ne signifie pas nécessairement que vous pouvez dépenser l'argent sans risque.

Terminologie mixte: Dans de nombreux cas, quand quelqu'un vous dit qu'un objet a été effacé, il dit que vous pouvez utiliser l'argent (en d'autres termes, vous êtes autorisé à le faire à vos propres risques).

Vous pouvez dépenser cet argent avec votre carte de débit, vous pouvez retirer de l'argent à un guichet automatique, ou vous pouvez régler un paiement en payant votre facture en ligne. La plupart du temps, cette terminologie informelle est correcte - le chèque ne rebondit pas, vous pouvez dépenser librement, et les fonds arrivent sans problème.

Fonds disponibles: La majeure partie de la confusion entourant les chèques provient des politiques bancaires et des lois fédérales qui vous permettent de dépenser de l'argent avant qu'un chèque ne soit réellement remboursé.

Les banques sont tenues d'effectuer une partie de votre dépôt rapidement (généralement les premiers 200 $, ou 5 000 $ sur certains chèques officiels), et elles pourraient devoir libérer les fonds restants après plusieurs jours ouvrables. Mais cela signifie simplement que vous avez accès à l'argent - cela ne signifie pas que le chèque a été compensé (ou que les fonds sont arrivés de la banque de l'auteur du chèque).

Un exemple typique de la façon dont cette confusion peut causer des problèmes est l'escroquerie classique des caissiers. Dans cette escroquerie, quelqu'un vous envoie un chèque pour plus que ce qui est nécessaire, et ils vous demandent de retourner l'excédent (avant que vous découvriez que le chèque rebondit).

Et si vous dépensiez l'argent?

Si vous déposez un chèque, retirez des fonds ou dépensez de l'argent - et le chèque rebondit - vous avez des problèmes. La banque va inverser le dépôt sur votre compte. Si vous avez de l'argent dans le compte, le solde de votre compte baissera. Si ce n'est pas le cas, vous aurez un solde de compte négatif et vous commencerez à payer d'autres paiements et des frais supplémentaires.

En fin de compte, vous êtes responsable des dépôts que vous effectuez sur votre compte, et vous êtes le seul à risque. Vous êtes protégé contre certains types d'erreurs et de fraudes, mais cette protection ne couvre pas les mauvais chèques que vous déposez. Pour récupérer votre argent, vous devrez aller après celui qui vous a donné le mauvais chèque.

Comment se protéger

Il y a plusieurs façons d'éviter de se faire arnaquer (ou de devoir payer pour l'erreur honnête de quelqu'un d'autre). Premièrement, plus vous attendez pour dépenser l'argent, meilleures sont vos chances. Dans de nombreux cas, il suffit de quelques semaines à un mois pour attendre - la plupart des chèques émis par les banques à l'intérieur des États-Unis devraient rebondir d'ici là s'ils vont rebondir.

Mais d'autres types de problèmes peuvent également survenir. Par exemple, un voleur pourrait vous payer avec un chèque volé d'un compte légitime qui a beaucoup d'argent disponible. Dans ce cas, le chèque ne rebondira pas en raison de fonds insuffisants - mais le propriétaire du compte n'appréciera pas que l'argent leur soit volé. Le chèque peut effectivement effacer, mais vous pourriez éventuellement perdre cet argent une fois qu'il a découvert que le paiement était frauduleux.

Lorsqu'une personne vous paie avec un mauvais chèque, vous devez généralement intenter une action en justice contre elle pour récupérer vos fonds (ou toute autre valeur que vous auriez pu fournir à la personne qui vous a payé).

Dans de nombreux cas, il est difficile ou impossible de suivre cette personne. Si c'était une erreur honnête, vous pourriez être en mesure de résoudre la situation simplement en demandant un autre paiement.

En raison des risques et de la difficulté de récupérer de l'argent, il est essentiel de prévenir les problèmes, et quelques drapeaux rouges peuvent vous aider à éviter les problèmes.

Drapeaux rouges

Soyez toujours prudent lorsque vous acceptez les contrôles. Si vous savez à qui vous avez affaire et qu'ils effectuent régulièrement des paiements sans problème, vous pourriez être en mesure de baisser la garde (à moins qu'ils ne vous entraînent à le faire, comme pour les escroqueries par transfert d'argent). Si vous ne savez pas à qui vous avez affaire, faites tout ce que vous pouvez pour être payé en toute sécurité:

• Un virement bancaire vers votre compte est le plus sûr, même si vous devrez peut-être révéler votre numéro de compte.
• D'autres formes de paiement peuvent parfois être annulées (attention aux rejets de carte de crédit, aux problèmes de paiement Venmo et aux litiges PayPal).

Faites particulièrement attention dans les situations suivantes:

• Vous recevez la vérification de quelqu'un que vous ne connaissez pas.
• Le chèque est écrit pour plus que le montant demandé.
• L'expéditeur veut que vous transfériez l'argent excédentaire (ou à un associé).
• Le chèque provient d'une banque étrangère ou d'une entité suspecte.
• Le chèque provient d'une personne qui n'est pas locale (surtout d'une banque d'un autre pays).

Bien sûr, à un moment donné, il vous suffit de décider si vous faites confiance à quelqu'un ou si vous vous sentez mal à l'aise.Les éléments ci-dessus ne sont que quelques-uns des éléments les plus courants des arnaques par chèque.

En cas de doute, appelez la banque sur laquelle le chèque est tiré pour voir si vous pouvez obtenir des informations sur la probabilité que le chèque soit effacé (voir Comment vérifier les fonds). Ne pas appeler le numéro sur le chèque, car il peut aller à un escroc. Recherchez le numéro de la banque sur le site officiel de la banque et appelez ce numéro à la place.

Si vous exploitez une entreprise qui accepte régulièrement les chèques, utilisez ces règles pour réduire les risques d'être emporté.