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Au début des années 70, récemment divorcé et diagnostiqué d'un cancer en phase terminale, un de mes clients a retiré plus de 90 000 $ au cours de sa dernière année de vie. Compte tenu des circonstances, nous ne pensions pas que c'était si inhabituel jusqu'à ce que nous recevions un appel de son fils quelques semaines après la mort de papa.
Alors qu'il passait chez son père pour trier ses affaires, le téléphone a sonné. Le fils a répondu au téléphone, et la dame en ligne a voulu savoir où était son argent promis.
Alors que le fils commençait à creuser, essayant de comprendre qui était cette dame et ce que papa avait fait, il trouva une pile de reçus de mandats, tout cela pour de l'argent donné à des étrangers au hasard. sur Internet. Le total? Plus de 90 000 $.
Qu'est-ce qui a permis à cet homme de commencer à donner son argent à des inconnus? Bien que personne ne puisse déterminer exactement ce qui a motivé les décisions de papa, il est probable qu'il a connu le déclin normal de la cognition et de la littératie financière que la plupart d'entre nous connaîtront avec l'âge. Cette baisse commence vers l'âge de 60 ans.
Dans le document de recherche de 2011, Vieillesse et déclin de la littératie financière, Michael Finke, John S. Howe et Sandra Huston ont exploré ce sujet en mesurant le degré de connaissance des concepts de base essentiels à Ils concluent,
«Conformément aux études antérieures sur le déclin cognitif de la vieillesse, nous constatons que les scores en littératie financière diminuent d'environ un point de pourcentage chaque année après 60 ans … Lorsque l'âge est trié en 5 Au cours des années précédentes, les répondants âgés de 70 à 74 ans ont des résultats en littératie financière significativement plus faibles que les répondants âgés de 60 à 64 ans. »
Bien que la littératie financière (c'est-à-dire la capacité d'appliquer correctement les connaissances dans le processus décisionnel financier) diminue, notre confiance en nos capacités demeure élevée. Le document de Finke / Howe / Huston ajoute:
«La confiance dans les capacités de décision financière ne diminue pas avec l'âge: la probabilité d'être trop confiant avec ses connaissances financières augmente avec l'âge, chaque âge après 60 ans augmente la probabilité d'avoir des scores élevés de confiance et de faible niveau de littératie financière de 7%. "
Ceci est cohérent avec les résultats de l'étude de 2015 du Center for Retirement Research du Boston College, Comment le vieillissement affecte-t-il la prise de décision financière? , qui a trouvé,
"que les grandes baisses cognitives et financières ont peu d'effet sur la confiance des personnes âgées dans leurs connaissances financières, et essentiellement aucun effet sur leur confiance dans la gestion de leurs finances."
Si vous êtes retraité ou que vous serez bientôt retraité, cela devrait vous préoccuper.Dans le domaine de la finance comportementale, l'excès de confiance est un facteur connu dans la mauvaise prise de décision financière. L'étude du Center for Retirement Research poursuit en disant,
«Il n'est donc pas surprenant que plus de la moitié des personnes connaissant un déclin cognitif important conservent la responsabilité principale de la gestion de leurs finances.»
Quelles sont les conséquences possibles d'une baisse des décisions financières avec des capacités cognitives? Le Centre for Retirement Research conclut,
"Compte tenu de la dépendance croissante des retraités sur l'épargne 401 (k) / IRA, le déclin cognitif aura probablement un effet négatif de plus en plus important sur le bien-être des personnes âgées."
"La capacité cognitive, et en particulier les compétences mathématiques du principal décideur financier, est un prédicteur fort de la capacité à éviter d'épuiser la valeur nette plus tard dans la vie (Smith, McArdle et Willis, 2011) et à faire moins d'erreurs financières (Agarwal et Mazumder, 2013) … Par exemple, Korniotis et Kumar (2011) montrent une baisse des performances d'investissement qui reflète les baisses observées des capacités cognitives selon l'âge. Notre étude montre que la baisse de performance peut être attribuée directement à une diminution des connaissances financières liée à l'âge et à la capacité d'appliquer correctement les connaissances à la prise de décision financière. "
Que pouvez-vous faire à ce sujet? Malheureusement, nous sommes souvent dans le déni de nos propres capacités changeantes.Mais la recherche montre que ceux qui sont conscients du problème peuvent prendre des mesures positives Finke / Howe / Huston disent,
Si vous prenez des mesures à l'avance, vous pouvez protéger votre patrimoine contre des décisions moins efficaces que votre avenir.
Finke / Howe / Huston concluent,
"Un déclin des compétences financières peut pas conduire à des résultats financiers médiocres si les individus reconnaissent et anticipent le déclin. Par exemple, la reconnaissance de compétences d'investissement réduites peut augmenter la demande de rente ou la délégation de décisions financières importantes à un conseiller de confiance. "
Le meilleur moment pour passer à l'action est dans vos années 50 Si vos capacités cognitives atteignent un maximum, c'est le moment d'élaborer un plan d'action que les plus âgés peuvent suivre, et qui devrait probablement impliquer des conseillers plus jeunes que vous.
Il ne suffit pas de trouver un conseiller. Vous voulez un conseiller qui a l'obligation légale d'agir dans votre intérêt (non, tous les conseillers n'ont pas cette obligation fiduciaire envers vous).
Vous devez également élaborer un plan d'action écrit avec vos conseillers et / ou les membres de votre famille pour qu'ils sachent quoi faire s'ils commencent à observer des comportements financiers qui ne semblent pas être dans votre meilleur intérêt. Y a-t-il un membre de votre famille ou un professionnel de la santé que vous aimeriez que vos conseillers contactent? Si oui, donnez-leur la permission de le faire par écrit.
Une autre chose que vous pouvez faire: tendre la main aux membres plus âgés de la famille. Restez impliqué. Faites en sorte qu'ils restent impliqués avec vous. Visitez-les régulièrement. Trouvez le temps d'avoir une conversation informelle avec eux afin que vous sachiez quels sont leurs intérêts et ce qu'ils font de leur temps. Découvrez s'ils ont de nouveaux passe-temps (comme une salle de discussion sur Internet) ou de nouveaux amis qu'ils voient régulièrement.
Assurez-vous qu'ils ont pris des dispositions pour que, en cas d'urgence médicale, quelqu'un puisse payer ses factures et gérer ses affaires. Et se rendre compte qu'ils sont susceptibles de dire qu'ils vont bien et n'ont pas besoin de votre aide (excès de confiance). Réalisez aussi que si vous ne mettez pas de plans en place maintenant, cette personne obstinée pourrait être vous dans vingt ans.
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